永明万年青星河尊享II：我扒了50款港险养老数据，这款凭什么杀出重围？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺感慨的——2024年12月个人养老金制度全面铺开后，已经有7279万人开户了。

但你知道吗？每年最高才能存1.2万人民币。

按富达国际的调查，35岁以下年轻人想过上舒适养老生活，不考虑投资至少需要163万储蓄。这缺口，靠个人养老金账户根本填不满。

所以这段时间，不断有人问我：港险养老到底选哪款？我把市面上的产品都扒了一遍——友邦、保诚、宏利、安盛、永明，数据拉出来一对比，结论可能颠覆你的认知。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

说实话，每次聊养老规划，大家问的问题来来回回就那几个：

钱够不够花？会不会领着领着就没了？保险公司靠不靠谱？分红说得好听，到时候会不会缩水？

这些担心，一个都不多余。

毕竟养老金不是买个玩具，这是要管你后半辈子的事。用香港储蓄险规划养老，目前复利能做到**6.5%**左右，收益确实可观。

但光看收益还不够，得看它能不能真正解决你的焦虑。

测下来发现，如果非要选一个产品，永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋是我反复推荐的两款。今天重点说说永明这款，因为它几乎把养老规划的三大痛点都给堵上了。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最怕什么？活得久，钱花光了。

所以选养老金产品，我第一个看的不是总收益有多高，而是——你每年领同样的钱，账户里还能剩多少。

这个指标太重要了。剩得越多，你的底气越足，遇到突发情况（大病、给孩子买房）能动用的钱就越多。活得越久，留给下一代的也越多。

我拉了一组数据：5年交、年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元），这是很常见的养老提领方式。

到100岁的时候，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。

你可能会说，其他产品也差不多啊？别急，把提领比例拉高到**7%**再看看：

同样条件下，永明100岁账户余额1647万美元，宏利只剩496万美元。差距一下就拉开了。

这个结论可能得罪人，但我还是要说：在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱就是最多的。不是我偏心，数据说话。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是我被问得最多的问题。

说实话，能理解。毕竟几十万美金交出去，万一公司出问题怎么办？

先说结论：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

香港保险市场的监管体系非常成熟，友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际品牌，都是百年老店级别的存在。永明（Sun Life）1865年成立于加拿大，全球资产规模超过1.4万亿美元，妥妥的国际一线。

但光看公司背景还不够，还得看产品本身的"安全垫"有多厚。

这里有个关键指标：保证回本时间。

就是你交完钱之后，最快多少年能保证拿回本金。这个时间越短，说明产品的收益稳定性越好，你拿着越安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

你别看广告，看数据。同样是大公司产品，永明的保证回本时间比友邦、保诚、宏利都快了整整5年，比安盛快了12年。

这意味着你的钱更早进入"稳赚不赔"的状态。万一中途有变故需要退保，永明能让你更早拿回本金。**保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。**这是精算逻辑，不是我说的。

痛点三：分红会不会缩水？

这个问题更扎心。

很多人买分红险，看的是计划书上那个漂亮的数字，结果几十年后发现实际拿到手的打了折。

为什么会这样？因为分红险的收益分两部分：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——到手的钱就是你的
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能调整，类似于房价——涨跌都有可能

所以，复归红利占比越高的产品，稳定性就越强，越适合做养老金。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%。

对比一下其他大公司：

• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 保诚信守明天：13.25%
• 宏利宏华传承：0%（没错，是零）

差距一目了然。

不光如此，永明的保证部分利率有1%，其他产品大多只有0.5%。这直接导致了一个明显结果：

在5年交、第15年起每年提取12%的情况下，永明保单剩余金额中保证部分占比是23%，其他产品平均只有18%。

这5个百分点的差距，代表的是你退保时"确定能拿到的钱"更多。保证部分占比高，才是实打实的安全垫。

灵活应对人生变数

养老规划还有一个容易被忽略的点：你不知道未来会发生什么。

可能55岁就想提前退休，可能60岁孩子要买房需要支援，可能70岁身体不好要增加医疗支出。所以，领钱方式的灵活性非常重要。

我测了几种不同的提领方式，永明的表现都很稳。

2年交、第5年起每年提取5%（255提取）：

永明第100年账户余额2025万美元。

5年交、第10年起每年提取8%（5108提取）：

永明第100年账户余额3082万美元。

无论是早领、晚领、多领、少领，永明都能保持账户余额的领先优势。领钱方式非常灵活，这对养老来说太重要了。

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

可能有人会问：万通、富卫、周大福这些香港本土品牌，性价比不是更高吗？

确实，测下来发现，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

富卫盈聚天下的复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都不错。

但问题在于，很多刚接触港险的朋友对这些品牌不熟悉，心里总有点打鼓。

养老金这种事，买的就是安心。如果天天担心"这公司靠不靠谱"，那还不如多花点钱买个踏实。

**如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。**公司背景是国际一线，产品结构又做得很友好——既有大公司的安全感，又有接近本土公司的性价比。这种组合，市面上真不多见。

结论：安心养老，从选对产品开始

测完我自己也买了。

不吹不黑，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多，给你足够的底气应对人生变数。

另一方面，它的保证回本时间短、复归红利占比高、保证部分占比高，产品结构更安全。

再加上永明本身就是国际大公司，稳定经营超过150年，让人很有安全感。

养老规划这件事，选对产品只是第一步。怎么交、怎么领、怎么配合家庭整体资产规划，这些才是真正决定你能不能"安心养老"的关键。

大贺说点心里话

产品选对了，但怎么买更划算，这里面还有不少门道。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。