港险收益6.5%天花板？达标速度差25年，这个坑99%的人没注意

先说结论：今年7月之后，香港储蓄险的收益演示上限被统一锁死在6.5%。

听起来好像一碗水端平了，但我仔细研究完这批主流产品之后，发现差距大得很——达标速度最快和最慢的，差了整整25年。更扎心的是，这6.5%里面，绝大多数产品的保证收益连1%都不到。

所以别光看那个6.5%的数字，有些账还是要算清楚的。

达标速度：差了25年，这不是小事

我把几款主流产品的达标时间拉出来对比了一下：

25年和50年，这中间差了整整一代人的时间。

不过我要说句公道话：达标速度快，不代表产品就好。速度只是其中一个维度，你还得结合自己的用钱时间、提领需求来看，单看这一项就下结论，很容易选错。

那个6.5%，99%是非保证的

这才是最需要说清楚的地方。

港险产品的演示收益是"保证收益 + 非保证分红"加在一起的结果。

我研究完这批产品发现，绝大多数产品的保证收益不足1%，只有永明旗下两款产品能做到1%以上。

换句话说，你看到的那个漂亮的6.5%，有99%都是非保证的。

非保证分红能不能兑现，完全取决于保司的投资能力和长期经营水平。所以买港险，选保司比选产品更重要——这话不是我瞎说的，是真实的逻辑。

友邦、保诚这类老牌外资，风格稳健，长期分红实现率有据可查；国寿（海外）、太平等中资机构背靠内地资源，风控扎实；富卫、万通等新兴品牌投资风格更灵活，但历史积累相对短一些。

买之前一定要看保司的长期分红实现率，要的是稳定接近100%，不是某一两年偶尔拉高的。

真正影响体验的：提领怎么样

很多人买港险，核心需求是灵活用钱，不是死捂到终身。

我用一个常见场景算了下：30岁投保，保费5万美元交6年（合计30万美元），从第6年开始每年提取6%，即每年1.8万美元，看各产品能撑多久、越提越多还是越提越少。

结论是4款产品表现明显突出：

• 宏挚传承：前20年提领表现最强，非常适合做教育金规划，钱要用在孩子读书阶段的，这款很对口
• 安盛盛利II：黑马，交完保费就可以开始提领，适合短期内有用钱需求的
• 永明万年青星河尊享2：长期提领的冠军，越到后期越有优势，适合以养老为目标的长跑型配置
• 富卫盈聚天下2：全周期比较均衡，通用型配置的好选择

如果你只是想做纯复利滚存、不打算提领，那友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承的复利累积效果会更适合。

说点实在的建议

没有绝对最好的港险，只有最适合你的港险。

短期内要用钱的：宏挚传承、安盛盛利II长期养老的：永明万年青星河尊享2纯复利滚存不提领的：友邦环宇盈活、宏利宏挚家传承想全周期均衡配置的：富卫盈聚天下2

选港险的逻辑很简单：先确认自己什么时候用钱、用多少，再对应找产品，而不是看谁宣传收益最高就买谁。

收益构成、保司兑现能力、提领灵活性，这三个因素比那个6.5%的演示数字重要得多。

具体是哪款最适合你的情况，涉及到具体方案规划，平台上不方便展开讲，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。