富卫盈聚天下2储蓄险：IRR冲6.5%很香，但保证收益低得可怕

各位，最近问我富卫这款产品的人越来越多，今天我就来说说真实情况。

结论先放前面：预期收益确实跑得快，但保证那部分基本等于没有。 到底值不值，往下看。

先搞清楚这家公司是谁

富卫不是什么百年老字号，它2013年才成立。

当时李泽楷花了21.4亿美元，从荷兰国际（ING）手里把香港、澳门、泰国的保险业务买过来，改个名字叫"富卫集团"。

说白了，这是一家资本并购起来的快公司，不是靠百年经营积累起来的传统保司。

这种模式扩张快、产品更新快，但长期分红政策的稳定性，说到底看的是股东意愿。你买的是一份30年甚至更长的合同，公司能不能陪你走完，这个问题值得好好想想。

6.5%的预期IRR，代价是什么

这款产品最大的卖点，就是冲速快：

我把几款主流港险的预期IRR横向比了一下（均以5万美元、5年缴为基础）：

数字上，富卫确实领先。但你得知道它为什么能领先。

跑得快，是因为把安全垫挪走了

这才是最关键的问题。

上一代产品，保证回本周期是13年；到了这一代，直接拉长到16年（2年缴）或17年（5年缴）。

更扎心的是保证收益率这块——前20年的保证IRR只有0.1%-0.3%，基本可以忽略不计。

这意味着什么？

大白话讲就是：它把本来应该放在保证部分的钱，全拿去押注未来的分红了。 预期收益高，是因为保证部分被压缩到了极致。

收益那条线是预期的，不是保证的，实现与否取决于公司未来的投资表现和分红政策。而保证那条线，才是你最差情况下真正能拿到手的东西。

适合谁，不适合谁

说点实在的建议：

不适合：保守型、风险承受能力弱、看重"兜底保障"的人。你要的是确定性，这款产品给不了你。

相对适合：真正的长期持有者，愿意接受分红不确定性，只看重预期端能否跑赢的激进型配置需求。

但即便如此，我觉得做港险配置也没必要孤注一掷押在这一款上，分散才是正经事。

具体是不是这款、有没有更合适的替代选项，平台上不方便展开说，感兴趣的来找我聊。

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。

#港险 #香港保险 #储蓄 #年金险 #资产配置