香港分红险实现率排名出来了，保诚只有73%？这数据让我说几句大实话

很多人买港险，盯着演示收益看，6%、7%的增长曲线画得很好看。

但我更想让你看一个东西：分红实现率。

这个数字才是保险公司的"真实成绩单"——他们当年承诺给你的红利，最终实际发了多少？

我把市场上10家主流港险保司过去11年的数据全部扒了一遍，结论让我说几句实话。

先搞清楚：分红实现率是什么东西

大白话讲就是：实际发出的红利 ÷ 当初投保时演示的红利 × 100%。

100%就是说到做到。120%就是超额完成，比承诺的多发了20%。80%就是缩水了，你以为能拿100块，实际只拿了80。

还有一个重要的分类你必须搞清楚：

• 周年/复归红利：每年滚进保单的红利，你要灵活提取的话，这个更重要
• 终期红利：等你退保或满期才能拿到的，打算长持的人要重点看这个

搞混这两个，选产品就会选错方向。

10家保司的真实成绩单

我把11年均值整理出来，你自己看：

看到最后一行没有？保诚，73%。

全场最低。而且不是差一点点，是差了一大截。

聊聊让我意外的几家

保诚这个数字我必须单独说。

74% 的周年红利实现率、72% 的终期红利实现率，意味着过去11年平均下来，你拿到的红利只有演示值的七成出头。

销售跟你讲保诚是百年老字号、全球领先，这些没错。但领先不代表分红实现率领先。

保诚的投资风格偏进取，历史上有产品实现率超过 128%，也有低到 13% 的。波动极大，能接受起伏的人可能赌对了，但大多数普通储蓄客户其实承受不了这种不确定性。

说实话，如果你买港险主要是为了稳健储蓄、资产传承，保诚不是首选。

友邦的数据比较有意思。

周年红利实现率 89%，但终期红利 102%——说明友邦的逻辑是"不急着发，但最后发得多"。

这款产品线覆盖 63 个产品，高的达到 169%，低的 64%，分化比较大。

所以买友邦的产品，一定要看具体这款的实现率，不能笼统地说友邦好。

万通、周大福、忠意、立桥这几家，数据确实亮眼。

万通 98%，周大福、忠意、立桥全部 100% 以上，而且样本不是一两个，有一定参考价值。

但有一点要说公道话：周大福、忠意、立桥的历史比较短，数据只有几年到十几年，样本量和宏利、友邦这种几十年积累的比，说服力还是差一些。不是说不好，是说要理性看待。

宏利的表现最稳。

96% 的总实现率，更关键的是波动最小。13款产品数据，高的 109%，低的 78%，区间比保诚小得多。

对于不想操心、只想稳稳放钱的人来说，这个波动范围更适合。

实现率高，就一定要买吗？

不是。

这里说一句很多人没想清楚的话：

分红实现率高，说明保司历史上兑现承诺的能力强。但高实现率不等于高收益。

一家公司演示收益 6%，实现率 100%，你拿到 6%。另一家演示收益 8%，实现率 75%，你拿到 6%。

结果一样，但哪个心里更踏实？

所以看数据要两个维度一起看：演示收益 × 实现率 = 实际到手。

光看实现率，不看演示假设，只做了一半功课。

最后说点选择建议

追求稳健、不想承受波动的： 宏利、万通、安盛是比较稳的选择，实现率高且波动小。

打算长持20年以上、注重最终价值的： 友邦的终期红利表现不错，但要挑对具体产品。

能接受一定波动、想博高收益的： 保诚有这个潜力，但要做好心理准备，历史上低谷期也很惨。

国寿（海外）的一个细节： 周年红利只有 78%，但终期红利 100%，适合打算持有到期、不打算中途取钱的人。

具体是哪几款产品实现率最稳定，因为平台限制不方便全说，感兴趣的来私信聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。