周大福荣耀世代：首日保证回本83%，看起来很香，但我劝你先别冲

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近不少朋友问我人民币汇率的事儿。2025年初，在岸人民币一度跌破7.3关口，创下2023年以来新低。

央行1月13日紧急把跨境融资宏观审慎调节参数从1.5上调到1.75，释放稳汇率信号。

说白了，政策出手稳汇率，恰恰说明贬值压力客观存在。

从资产配置角度看，不把鸡蛋放一个篮子，配点美元资产对冲汇率风险，这个思路没毛病。

正好周大福最近推了一款趸交新品「荣耀世代」，不少人问我值不值得买。今天就从不同使用场景出发，帮你理清楚这款产品到底适合谁。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

买趸交产品的人，最怕的是什么？

不是收益不够高，而是刚把钱投进去，突然急用钱，一退保亏一大笔。这种心理压力，比少赚点钱更让人难受。

周大福这款荣耀世代，在这一点上确实做得不错。它的核心卖点就是：首日保证回本83%，保证7年回本。

什么意思呢？就是你把30万美金一次性交进去，保单一生效，合同里白纸黑字写着，保证现金价值已经是24.9万美金。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

这张基本资料表列得很清楚：最低保费5万美元，最高500万美元，保费率固定1000，不论年龄性别，投保门槛算是比较友好的。

但问题来了——首日保证回本高，就代表这款产品值得买吗？

境内外产品各有优劣，关键是匹配你的需求。下面我就按不同场景，帮你分析一下。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔闲钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代确实可以考虑。

先看回本速度：预期4年回本。

再对比一下周大福自家的老款趸交产品闪耀传承。闪耀传承首日保证回本78%，荣耀世代是83%，高了5个百分点。

别小看这5%，30万美金就是1.5万美金的差距，折合人民币超过10万块。

从这张对比表可以看到，以0岁男孩、30万美金趸交为例：

• 保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%
• 同期闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR只有 5.32%

新品全面超越老款，这点没问题。

但这里要提醒你一点：荣耀世代的优势主要集中在保单前10年。如果你的持有预期就是5-10年，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，那它确实是个不错的选择。

不过，如果你打算持有更长时间，情况就不一样了。

场景二：长期持有追求高收益

很多人买港险，不会只盯着前10年的收益，更多是想着中长期持有，让钱慢慢滚起来。

如果你是这种情况，追求的是长期总收益最大化，那我要直说：友邦的环宇盈活更合适。

这张表对比了市场上主流的趸交产品，同样是30万美金趸交：

• 保单前10年，荣耀世代确实有优势
• 但10年后，友邦环宇盈活收益表现最好
• 保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR已达 6.08%
• 保单第30年，环宇盈活可实现 6.5% 的收益率天花板

从资产配置角度看，如果这笔钱你打算放20年、30年甚至更久，短期内不会拿出来，那长期收益表现的冠军，是友邦的环宇盈活。

周大福的荣耀世代虽然也能实现**6.5%**的收益率，但放到市场里比，真的不算拔尖。

它的优势亮点全部集中在保单的前10年，单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

场景三：需要稳定现金流

还有一类人，买趸交不是为了让钱一直滚，而是想定期提领出来用——比如补充养老金、给孩子生活费等等。

这种场景下，产品的提领表现就非常关键了。

我们用最常见的125提领来测试：保单第2年起，每年提领保单5%，也就是每年提15000美金。

从这张提领对比表可以看到：

• 保单前18年，荣耀世代的提领表现还不错
• 但18年后，富卫盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先
• 保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩 76.4万美金
• 保单第50年，盈聚天下账户提领后余额剩 217.2万美金

为什么会这样？这背后和产品的分红结构有很大关系。富卫盈聚天下的复归红利占比高，可以说它就是一款为提领而生的产品。

而之前静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。它更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，就不太合适了。

所以，如果你想长期提领，需要稳定现金流，富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品。

场景四：想早点拿到回头钱

还有一种需求比较特别：不想等太久，第一年就想开始拿钱。

荣耀世代有个小亮点：支持115提领。

就是趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

这张图还展示了其他几种提领方式：

• 第10年起每年提10%（适合准退休人士）
• 第15年起每年提13%（适合给孩子做教育金）

灵活度还是有的。

不过要注意，115提领虽然能早拿钱，但每年拿的金额有限，而且会影响后期的账户余额增长。 这是对冲风险的一种方式，但不是所有人都需要。

你的需求是什么？对号入座

说了这么多，最后帮你做个总结。趸交产品的选择，关键是匹配你的需求：

第一种：中短期持有，求稳为主→ 荣耀世代可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

第二种：长期持有，追求高收益→ 友邦环宇盈活更合适。10年后收益表现最好，30年可达**6.5%**收益率天花板，长期收益更拔尖。

第三种：需要稳定现金流，长期提领→ 富卫盈聚天下是更好的选择。18年后提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

第四种：想第一年就开始拿钱→ 荣耀世代的115提领功能可以满足，但金额有限，适合对早期回款有执念的人。

从资产配置角度看，境内外产品各有优劣，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

在人民币汇率波动加剧的背景下，配置一部分美元资产确实是理性选择。但具体选哪款产品，还是要根据你的持有时间、提领需求、风险偏好来综合判断。

不要把鸡蛋放一个篮子，但也不要看到一个篮子就往里放。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。