安盛盛利2和友邦环宇盈活，真的旗鼓相当？算完这组数据我改主意了

港险两大顶流保司正面PK，听起来很热闹。

但我把数字摆出来仔细算了一遍，发现一个让我很在意的问题——两款产品差距比想象中大得多，只是差在了大多数人没注意的地方。

先说背景。两款产品都是按年缴10万×5年，总保费50万的方案来测算的。

收益对比：前20年安盛占优，30年后基本打平

两款产品的预期IRR对比，我仔细拉了一遍：

结论很清楚：前20年，安盛盛利2收益明显高一截，第20年的总现值比友邦多了3万多；30年以后两家基本打平，到100年差距可以忽略不计。

如果你的目标就是单纯存钱、长期锁收益、不打算提取，两款其实真没太大区别，选哪个都行。

但问题来了。

提取对比：这里的差距才是关键

很多人买港险储蓄险，不只是存着，而是要拿来养老用、定期提取的。

我按照30岁女性、每年提取35,000（也就是"5·6·7提取法"，第6年开始提）来算，两款产品在提取场景下的表现完全不是一个量级：

我直说吧，这个差距大到我有点惊讶。

同样从36岁开始每年提3.5万，两款产品提取的钱一模一样。 但到了100岁，安盛账户里还剩460万，友邦账户里只剩59万。

这不是小差异，差了将近8倍。

本质原因在于：两款产品的分红结构不同。安盛盛利2的复归红利（归原红利）占比更高，这部分红利一旦入账就永久锁定，不会因为提取而缩水；而友邦环宇盈活的终期红利占比相对更高，终期红利在提取时会被消耗，所以账户复利能力被削弱。

通俗一点：安盛更耐薅，友邦不太适合频繁动它。

分红实现率：两家都及格，差距微乎其微

这是很多人关心的一个点——保司承诺的预期分红，历史上实际兑现了多少？

我查了两家的历史数据：

• 安盛保险：所有分红储蓄险产品平均分红实现率 97.68%
• 友邦保险：所有分红储蓄险产品平均分红实现率 98.00%

友邦略高，但差距只有0.32个百分点，实际上两家都算优秀，历史兑现率都在97%以上。

这个维度不用纠结，两家都是港险头部梯队，信用没问题。

说点实在的建议

综合三个维度，我的判断是这样的：

选安盛盛利2-至尊，如果你有以下需求：

• 中短期（20年内）收益更高，前期灵活性更好
• 打算将来定期提取，用作养老金或者教育金
• 提取场景下，账户的复利能力更强，更抗"薅"

选友邦环宇盈活，如果你的规划是：

• 纯粹做长期资产配置，存着不动
• 不打算频繁提取，就是让钱一直增值
• 在乎分红实现率的话，友邦那0.32%的优势至少账面上更好看

说白了，两款产品不是谁更好，而是谁更适合你的用法。没搞清楚自己要不要提取、什么时候提取就冲进去买，才是真正的坑。

具体是哪款适合你的情况，涉及到具体的保额规划，平台不方便展开说，感兴趣的可以来聊。

#港险 #储蓄险 #保险 #理财 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。