宏利「宏挚传承」：友邦保诚永明都看了，为什么我最后选了它？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，是帮一个老朋友做的功课——她问我："你当年买港险，纠结了那么久，最后怎么选的？"

实话跟你说，我当时也纠结了很久。友邦名气大、保诚历史久、永明保证收益高……每家都有卖点，看得人眼花缭乱。

后来我花了三个月时间，把市面上主流产品的数据全拉出来对比，最后看了一张收益对比表，心里就有数了。

今天我就把这个选择过程分享出来，尤其是宏利**「宏挚传承」这款产品——朋友问我我就这么说：如果你是10-20年**的中短期理财需求，这款产品真的值得认真看看。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

买港险储蓄险，绑定的是未来十几二十年的资金安排，选错了真的很难受。

市面上叫得响的，无非就是友邦、保诚、永明、宏利这几家。每家都有自己的明星产品，每家的代理人都说自己最好。

踩过坑才知道，光听销售说没用，得自己拉数据对比。

「宏挚传承」是去年4月上市的，上市后迅速成为香港保险市场的"热门选手"，直接把宏利的总保费推到了市场前三。

这个成绩不是吹出来的，是真金白银的保费堆出来的。

但热门不代表适合你。接下来我就从回本速度、收益表现、提取灵活度、独家功能、公司实力这几个维度，把它和其他几家掰开揉碎了讲。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险最怕什么？钱放进去，十几年都拿不出来。

我当时选产品，第一个看的就是回本速度。毕竟谁也说不准未来会不会急用钱，回本越快，心里越踏实。

「宏挚传承」的回本速度，属于市场上第一梯队：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本

这个数据意味着什么？5年交完钱，第6年账户价值就能超过你交的总保费。

而且这不是"画饼"，18年保证回本是写进合同的，就算分红不达预期，18年后你也一定不亏。

各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。朋友问我我就这么说：回本快意味着你有更多的选择权——想继续放着复利可以，想提出来用也可以。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快只是第一步，关键还得看收益能不能打。

说实话，买港险储蓄的人，大多是冲着那个"6%以上"的长期复利来的。

但这里面有个坑：很多产品前期收益很低，要三四十年后才能达到高收益，到时候黄花菜都凉了。

我把**「宏挚传承」**和友邦、保诚、永明的同类产品拉了张对比表（5年缴）：

核心数据：

• 10年IRR：4.29%（同类产品中最高）
• 20年IRR：6%（同期友邦5.67%、保诚5.68%）
• 47年达到6.5%峰值，之后终身按**6.5%**复利增值

前20年的收益表现遥遥领先，前20年的现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

这说明什么？如果你的需求是孩子的教育金（10-15年后用）、或者自己的养老储备（15-20年后用），**「宏挚传承」**的爆发力是最强的。

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

另外，它的保证收益也不拉胯，属于市场第一梯队，仅次于永明。保证的部分是写进合同的，不管市场怎么波动都给你。

提取灵活度：566方案谁最优？

光看账面收益还不够，还得看能不能灵活拿出来用。

储蓄险最经典的提取方案叫"566"：5年缴，第6年起每年提取总保费的6%。我当时就是按这个方案算的账。

以6万美元×5年缴为例，第6年起每年提取18000美元，看看各家产品的账户价值变化：

结论很清晰：保单前14年，「宏挚传承」最有优势。

这意味着什么？如果你是10-20年内就有用钱需求的人，比如孩子读大学、自己提前退休，这款产品支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。

亲测有效：我当时选产品的时候，就是看这张566对比表下的决心。因为我知道自己15年后大概率要用这笔钱，那时候账户价值高不高，直接决定了我能提多少。

独家优势：「无忧选」别家没有

前面说的回本快、收益高、提取灵活，其实友邦保诚也能做到七八成。

但接下来这个功能，是**「宏挚传承」的独家优势——「无忧选」**。

什么意思？简单说就是：今年交完保费，明年就能开始领钱。

具体开始时间：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

更关键的是，「无忧选」只从终期红利中支取，不会削减你的保证现金价值。

也就是说，你的本金是安全的，领的是"利息"。

举个真实例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。等于说本金不受损，利息一直有。

如果你选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合谁？

实话跟你说，特别适合年龄比较大的客户，比如50岁以上的父母辈。 他们不需要等20年后才用钱，希望每年都能稳定领一笔，同时本金还能继续增值回本。

我一个朋友的妈妈，60岁，就是用这个方案。整付一笔钱进去，第二年开始每年领**5%**左右，相当于给自己发了一份"终身年金"，本金还在那儿放着增值。

提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到适合的方案。这一点，友邦保诚确实没有对标产品。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

选储蓄险，产品好只是一方面，公司能不能撑得住20年、50年，才是更重要的问题。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘。 这不是空话，看几个硬指标：

• 宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市
• 在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 全球十大人寿保险公司之一，管理资产1.6万亿加元
• 香港最大的强积金服务供应商，市场占有率27.6%

强积金是什么？就是香港的"社保养老金"。香港政府把这么大一笔钱交给宏利管，说明资管能力是得到官方背书的。

再看投资风格：宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。投资风格非常稳，不会因为追求高收益去冒险。

最后看分红实现率：

2024年数据：99% 的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率。

「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利，所以只需要关注终期红利的表现就行。从数据看，终期红利的表现让人安心。

踩过坑才知道，买储蓄险最怕的就是"计划书很美，实际分红打折"。宏利这个分红实现率，至少说明他们不是在画饼。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，最后帮你总结一下。

适合选「宏挚传承」的人：

1. 中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。这款产品前20年的收益在同类中最能打，刚好匹配这个时间段。

2. 资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，快速变现。回本快+「无忧选」提前领钱，灵活度拉满。

3. 家庭传承规划者：产品支持无限次更换受保人、支持保单分拆，高净值家庭跨代传递财富、避免纠纷，一张保单就能搞定。

什么人可能不太适合？

如果你追求的是极致的保证收益（不看预期，只看合同写死的部分），永明可能更适合你。如果你对品牌有执念，非友邦不买，那也尊重个人选择。

但如果你和我一样，看重的是**"中短期收益高+回本快+提取灵活+公司稳"，「宏挚传承」真的是目前市场上最均衡的选择**。

顺便说一句，最近国内银行存款利率一降再降，有的中小银行一年降息7次，3年期存款利率都降到"1字头"了。

当初选择港险储蓄的朋友，现在回头看都觉得是明智决定。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的成本差距可能是你想象不到的。