忠意启航创富（卓越版）：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台问忠意这款产品的人越来越多，都在问同一个问题：这产品收益真有那么猛吗？

今天我就用数据说话，把它和市面上九大热门产品放在一起比一比。看完你就知道，它到底适不适合你。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

港险储蓄险市场从来不缺"卷王"。

友邦、保诚、宏利、永明、万通……各家都在拼收益、拼优惠、拼服务。但如果你关注的是前25年的收益表现，有一款产品最近杀出重围——

忠意「启航创富（卓越版）」，保单前25年预期收益市场第一。

这个成绩，很多人不知道。

但看产品更要看保司，收益数字好看是一回事，能不能兑现是另一回事。所以今天我会从多个维度，把这款产品拆开了给你看：收益对比、优惠力度、提领能力、保司实力，一个都不落下。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的横向对比。

我把忠意和市面上支持2年缴的热门产品放在一起，包括安盛盛利、保诚信守明天、宏利宏悦坤程、周大福匠心、永明禹年青、富卫盈聚天下、友邦传承守护III、万通富饶千秋等。

直接上数据：

数据背后的逻辑是：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 第25年依然保持领先

前期收益优势非常明显，这不是我说的，是数据摆在这里。

但这里有个关键转折点：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

什么意思？如果你买这款产品是打算放30年、40年甚至更久，那它的长期收益就不是最优选了。

周大福匠心、富卫盈聚天下、万通富饶千秋在30年后的表现都会反超。

所以这款产品的定位非常清晰：前20年高收益，中期理财工具。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

很多人觉得2年缴省事，但我更推荐5年缴。原因有两个：

1. 年交保费压力更小——同样25万美元总保费，2年缴每年12.5万，5年缴每年5万
2. 保费回赠力度更大——5年缴无门槛就有18%起步的回赠，这个后面会细说

先看5年缴的收益对比：

几个关键数据：

• 保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益也能保持前三名
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年达到 6.38%

**6.38%**是什么概念？

现在银行存款利率不到2%，国内年金险预定利率已经降到2.5%。而这款产品20年预期IRR能到6.38%，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现确实更出色。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，这是忠意的一个大杀器。

很多保司的优惠是"满XX万才有"，门槛高得吓人。但忠意不一样，5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，不是什么"满期返还"的套路。

具体优惠表格：

我帮你整理一下：

2年缴保费回赠：

• 年交保费 < 20万美元：回赠 2%
• 20万-50万美元：回赠 3%
• 50万-100万美元：回赠 4%
• ≥ 100万美元：回赠 5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费 < 5万美元：回赠 18%
• 5万-10万美元：回赠 20%
• 10万-20万美元：回赠 22%
• ≥ 20万美元：回赠 25%

看到没？5年缴的回赠比例是2年缴的好几倍。

这个回赠算进去之后，收益会有明显提升：

以2年缴（2%回赠）为例：

• 第10年预期IRR从4.78%提升至 4.89%
• 第20年预期IRR从6.11%提升至 6.17%

别小看这零点几个百分点，复利滚动下来，几十年后差距会非常大。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说了这么多优点，现在要说一个很多人不知道的致命短板。

忠意启航创富（卓越版）的红利结构只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

这意味着什么？

关键信息在这里：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

翻译成人话就是：你每次提领，都是在"退保"一部分，终期红利会被透支。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我们用经典的566提领密码来演示一下（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%即1.5万美元）：

看第50年的剩余价值：

• 永明万年青星河尊享II：146.3万美元
• 周大福匠心传承2：146.2万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 宏利宏挚传承：104万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53.8万美元

差距不是一般的大。

同样的提领方式，50年后忠意的剩余价值只有永明的三分之一左右。

所以结论很清楚：如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意这款产品，更适合"存进去，到期一次性取出"的场景。

保司实力对比：忠意的底牌

说完产品，我们来看保司。

分红实现率才是硬道理。产品收益再好看，保司兑现不了也是白搭。

2025年10月，香港保监局上线了分红实现率强制披露平台。数据显示，2023年四成产品分红实现率未达预期，实际回报率介于85%-107%。

这个很多人不知道：同样是6%+的预期收益，有的保司分红实现率100%+，有的只有34%。

忠意的表现如何？

几个关键数据：

• 忠意集团创于1831年，近200年历史
• 意大利第一的保险集团，全球最大的保险及资产管理企业之一
• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

但更重要的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰盛税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单分红实现率：102%
• 2022年生效保单分红实现率：104%

不是刚好100%，是超额完成。这个在港险市场里是非常难得的。

再看投资策略，这是底层资产决定收益的关键：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

这个动态调整空间非常大。

具体来说：

• 保单初始期：固收类资产占比达到60%，稳健打底
• 保单后期：非固收类资产占比从40%逐渐增长到80%，追求更高收益

2025年9月美联储降息，全球资产重新定价。在降息周期下，保司投资策略更重要。

忠意这种固收类20%-100%、权益类0-80%的动态配置策略，有助于穿越周期。

忠意也做了一个数据回测：

按照启航创富（卓越版）的目标投资组合进行投资，资产20年间在波动的市场环境下仍增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。这就是为什么我说"看产品更要看保司"。

忠意的产品收益能排第一，背后是有保司实力和投资策略支撑的。

结论：不同需求选不同产品

说了这么多，最后给你一个清晰的结论。

忠意启航创富（卓越版）的特点非常鲜明：

✅ 优势：

• 前20年收益市场第一
• 保费回赠力度大，5年缴18%起步
• 保司实力强，分红实现率100%+
• 支持2年或5年交，灵活选择

❌ 短板：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 红利结构单一，提领后收益断崖式下跌
• 30年后长期收益掉出第一梯队

适合谁？

对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益红利。

不适合谁？

如果你打算短期内就开始提领，用作教育金、养老金，那永明万年青、万通富饶千秋这类适合提领的产品更适合你。

产品没有绝对的好坏，只有适不适合。关键是搞清楚自己的需求，再选对应的产品。

大贺说点心里话

今天这篇文章，把忠意这款产品的优缺点都摆出来了。但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。