友邦「盈御3」：被吹成"稳健之王"的港险，凭什么敢连续3年加息？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

作为两个孩子的爸爸，我太清楚教育这笔钱省不了——2025年美国留学一年费用已经飙到60万+，4年本科就是240万。算一算就知道压力有多大。

所以今天我要聊的这款产品，友邦「盈御3」，我会从教育金规划的角度，帮你拆解它到底值不值得买。

结论先行：「盈御3」凭什么被称为"稳健之王"？

先说结论：在港险新品迭出的市场环境下，友邦「盈御3」通过逆势加息再次证明了它"稳健之王"的地位。

什么叫逆势加息？

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险"盈御多元货币计划3"等主力产品逆市上调预期分红。注意，这已经是自2023年以来的第三次上调。

市场上多少产品在悄悄下调收益，「盈御3」却反其道而行。这背后不是运气，而是实打实的底气。

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，尤其是想给孩子规划教育金，「盈御3」绝对值得你重点考虑。

接下来，我用4个硬核论据，帮你看清这款产品的真实面目。

论据一：分红实现率连续3年100%，不是吹的

买港险最怕什么？怕分红实现率"画饼"。

计划书上写得天花乱坠，真到兑现的时候缩水一半，那才叫坑。

但友邦的分红实现率，稳且真实，这已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

来看2024年最新数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%，波动非常小
• 其中「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 截至今年，运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

97.6%是什么概念？市场上能做到90%以上的已经凤毛麟角，友邦直接干到接近满分。

作为两个孩子的爸爸，我深知教育金规划最怕的就是"不确定"。孩子18岁要用钱，你不能说"市场不好，再等等"。

分红实现率高，意味着你规划的钱能真正到手，这才是早规划早轻松的底气。

论据二：3280亿美元资产护航，这才是逆势加息的底气

分红实现率高，不是靠嘴说的，背后是真金白银的投资实力。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

来看几个关键数字：

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

3280亿美元什么概念？换算成人民币超过2.3万亿。这个体量，放在全球保险公司里都是顶级玩家。

再看投资策略：

• 总投资2733亿美元，69%投向固收，稳健护航长期回报
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金长期性特征

这种投资风格，说白了就是"稳"字当头。不追短期热点，不玩高风险操作，就是老老实实配置长期债券，赚确定性的钱。

对于教育金规划来说，这太重要了。孩子的留学计划不能因为市场波动而泡汤，你需要的是一个能穿越周期的"压舱石"。

友邦用3280亿美元的资产规模和近**70%**的固收配置，给你吃了一颗定心丸。

论据三：长期收益韧性十足，越往后越有劲

说完公司实力，再来看产品本身的收益表现。

以5万美金×5年交为例，直接上数据：

• 预期第8年回本，第18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，也能达到**6.5%**的收益峰值

说实话，回本速度上「盈御3」表现居于市场平均水平，前期收益不算惊艳。

但这恰恰说明它不是靠"前期冲高、后期拉胯"来吸引眼球的产品。这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般，但长线收益韧性强，稳健增值。

再看它的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这样的稳健性也是市场少有的。

对于教育金规划，我更看重的是"确定性"而非"爆发力"。孩子18岁要用钱，你需要的是一个能稳稳增长的账户，而不是坐过山车。

来看提领表现，以"5/20/16"后期提领为例：

5万美金×5年交，第20年开始，每年提取总保费的16%（即40000美元）。

可以看到，友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，但越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这刚好与友邦的新品「环宇盈活」形成互补（中期收益更亮眼）。所以大家不用纠结"买新还是守旧"：

• 已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的，也可以**「盈御3」+「环宇盈活」搭配**，既有长期压舱石，又有中期灵活度

给孩子最好的礼物是规划，而「盈御3」就是那个能陪孩子从出生到留学的"长跑选手"。

论据四：功能设计让人安心，真正做到"持有省心"

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

这对教育金规划太重要了。2025年全球留学费用持续上涨，美国私立大学本科学费每年约17.5万-45.5万人民币，加上生活费一年总费用60万+。

人民币汇率波动加剧，美元资产可对冲留学期间的汇率风险。用「盈御3」提前锁定美元资产，等孩子留学时直接提取美元，不用担心汇率波动吃掉你的教育金。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增**"精神无行为能力代领人"功能**：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性
• 支持保单拆分：自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

举个例子：你现在给大宝买了一份「盈御3」，等大宝留学用完一部分后，剩余部分可以拆分给二宝继续用，真正做到"零损耗传承"。

「盈御3」的产品特性、功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。

适合谁？三类人最匹配

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

1、稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

3、长期财富规划者（尤其是教育金规划）

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

作为两个孩子的爸爸，我自己就是第三类人。教育这笔钱省不了，但可以早规划。

用「盈御3」给孩子锁定一笔确定性的教育金，比什么都踏实。

最后提醒一句：友邦已经宣布10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。如果你已经有意向，现在投保确实更划算。

大贺说点心里话

「盈御3」的硬实力我已经拆解完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。