友邦保诚安盛宏利四大王牌对决：研究了3个月，我只推荐这一款

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多类似的问题："友邦、安盛、保诚、宏利，到底选哪个？"

说实话，这四家确实是香港保险的第一梯队，各家的王牌产品也都被吹得天花乱坠。

但站在10年后看今天的选择，买港险不是买个短期理财，而是给未来20年的自己选一个"长期饭票"。选错了，影响的是整个人生规划。

今天我就把这四款产品扒个底朝天，告诉你从长期主义的视角，哪款最值得托付。

结论先行：四大王牌里，我只推荐这一款

先亮答案：如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

我知道很多人会觉得意外——友邦名气最大，保诚历史最久，宏利前期收益最猛，凭什么是安盛？

别急，接下来我会用数据一条条论证。你看完就会明白，这是一个长期主义的选择。

论据一：不提取时收益均衡稳健

先看最基础的场景：买完不取钱，让它自己滚复利。

安盛盛利2的表现是这样的：5年缴费，保单第10年预期复利3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%封顶。

你可能会说，这不是第二名吗？宏利第10年能做到4.29%，第20年6%，明明更高啊。

没错，单看某个时间点，安盛确实不是最高的。

但资产配置要看长期——宏利前期猛，后期乏力，第47年才能触顶6.5%；而安盛第30年就到顶了，整整早了17年。

更关键的是，安盛每个阶段都很均衡，没有明显短板。和第一名差距不大，却比其他产品稳得多。

综合来看，不提取情况下，安盛的长期收益能排第一。

论据二：提取后收益碾压全场

很多人买储蓄险，是打算将来当养老金或教育金用的。这就涉及到一个关键问题：取钱之后，收益还能保持多少？

这一项，安盛盛利2直接碾压全场。

按常见的566提取方式（5年缴费，第6年开始每年取总保费的6%），安盛盛利2在保单第26年，预期收益就能做到6.5%复利。

更变态的是，它还支持市场上极少见的557提取方式——取得更早，取得更多。结果呢？提完在保单第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。这简直无敌。

对比一下其他产品：

• 友邦环宇盈活按566提取，最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 保诚最高6.44%
• 宏利要到第78年才能触顶

论据三：分红稳定性有保障

港险的收益分两部分：保证收益和非保证分红。分红能不能兑现，看的就是分红实现率。

安盛2025年一共公布了35款产品的分红实现率数据，平均分红实现率达到95%。其中接近8成的产品，分红实现率高于70%，非常稳健。

在四大保司里，安盛的分红稳定性仅次于友邦，排名第二。

考虑到它的收益本身就很能打，这个分红表现已经相当优秀了。

诚实披露：安盛唯一的短板

说了这么多优点，也得讲讲缺点，这样你才能做出真正适合自己的判断。

安盛盛利2的唯一短板是：保证收益比较低。 保证收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但说实话，买港险储蓄险，本来就不是冲着保证收益去的。如果你极度保守、只看保证部分，那港险可能本身就不适合你。

其他三款为什么落选？

既然安盛这么能打，其他三款差在哪？我逐个说。

保诚信守明天：分红波动太极端，不敢赌

保诚的问题不是收益不行，而是太不稳定。2025年最新数据显示，保诚最高分红实现率达到1044%，但最低只有3%。

你没看错，一个1044%，一个3%，这差距也太离谱了。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，那就太惨了。

这种极端波动，在四家保司里垫底。 别只看眼前那个漂亮的演示数字，分红能不能兑现才是关键。

宏利宏挚传承：前期猛，后劲严重不足

宏利的问题正好相反——前期收益确实最高，第10年4.29%，第20年6%，看起来很诱人。

但你要是打算长期持有，问题就来了：保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果按566方式取钱，更夸张，要到第78年才能触顶。

对于一个长期规划的产品来说，后劲不足是致命伤。你不可能只看前10年，而忽略后面几十年的表现。

另外，宏利的分红实现率也一般，平均82%，最低值20%，在四家里只能排第三。

友邦环宇盈活：全能但提取拉胯

友邦其实是个很不错的选择。分红实现率最稳（平均93%，超9成产品高于70%），功能也最全面——红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人，别家多少都有缺失。

但它有个明显短板：提取之后的收益表现一般。 按566方式提取，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

如果你买完就放着不动，友邦没问题。

但如果你将来要当养老金或教育金用，需要持续提取，那友邦就不是最优解了。

例外情况：这两种人可以不选安盛

虽然我推荐安盛盛利2，但有两种情况可以例外。

第一种：极度看重稳定性的人，选友邦

2025年友邦公布63款产品，平均分红实现率达93%，在四家里最高。而且友邦环宇盈活的功能是最全面的，红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人一个不缺。

如果你是那种"宁可收益少一点，也要睡得安稳"的人，看重稳定性闭眼选友邦。

第二种：明确短期理财的人，可以考虑宏利

宏利宏挚传承前期收益确实最猛，5年缴费不取钱，第10年复利4.29%，第20年6%，都是四款里最高的。

如果你明确就是短期理财，10-15年内要用这笔钱，不打算长期持有，宏利可以考虑。但其他情况，不推荐。

说到底，为未来的自己负责，就要用长期视角做选择。

2025年一季度商业银行净息差已经收窄到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平，存款利率还会继续降。

现在锁定港险的高收益，是长期主义的明智选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一款产品，买法不同，最终到手的钱可能差出好几万。