忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板没人告诉你

你好，我是大贺。

最近港险圈有个现象挺有意思——大家都在问：短期收益谁最能打？

这个问题的答案，可能会让很多人意外。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

2024年内地访客赴港买储蓄险的热度，大家都看到了——506亿港元保费，80%以上都是冲着分红险来的。

但问题来了：市场上那么多产品，到底谁的收益更硬？

我拉了一下数据，发现忠意**「启航创富（卓越版）」**有点意思——保单前25年预期收益市场第一。

没错，前20年收益可以做到全港第一。

这个结论不是我拍脑袋说的，咱们扒一扒这家公司的底子，用数据说话。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的产品对比。

我把市场上主流的储蓄险拉出来横向比较，结果很直观：

三个核心指标，忠意都拿了第一：

• 预期回本时间：仅需4年，市场最快
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

你可能会问：其他产品呢？

安盛盛利的10年预期IRR是4.41%，保诚信守明天是2.62%，宏利宏挚传承是3.93%……

差距不是一点半点。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显，这不是吹的，数据摆在这里。

不过别急着下结论，咱们再看5年缴的情况。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

很多人不知道，5年缴其实才是这款产品的"甜点"。

为什么？因为优惠力度大得离谱。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这意味着什么？

假设你年交5万美元，5年共交25万美元，18%回赠就是4.5万美元直接返还。

这笔钱不是虚的，是实打实回到你账上的。

算上优惠后，收益表现如何？

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%的水平！

再看横向对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

但这里有个关键问题：前20年第一，30年后呢？

长期收益对比：30年后掉队

收益高不高，得看背后的投资逻辑。

更重要的是，得看你打算持有多久。

我必须把丑话说在前头：

第30年开始，忠意启航创富（卓越版）的长期收益基本掉出第一梯队。

这不是我黑它，这是产品设计本身决定的。

回看上面的对比表，你会发现：

• 第30年，安盛、万通、富卫的IRR都开始反超
• 第40年、第50年，差距进一步拉大
• 第100年，忠意6.25%，而安盛7.21%、万通7.25%

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你打算持有30年以上，这款产品不是最优选择。长期持有不推荐。

但如果你的规划是10-20年，它确实是目前市场上的"收益天花板"。

问题是，很多人买储蓄险不是为了放着不动，而是要用钱的。

接下来这个问题，才是真正的"坑"。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是我最想提醒大家的一点。

很多人买港险储蓄险，是冲着"每年领一点"的功能去的——比如做教育金、养老金。

但**忠意启航创富（卓越版）**在这个场景下，表现很拉胯。

为什么？咱们扒一扒它的红利结构：

这款产品只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在于——缺少复归红利。

终期红利是"退保或保单终止时才支付"的，也就是说，你不动它，它就在那里。

但一旦你开始提领，终期红利就会被透支。

而复归红利是"锁定进账户"的，提领时不会影响剩余部分的增值能力。

没有复归红利，意味着：你每领一次钱，保单后期的增值潜力就被削弱一次。

来看一个经典的"566提领密码"对比：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），提取后账户余额对比：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

50年后，永明的账户余额是忠意的2.7倍。

这才是真正的硬伤。

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品可能更适合。

另外还有一点需要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对多币种配置有需求，这也是个限制。

保司对比：忠意的差异化优势

说了这么多"短板"，你可能会问：那忠意这产品还值得买吗？

别只看产品，更要看保司。

这里我要讲一个很多人忽略的问题：分红实现率。

2025年香港保险市场有个现象——各家公司分红实现率差异巨大。

有的达100%，也有仅**30%-40%**的。

你买的时候看的是"预期收益"，但最后能拿到多少，取决于保司的分红实现率。

忠意在这方面，是真正的硬实力：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这意味着什么？它承诺的收益，它都兑现了。

再看保司实力：

• 忠意集团创于1831年，近200年历史
• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力达到210%-212%

常年上榜全球九大保险公司，稳定性极强。

那它凭什么敢承诺这么高的收益？看投资策略：

• 保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动
• 保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主，有相当大的动态调整空间。

数据回测告诉我们：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

这就是为什么忠意敢承诺高收益，也能兑现高收益的原因。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给大家一个清晰的结论。

适合买忠意启航创富（卓越版）的人：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
2. 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
3. 对美元资产配置有需求，不需要多币种转换

不适合买的人：

1. 打算持有30年以上，追求长期复利的人
2. 需要定期提领做教育金、养老金的人
3. 需要多币种灵活切换的人

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货——但前提是，你得用对场景。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下的钱可能比收益差还大。