忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年开年，离岸人民币一度跌破7.36，年内在7.0-7.4区间剧烈波动。

你的资产有没有做好对冲？

说实话，这两年咨询我美元资产配置的朋友越来越多。大家的焦虑很真实——人民币汇率波动加剧，钱放国内利率又一路走低，但又不知道该怎么配置美元资产。

今天聊的这款产品，可能正好能解决一部分人的困扰。

你的钱放哪里？中期理财的困境

我经常被问到一个问题：「大贺，我有一笔钱，大概10-20年不用动，放哪里最合适？」

这个问题看似简单，实际上挺难回答。

短期理财吧，收益太低，放3年5年跑不赢通胀；长期终身型产品吧，动辄要放30年50年，万一中途要用钱，损失惨重。

更尴尬的是，国内利率持续下行，银行存款利率跌破2%，理财产品收益也越来越鸡肋。

想找一个「中期高收益」的选择，真不容易。

别把所有钱都放人民币——这是我这些年做全球配置最深的体会。

尤其是有明确中期储蓄计划的朋友，比如给孩子攒教育金、给自己攒购房首付，更需要一个收益能打、期限匹配的工具。

今天要拆解的忠意「启航创富（卓越版）」，恰好就是为这类需求设计的。

一款专为10-20年设计的产品

**忠意「启航创富（卓越版）」**的产品定位非常清晰——就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，缴费期短，回本快。保单前25年预期收益市场第一，这个成绩在港险市场里相当炸裂。

我跟你直说：这款产品可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

什么意思呢？就是你有一笔钱，明确知道10年、15年、20年后要用，中间不打算动它。那这款产品就是为你量身定制的。

它不是那种「放一辈子」的终身储蓄险，而是一个中期理财工具。

用对了场景，收益非常可观；用错了场景，可能就踩坑了。

这个「用对场景」很关键，后面我会详细说哪些情况不适合。

收益有多能打？数据说话

光说「收益高」没用，咱们看数据。

以2年缴为例：

• 回本速度：预期回本时间仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

换句话说，2年交完，3年就回本，20年翻3.34倍。

再看市场对比，这张表很直观：

可以看到，在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年这几个关键节点，忠意启航创富（卓越版）的预期收益基本都是第一梯队。

尤其是前25年，优势非常明显。

5年缴的表现同样亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一，这话不是我吹的，数据摆在这里。

不过有一点要提醒：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以这款产品的定位很清楚——中期高收益，不是终身持有型。

优惠叠加：如何把收益最大化？

现在入手还有个好消息：即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

具体来看：

• 5年缴费：无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越高，最高可达25%

算上保费回赠后，5年缴（18%回赠）的收益更夸张：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，理由很简单：

1. 年交保费压力更小，不用一次性拿出太多钱
2. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色

这款产品确实是目前还能「薅到羊毛」的硬通货。

汇率波动你扛得住吗？2025年10年期中美利差达到300基点左右的历史高位，美元资产的收益优势非常明显。

配置一份美元保单，既能锁定高收益，又能对冲人民币汇率风险，一举两得。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说清楚短板。

这款产品有个致命缺陷，99%的人不知道。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

换句话说，你中途提领，终期红利会被严重透支，保单后期增值潜力大大削弱。

看这张566提领演示表就明白了：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年时，账户余额只有53万多美元，而同类产品普遍在100万-140万美元以上。

所以，长期持有不推荐。如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作养老金定期提领，这款产品就不适合你。

另外还有一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对美元资产有顾虑，或者未来可能需要切换成其他货币，这点也要考虑清楚。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

很多人对忠意不太熟悉，担心保司实力。我来给你吃颗定心丸。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，常年上榜全球九大保险公司。

说白了，这是一家大而不能倒的保险公司。

最关键的一点：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，控制波动；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

这种动态调整策略，确实更容易穿越周期。

根据忠意的数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

最后帮你理清楚，什么人适合买这款产品。

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是「最优解」。

具体场景包括：

教育金规划：孩子现在5岁，15年后上大学，中间不动这笔钱，到期一次性取出。

购房首付储备：计划10年后换房，攒一笔首付款，中间不挪用。

中期财富积累：有一笔闲钱，明确20年内不用，想找个高收益的去处。

核心逻辑就是：把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

鸡蛋要放不同货币的篮子。2025年人民币汇率双向波动已成常态，多数机构预测2026年底美元兑人民币汇率在6.7-7.0区间。

配置一份美元保单，既是收益选择，也是风险对冲。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但前提是——你要用对场景。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句话：产品没有好坏，只有适不适合你。

忠意启航创富（卓越版）前20年收益确实能打，但提领场景就是短板。

想清楚自己的需求再下手，别被收益数字冲昏头脑。

另外，怎么买、从哪个渠道买，差别也很大。同样的产品，不同渠道的成本可能差出几万块。