保诚启耀未来教育金险真相：18年收益只有4.6%，还敢叫"新星"？

先把结论放前面：这款产品有一个看起来很诱人的卖点，但收益和同类港险比起来，说实话，一般。

想给孩子存教育金的，先别急着掏钱，听我把账算清楚。

最大卖点，拆开看没那么香

这款产品最核心的宣传点就是：第18个保单周年日，返还105%已交保费。

听起来是不是很有安全感？孩子18岁，刚好上大学，一笔钱到账，还附带分红。

我拿2万美元/年、交5年这个演示方案来算，总保费是10万美元。

18年后，保证拿回10.5万美元——比本金多5000美元。

好，问题来了，18年只多了5000美元，折算一下是单利约1.02%。

这个数字，1.02%，你没看错。这就是所谓"保证"的真实回报。

当然，这105%只是保证部分，产品还有分红账户。如果分红全部实现，18年预期单利收益能到4.6%。

那4.6%算不算好？我直说吧——不算。

香港大多数主流储蓄险，20年预期单利回报能超过10%。

就算是预期分红保守、但保证收益做得扎实的某款太平洋储蓄险，20年保证收益能到2.11%，加上分红能到6.74%。

你存18年，预期才4.6%。人家20年，比你时间更长，收益还比你高。

这就是第一个要泼的冷水：18年4.6%的预期收益，在港险里实在排不上号。

身故金高杠杆，但有个隐藏条件

不过公平讲，这款产品不是一无是处。

身故保障这块，确实有亮点。

港险市场大多数储蓄险，身故金基本不超过已交保费的110%，内地产品一般在**120%~160%**之间。

但这款产品的身故金杠杆是180%，远超市面上同类产品。

听起来不错，但这里有个关键限制：被保人只能是孩子。

换句话说，这个高杠杆是建立在"孩子出事才赔"的基础上。

作为教育金险，这个设计逻辑可以理解，但你得清楚自己买的是什么。

投资策略激进，波动你受得了吗

说完卖点，再说让我更头疼的事。

保诚这家公司的产品，在港险里是出了名的投资策略激进。

它家旗下的另一款储蓄险，股票投资占比固定70%，不管市场行情好坏，都是70%。

这款启耀未来稍微收敛了一点，股票占比固定50%，固定收益类50%。

注意"固定"这两个字。

很多港险是可以根据市场行情动态调整股债比例的，行情差的时候，股票可以降到10%甚至0。

但保诚的逻辑不一样，不管外面涨跌，比例固定不动。

这直接导致的结果就是：收益波动极大，市场一跌，你的保单现价可能让你心跳加速。

如果你是风险偏好低、给孩子存的是"必须要用的教育金"，这种波动你能不能接受，得想清楚。

总结：到底适合谁

我把关键点拉出来：

适合你的情况：

• 非常看重身故保障杠杆，且接受孩子作为被保人
• 能接受收益波动，不需要稳稳确定的回报

不适合你的情况：

• 追求稳定、可预期的教育金储备
• 对投资波动容忍度低
• 希望18年有更高的实际回报

好了，该说的都说了。具体想了解同类港险中性价比更高的教育金方案，因为平台限制不方便在这里点名，感兴趣的可以私信我来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。