保证复利4.57%！港险高保底产品，99%的人不知道还有这3款

你好，我是大贺。

最近咨询我的朋友里，有一类问题特别多："大贺，我就想要个稳的，保底收益高一点，别整那些花里胡哨的分红。"

其实很简单，先搞清楚你的需求——这笔钱什么时候用？

今天咱们一步步来看，港险市场上三款真正高保底的产品，分别适合短期用钱、长期养老、稳定现金流三种不同场景。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

很多人对港险有个误解：保底收益低得可怜，全靠分红撑场面。

但你知道吗？港险高保底产品的保底收益比内地还高。

**立桥「智选储蓄保」**就是个典型例子。

40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际只需交93万进去。

第5年退保，保证可以拿回116.3万。

5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，不是预期，不是演示，是白纸黑字写进合同的。

央行数据显示，截至2024年12月，居民定期存款已达110.44万亿元，同比增长12.17%。

大家对确定性收益的渴望，从来没有这么强烈过。

高收益背后的代价

当然，这款产品也有两个小问题，咱们得说清楚。

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。 如果现在汇率7的时候买，5年后人民币升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合谁？5年内有明确用钱计划、同时看好美元的朋友。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

如果你的钱5年内不急用，想要长期稳定的现金流，太平洋人寿**「鑫相伴」**更适合你。

这是一款分红型快返年金。40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美金，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

20年领63万，账户还剩120万

咱们算笔账：

领到保单第20年，累计领了63万美金，保单里还剩120万。

保证复利1.83%，预期复利3.8%。

这意味着什么？你把本金拿回来大半，账户里的钱反而比本金还多。

适合自己的才是最好的，如果你追求"边花边涨"的感觉，这款就很对味。

保证2%+预期5%：分红增额寿

如果你不急着用钱，想让财富长期增值，太平洋人寿**「世代鑫享」**是另一个选择。

这是一款分红型增额寿。40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

证券时报数据显示，目前1~3年期限理财产品平均年化收益率才2.86%。

而港险长期持有，光保证部分就能做到2%，加上分红轻松突破5%。

内地分红险为何不香

可能有人问：内地也有分红增额寿啊，为什么要去香港？

咱们来对比一下：

• 内地分红增额寿：保底预定利率1.75%，实际到手永远达不到1.75%——因为还要扣费用，加上分红总复利也就**3%**左右
• 香港太平洋「世代鑫享」：保证复利2%，预期复利5.1%

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被吊打。

这不是我偏心，数字摆在这儿，你自己看。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

"大贺，我就是担心汇率，有没有人民币保单？"

有。太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对三款产品有了基本判断。但怎么买、什么时候买，里面还有不少门道。