永明万年青星河尊享2：被我持有5年后，终于敢说它是"提领天花板"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想用一个老客户的视角，跟你聊聊永明万年青星河尊享2这款产品。

买港险最怕什么？就怕演示收益很美，实际拿到手缩水。

我当年也是这么想的，所以在选产品的时候特别谨慎。买了5年我的感受是：永明这家公司，确实说到做到。

今天就用真实数据告诉你，这款产品到底值不值得买。

一句话结论：提领王者，稳字当头

如果你让我用一句话总结永明万年青星河尊享2，那就是：提领很强，整体稳健。

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。不是那种惊艳到炸裂的产品，但它延续着提领王者的风范，在最关键的"把钱拿出来用"这件事上，做到了市场顶尖。

回头看这个决定，我越来越觉得：买储蓄险，演示收益只是第一步。

能不能在需要用钱的时候，稳定、灵活地提领出来，才是真正考验产品的地方。

论据一：提领数据碾压对手

先说提领，这是这款产品最硬的核心竞争力。

我拿566提领方案来举例：5年缴费，从第6年开始，每年提领总保费的6%，也就是每年15000美金。

这个提领强度不算低了，相当于交完钱第二年就开始回血。我对比了市场上主流的8款产品，结果很有意思：

保单前19年，能和星河尊享2掰手腕的，只有宏利的宏挚传承。其他产品在这个阶段都被拉开了差距。

但20年后呢？ 永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

看几个关键节点的数据：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金
• 保单第100年，账户余额达到2894万美金

什么概念？你每年提领15000美金，提领了94年，一共提走了141万美金。但账户里还剩2894万美金。这就是复利的力量。

如果你觉得每年6%不够，还有更激进的方案。

567提领：5年缴费，第6年开始每年提领7%，也就是每年17500美金。提领强度更大，但这款产品依然扛得住。

567提领状态下同样很强。长期来看，星河尊享2在20年后依然保持领先优势，账户余额远超大部分竞品。

我当年选择永明，很大程度上就是看中了它的提领能力。如果你买储蓄险是为了将来用钱（教育金、养老金、应急储备），那提领能力比静态收益重要得多。

这款产品还提供多种提领方案可选：

• 2/2/5：两年缴费，第2年开始每年领5%，适合快速回血
• 2/3/6：两年缴费，第3年开始每年领6%
• 5/6/7：五年缴费，第6年开始每年领7%
• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领150%，之后每年领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领150%，之后每年领8%

早提领适合规划子女教育金或提前准备退休养老金；晚提领适合做长远的财富传承安排。

而且这些只是保司提供的参考方案，你完全可以根据自己的需求定制提领节奏。

论据二：静态收益同样不拉胯

有人可能会问：提领强是强，那如果我不提领呢？纯放着让它涨，收益怎么样？

答案是：同样很能打。

我以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，测评了市场上主流的几款产品。星河尊享2的表现是：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年的收益表现，能挤进榜单前三。整个保单周期收益表现都不拉胯。

再看超长期表现：保单第100年，预期收益12020.4万美金。

领先第一的周大福匠心传承21202.05万美金，相差不到500美金。后期各家产品收益率都达到**6.5%**后，产品之间的差距本来就不大。

但星河尊享2能在前中期保持前三，后期又不掉队，性价比真的挺不错的。

还有一个细节值得一提：它在保单第80年就能做到保证IRR达到1%。什么意思？就是市场再差，这笔钱也能保本。这个保证回本的时间点，在同类产品中也是比较靠前的。

如果再选一次，我依然会选择这种"不冒尖但也不掉队"的稳健型选手。 毕竟储蓄险是长期持有的，稳比什么都重要。

论据三：两大独创功能锁定确定性

除了收益和提领，这款产品还有两个市场独有的首创功能，直接解决了我当年最担心的问题：分红会不会缩水？

第一，归原红利锁定机制。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，今年告诉你100万，明年市场不好可能变成80万。归原红利没有这个风险。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。和银行定存一个道理，但利率高得多。

现在国内什么情况你也知道，2024年增额终身寿险收益率已经跌到**2.75%甚至更低，2025年还在继续下调。国有几大行的五年期定存利率也才1.3%**左右。

而这款产品能锁定3.5%，进可攻，退可守。市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。

这两个功能才是我最看重的。 收益数字谁都会画，但能锁定确定性的产品，真的不多。

论据四：130年老牌的兑现能力

买港险，保司背景也很重要。毕竟这是几十年甚至上百年的长期合同，保司靠不靠谱直接决定了你的钱安不安全。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

但评级只是一方面，更重要的是：它的分红到底能不能兑现？

我查了永明的历史数据，多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%。王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

与其看演示收益谁高，不如看谁真的能兑现。买了5年我的感受是：永明确实说到做到。

附加价值：全球私人银行级服务

除了核心的收益和提领能力，这款产品还有一些附加功能，用起来非常方便。

货币转换：支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

全球提领：可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一个细节值得一提：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？意味着你不用纠结选哪个币种，收益都是一样的。选你最方便的就行。

背景补充：6.5%上限不是问题

最后回应一个很多人关心的问题：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

这个担心其实没必要。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局此举是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

反过来想，现在所有港险产品演示收益率全部统一，其实是件好事。统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——提领能力、分红兑现率、附加功能、保司背景。

这些才是真正拉开差距的地方。

与其关注利率下调，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，希望这笔钱能安全、灵活地在需要时提取出来，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，可能比选产品更重要。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。