万通「富饶万家」：3年老客户实测，新旧两款到底该怎么选？这篇说透

你好，我是大贺。

说句实话，这篇文章我憋了很久。

3年前我自己买了万通「富饶千秋」，当时也纠结过——市场上那么多储蓄险，为什么选它？买了之后我发现，这款产品的人民币保单收益确实能打，年金转换功能更是独一份。

现在万通推出了升级版「富饶万家」，老客户群里炸开了锅：要不要加保新款？旧款还能不能买？

正好「富饶千秋」2026年1月1日就要停售了，我把这两款产品掰开揉碎讲一遍。不管你是老客户考虑加保，还是新客户第一次入手，看完这篇就能做决定。

你的钱，20年后能干什么？

先说个扎心的事实。

2025年10月，华瑞银行年内第7次降息，3年期存款利率从2.8%直接砍到2.15%。更夸张的是，很多中小银行的3年定存已经跌破2%，正式进入"1时代"。

你现在存100万，20年后能有多少？按2%算，大概148万。

但如果放在「富饶万家」里呢？

第20年预期总现金价值超过310%已缴保费——同样100万，变成310万以上。

第30年呢？超过640%已缴保费——100万变640万。

这不是我吹，万通新旧两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险。区别只在于：你要美元还是人民币？你能放多久？

接下来我按真实场景拆解，你对号入座就行。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

当时我也纠结过这个问题。

孩子将来可能去美国读书，也可能去英国、澳洲，甚至留在国内——谁知道10年后什么情况？如果现在锁死一种货币，万一汇率大跌，岂不是白忙活？

「富饶万家」给了一个我非常认可的解决方案：保单货币10种可选。

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

这意味着什么？假设你现在买的是美元保单，5年后人民币升值了，你可以换成人民币锁定收益；10年后孩子确定去英国留学，你再换成英镑支付学费。

老客户跟你说句实话：10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"，不用赌某一种货币的未来走势。

这个功能，「富饶千秋」也有。所以如果你单纯看重货币转换，新旧产品都能满足。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

买了之后我发现，「富饶千秋」最让我惊喜的不是收益，而是年金转换功能。

很多人买储蓄险，到了退休年龄就开始纠结：一次性取出来怕花太快，分批取又怕哪天忘了操作。

万通这两款产品有个市场独有的设计：保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成12种年金形态。

就是你可以把这笔钱变成"退休工资"，每月或每年固定打到账上，活多久领多久。而且不是只有一种领法——

• 想抗通胀？可以选递增型，每两年涨5%
• 夫妻一起养老？可以选配偶共享型
• 担心生病花钱多？还有健康守护型

我自己是这么考虑的：储蓄险的灵活提取是优点，但到了养老阶段，确定性更重要。

万通这个设计，兼顾了储蓄险的灵活和年金险的稳定，市场上真的找不到第二家。

这个功能，新旧产品都有，没有变化。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

这次升级我最看重的是什么？传承功能的强化。

我身边有个朋友，两个孩子，买保险的时候就头疼：只能指定一个后备持有人，万一这个人出了意外，保单怎么办？

「富饶千秋」的设计是只能指定1人，确实有点局限。

但**「富饶万家」直接升级了：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。**

也就是说，你可以同时指定3个后备人选，按顺序继承。第一顺位不行，自动切换第二顺位，再不行还有第三顺位。

还有一个升级我觉得很实用：保单分拆时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么场景会用到？比如你有3个孩子，想把一张保单拆成3份，每个孩子一份。以前只能指定1个人管理，现在可以分别指定不同的人。

另外，「富饶万家」还新增了弹性提取权益：从第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。而且可以指定收款人，随时更改。

老客户跟你说句实话：弹性提取+3人共同持有，这套组合拳更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

如果你家情况比较复杂，新款在财富传承的规划上确实提供了更强的灵活性与定制化能力。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

功能讲完了，该说说钱的事了。

很多人问我：新款收益到底比旧款高多少？值不值得换？

我把数据掰开给你看。

「富饶万家」美元保单的预期回报：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6.00% IRR
• 第30年：6.50% IRR

对比旧款「富饶千秋」：新款比旧款提前11年登顶6.5% IRR，30年多赚40%。

这是什么概念？假设你投100万，30年后：

• 旧款大约能拿到460万左右
• 新款能拿到640万以上

多赚180万，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

再看收益结构。

很多储蓄险为了冲高预期收益，会把终期红利占比拉得很高——但终期红利是"非保证"的，提前取出来可能打折扣。

「富饶万家」升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，这意味着什么？提领稳定性有保障。你中途想取钱，不会因为终期红利"还没兑现"而损失太多。

不过有一点必须提醒：

人民币保单上，「富饶万家」的收益反而降了。

以5年缴保单为例，第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。IRR登顶6.5%所用时间从42年拉长到94年。

而旧款「富饶千秋」的人民币保单，收益水平和美元几乎一样，部分年份甚至更高。

所以如果你要买人民币保单，旧款更划算。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名——但前提是你选美元保单，且能持有20年以上。

现在入手：最高省73%首年保费

收益讲完了，再说说怎么买最划算。

「富饶万家」第四季度的推广优惠力度相当大。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

• 美元保单2年期：5.5%
• 5年缴美元保单一次性预缴全部保费：首年7.5%保证年利率，后续4年3.2%

这个预缴利率什么概念？

假设你选择2万美元交5年，总共10万美元。如果一次性预缴，只需要付91028美元。

省下的8972美元就是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

老客户跟你说句实话：随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。以后利率只会越来越低，这种"薅羊毛"的机会不会一直有。

新旧怎么选？对号入座

最后说说选购建议。

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（必须在1月1日前）：

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。旧款人民币收益仍占优，停售后再想找同收益级别的产品，难上加难。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

今年9月开始降息，未来还会继续降。而旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益比新款更高。如果孩子10年内要留学、需要灵活周转，旧款资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效，不影响服务费调整

我自己是这么考虑的：「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

不管是冲旧款末班车，还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一张保单，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，我帮你填上。