友邦环宇盈活 vs 保诚信守明天，港险到底买哪个？算完数据我有话说

很多人来问我这个问题，我直说吧——

这两款产品确实是目前港险储蓄险里最常被拿来比较的两个，背后的保司也都是香港保监局认定的"大而不能倒"级别，属于行业天花板。

但"都是顶级"不等于"买哪个都一样"，差别还是有的，而且不小。

先说背景，两家都是老牌硬货

友邦（AIA），1919年创立，在香港扎根超过100年，是恒生指数的成分股，资产规模约3300亿美元，三大国际评级全部AA级。

保诚（Prudential），1848年创立，比友邦还老了70年，1964年开始服务香港，港交所上市，全球资产约7968亿美元，大概是友邦的两倍多，资产更分散，覆盖区域更广。

背景上没有谁明显输，都是值得信任的公司。

收益对比：前期友邦快，长期两家平

我拿30岁女性、总保费50万、"567提领"方案算了一遍，数字很说明问题：

结论很清楚：前30～40年，友邦的IRR领先明显，到第30年友邦已经跑到6.5%，保诚要到第50年才追上来。

但拉到极长期（50年以上），两者IRR几乎完全一致，都是6.5%。

唯一有意思的地方是第100年的现金价值，保诚反而比友邦高出2200多万港币。这是因为保诚的终期红利锁定比例更高（最高可锁定75%），超长期复利效果略有优势。

不过说真的，大多数人规划的是教育金或者自己的养老金，很少有人真的要比较"100年后哪个值钱"，这个维度给大家参考即可。

提领对比：短期差不多，长期保诚账户更厚

同样的设定——30岁女性、50万保费、从36岁开始每年提取3.5万，我把关键节点列出来：

50岁之前，两家差距很小，基本是一个量级。

但你往后看，70岁开始保诚的账户余额明显厚于友邦，到100岁时保诚账户还剩152万，友邦只剩60万——这差距就大了。

所以如果你想做的是终身养老+财富传承，保诚在极长期的账户厚度更有优势。

回本周期和分红实现率

回本这块：

• 预期回本：友邦7年，保诚8年，友邦快一年
• 保证回本：两家都是18年

分红实现率这块，我查了一下历史数据：

• 友邦近5年分红实现率在**100%～135%**之间，稳定性较强
• 保诚近10年平均约92%，有一定波动，但长周期来看仍在正常范围

注意，分红实现率是用来衡量"保司实际派出的红利有没有达到演示预期"，友邦这个数字确实漂亮。

那到底该怎么选？

我给你一个简单的判断框架：

选友邦环宇盈活，如果你：

• 配置周期在20～30年以内
• 主要目的是教育金、创业金等中期需要
• 看重前期IRR表现和更快回本
• 分红实现率稳定性优先

选保诚信守明天，如果你：

• 真的打算做终身持有，或者传承给下一代
• 关注账户在70岁以后的余额厚度
• 偏好全球化资产配置背景的保司

说白了，50万保费以内、规划30年以内，友邦更划算；规划50年以上、做终身传承，保诚反而占优。

两款都不差，差的是你的需求到底是什么。

具体是哪款更适合你的情况，保费、缴费年期、提领节点这些都会影响最终数字，因为平台限制不方便展开讲，感兴趣的可以来私信我聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。