宏利宏挚传承：被严重低估的"养老提款机"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺揪心的——2025年养老金调整幅度降到了2%，创近年新低。

更扎心的是，社保养老金替代率只有**40%**左右。什么意思？退休前月薪1万，退休后社保只能给你发4千。剩下6千的缺口，你想过怎么补吗？

这也是为什么我今天要聊聊宏利**「宏挚传承」**这款产品。

说实话，市面上讲提领功能的文章，十篇有八篇都在吹万年青「星河尊享2」——确实，它在提领后账户余额保留方面表现最优，这个优势太明显了，明显到让人忽略了其他好产品。

但我花了两周时间把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现它的提领功能完全不输，甚至在灵活度上更胜一筹。

特别是那个**"无忧选"功能**，简直是为养老规划量身定做的——能把不确定的分红变成每月到账的"退休工资"。这笔钱是确定的，不用看市场脸色。

今天咱们就用几个真实场景，把宏挚传承那些被低估的提领功能扒个清楚。

买了储蓄险，钱却拿不出来？

我见过太多客户，买储蓄险的时候信心满满，觉得自己肯定能放个二三十年不动。

结果呢？孩子要出国、父母要看病、生意要周转……人生哪有那么多"计划内"？

最尴尬的是什么？钱明明在账户里躺着，想拿出来用，要么亏本退保，要么只能拿一点点。那种感觉，就像你往银行存了笔定期，急用钱时才发现——取出来要扣一大笔利息。

这就是储蓄险最大的痛点：流动性差，提领不灵活。

很多人被万年青星河尊享2的"余额优势"吸引，确实，每次提5000也好、10000也好，它账户里剩下的钱是最多的，复利不断，越领越稳。

但正因为它太亮眼，大家容易只盯着它，忽略了其他产品的独特价值。

宏利宏挚传承就是被忽略的那个。它不跟你比"余额谁多"，而是换了个思路：你想怎么领，我就怎么给。

急需一笔救急？有。想先把本金落袋再享受？有。想20年后拿双倍本金养老？也有。甚至连不确定的分红，都能帮你转成每月到账的现金流。

接下来，我用四个真实场景，带你看看这款产品到底能玩出多少花样。

场景一：急需一笔钱救急

先说最现实的情况——突然要用一大笔钱。

我有个客户，5年前给孩子买了储蓄险做教育金。结果去年家里老人生病，需要一笔不小的手术费。他来问我：能不能从保单里先拿一笔出来应急？

传统的储蓄险，这种情况很尴尬。要么部分退保亏本金，要么只能拿点分红杯水车薪。

但宏挚传承有个"先部分回本"的玩法，专门解决这个问题：

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身。

或者你不急，可以等到第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身。

什么概念？假设你5年一共交了30万美金，第6年就能先拿出6.3万美金（30万×21%）救急，之后每年还能稳定领1.8万美金（30万×6%）。

你看这张对比表就清楚了：传统玩法第6年开始每年只能领6%，而宏挚传承的"行多一步"方案，首年就能领21%甚至38%，后续照样每年6%不耽误。

急需用一大笔钱的时候，它能先给你兜底，之后的现金流一分不少。

别等到退休才后悔，养老规划要趁早。但更重要的是，规划要留有余地，能应对人生的意外。

场景二：想先落袋为安再享受

有些客户跟我说："大贺，我这人比较保守，分红什么的我不太信，能不能先把本金拿回来，心里踏实了再说？"

太能理解了。毕竟2025年上半年居民新增储蓄17.94万亿，比去年同期多了6万多亿。为什么大家拼命存钱？就是因为不确定性太多，想要那份"确定的安全感"。

宏挚传承有个提领方式，我管它叫**"56789提领"**，专门给保守型客户设计的：

5年缴费，第13年一次性领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。

本金全拿回来了，心里踏实了，之后每年还能领5%的"利息"。而且还有个小彩蛋：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

• 第13年拿回本金 → 后续每年领 5%
• 第14年拿回本金 → 后续每年领 6%
• 第15年拿回本金 → 后续每年领 7%
• 以此类推……

举个真实案例：30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这张计划书看得更清楚：本金拿回来了，每年还能给自己发一笔"工资"。

退休后每个月能拿多少？15000美金÷12≈1250美金/月，折合人民币差不多9000块。

这笔钱是确定的，不用看市场脸色，不用担心分红兑现率。

这种方式特别适合那些想要落袋为安、相对保守的客户。本金先揣兜里，剩下的都是"白赚"的。

场景三：想要双倍回本再养老

如果你不急着用钱，想让资金在账户里多增值几年，宏挚传承还有个更"狠"的玩法——5/20/5.8提领：

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

还是那个例子：30万美金5年交完，第20年直接拿回60万美金（200%本金），之后每年还能领17400美金（30万×5.8%）。

算一笔账：

• 本金：30万美金
• 第20年拿回：60万美金（赚了30万）
• 之后每年领：17400美金（折合人民币约12.5万/年，每月1万多）

这个方案特别适合45岁左右、计划65岁退休的朋友。现在开始存，20年后刚好退休，先拿一笔双倍本金改善生活，之后每个月还有稳定的"退休工资"到账。

养老不能只靠社保。2025年新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿，养老金涨幅收窄到2%，未来只会更紧。

与其指望别人，不如自己给自己发工资。

场景四：想要稳定现金流不操心

前面说的几种方式，本质上都是"你主动去领钱"。

但有些客户跟我说：我就想每个月账上自动到一笔钱，不用操心，不用申请，像发工资一样。

宏挚传承有个功能叫**"无忧选"**，专门满足这个需求。

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。

什么意思？储蓄险的分红分两种：保证的和非保证的。非保证的那部分（终期红利），能不能拿到、拿多少，说实话有不确定性。

无忧选就是让保险公司提前把这部分"不确定"的钱，按固定比例折算成"确定"的现金流，每年或每月打给你。这笔钱是确定的，写进合同里的，不用担心分红兑现率。

什么时候可以开始？**5年交的话，第5年交完保费，第6年就能启动。**最快今年交完，明年就能领钱。

具体能领多少？看这张表：

5年交，入息开始周年日第10年，每年可领6.4%，每月可领6.7%。

还是30万美金的例子：每年领19200美金（30万×6.4%），或者每月领1675美金（30万×6.7%÷12）。

**无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。**想领就领，不想领随时喊停，灵活得很。

不过，我得跟你说实话：无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

简单说，就是"提前把未来的钱拿出来花了"。所以如果你有传承需求，想把保单留给孩子，无忧选就不太合适。

但如果你就是想自己用，想退休后每个月有笔确定的钱到账，不用看市场脸色，那无忧选简直是神器。

我的建议是：如果要行使无忧选功能，最好在保单20年之后启动，可以兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

说了这么多提领方式，你可能会问：为什么宏挚传承能做到这么灵活？其他产品怎么没有？

答案藏在它的收益结构里。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

市面上大多数储蓄险有两种红利：复归红利和终期红利。复归红利是每年"归入"保单的，一旦归入就变成保证的了；终期红利是到期或退保时才结算的，中间一直在账户里滚动增值。

宏挚传承把所有红利都放在终期红利里，好处是增值快，回本快。

看这张表：宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

• 整付：预期第3年回本
• 5年交：预期第6年回本
• 10年交：预期第8年回本

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（第6年），友邦、保诚等都要7-8年。

回本快意味着什么？意味着你更早有"本钱"可以玩各种提领花样。第6年就回本了，第6年就能开始领钱，不用干等。

当然，凡事有两面。**没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。**毕竟终期红利是"非保证"的，市场好的时候多拿，市场差的时候少拿。

也许正是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"——把不确定的终期红利转成确定的现金流，让你心里有底。

**用回本速度换灵活性，用无忧选换确定性。**这就是产品设计的巧妙之处。

对于那些追求"未雨绸缪"、想要"确定的现金流"的养老规划客户来说，这套组合拳打得刚刚好。

附：常规提领密码速查

最后，给大家整理一份"提领密码速查表"，方便对照使用。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

几个常用的记住就行：

• 整付第4年开始可每年领总保费的 6%（146提领）
• 5年缴费第6年开始可每年领总保费的 7%（567提领）

按照常规提领密码领钱不会有断单风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

如果你想分期回本，这张表也列得很清楚：11-13年每年领33%回本，后续每年5%；11-15年每年领20%回本，后续每年6%……

不同的目标框定了适合的产品方向。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？想清楚这个问题，再对照上面的方案选，基本不会出错。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等把灵活度玩出了新花样。

没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底就是一个问题：退休后每个月能拿多少，这笔钱够不够花，稳不稳定。

今天聊的这些提领方式，本质上都是在回答这个问题。但怎么买、什么时候买、买多少，这里面还有不少门道。