友邦港险年化13%？这个数字我必须给你们说清楚

我直说吧，最近这个友邦新品的消息在圈子里传疯了。

50万本金、每年领6.5万、年化13%——这几个数字放出来，我看了确实愣了一下。但愣完之后，我把计划书仔细研究了一遍，发现这里面有几个东西必须跟你们讲清楚。

这个13%是怎么算出来的？

先说那个13%。

计算方法是：6.5万 ÷ 50万 = 13%。

看起来没毛病，但这叫简单收益率，不是IRR（内部收益率）。两个概念差距有多大？你不存在"第一天投50万，第二天就开始按年化13%复利滚动"这种事。

真正的IRR还要看：保费怎么交、几年交完、什么时候开始领、领多少年。这些变量一个都没有，光看一个除法得出来的13%，没有任何意义。

这还不是最关键的问题。

更扎心的一点：这6.5万是全保证的吗？

友邦这类产品，通常收益分两部分：

• 保证部分：白纸黑字写进合同，不管市场怎么走都给你
• 非保证部分：公司分红，根据投资表现浮动，好年份多给，差年份少给甚至不给

宣传里说的6.5万，到底保证部分占多少、非保证部分占多少？

这个数字才是核心。

如果保证部分年领只有3万，剩下3.5万靠分红，那真实的保证收益率可能连一半都不到。累计领取1,230万这个数字，极大概率也是非保证的最乐观情景，不是你一定能拿到的结果。

算一下那个1,230万

我拿计算器验了一下这个数字。

如果每年稳定领6.5万，要凑够1,230万，需要领大约189年。

一个人活189年？

所以这个1,230万要么是几代人传承加起来的数字，要么是加入了分红复利叠加的极限情景，要么两者都有。

用这个数字来展示"产品有多好"，不说别的，起码不够实诚。

本金保障这四个字，要认真看合同

宣传里写了"本金保障明确，条款写入保险合同"。

我理解这个表述，但你要搞清楚：保障的是什么时间点的本金？

很多储蓄险产品，第1年退保拿回来的可能只有本金的60-70%，要到某个年份才能做到账值=本金。合同里写的"本金保障"，可能指的是持有到期或者某个特定年限之后的保障，而不是"随时退随时全额拿回来"。

如果你以为"本金保障"=随时可以不亏损地退出，那这个坑你可能要踩实了。

说点公道话

友邦作为港险里的头部公司，产品本身的竞争力我不否认。

这类产品真正的价值在于：长期确定性+跨币种资产配置+传承功能。如果你本来就有港元或美元配置的需求，有10年以上的长期规划，把它当成资产多元化的工具，而不是"年化13%的高收益理财"——思路对了，产品可能真的适合你。

但如果你是冲着那个13%进来，觉得找到了一个比银行高十几倍的稳定收益产品……

我帮你清醒一下：这世界上没有零风险的13%年化，不管挂谁的名字。

具体是哪款产品、真实的保证IRR是多少、跟其他港险怎么比——这些我不方便在这里直接说，感兴趣的来聊，我帮你把数字都算清楚再说。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。