永明「万年青星河传承2」：提领380万还能留2390万给孩子，这笔账我算了三遍才敢信

你好，我是大贺。

今天不写测评，想跟你聊聊一个真实案例——我一个客户陈先生的故事。

他的纠结，可能正是你现在的纠结。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

陈先生35岁，在深圳做外贸，年入百万出头。去年他来找我，开口第一句话就是：

"大贺，我想买份储蓄险，既能给自己存点养老钱，又能给孩子留点东西。但我看了一圈，要么回本太慢，要么一提领就断单，感觉养老和传承只能选一个？"

我当时也纠结过这个问题。说实话，买香港储蓄险最担心的就是"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。

有人买了产品，15年才回本，急用钱时只能割肉退保；有人想边领钱边留资产给孩子，却发现一提领，保单直接断了；还有人等了几十年，收益却没跑赢市场平均水平。

陈先生的担心，一点都不多余。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

后来想明白了，我给陈先生推荐了永明「万年青星河传承2」。

为什么是这款？因为它被业内称为"时间刺客"——10年就能回本，直接颠覆了传统储蓄险"回本慢"的痛点。

陈先生当时半信半疑："10年回本？不会是噱头吧？"

我给他拉了一张对比表，他看完沉默了。这款产品不仅回本快，中长期收益还特别能打。更关键的是，它支持一种叫"2/20/21"的提领方式——2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领**10%**至终身。

换句话说，养老和传承，真的可以兼得。

55岁退休时：一次性拿回60万

给你说说我的真实想法——当时我给陈先生做了一份详细测算。

他选择的是20万美元×2年缴费方案，总投入40万美元。按照"2/20/21"提领规则：

55岁（保单第20年）：一次性提领60万美元作为退休基金。

这60万是什么概念？相当于总保费的150%。也就是说，交了40万，第20年直接拿回60万——号称"三倍回本"。

陈先生看到这个数字的时候，反复确认了三遍："这是保证的吗？"

我跟他解释：这个提领金额是按预期收益测算的，但永明的归原红利一经派发就100%保证，不存在变动性。而且10年保证回本这个是写进合同的，确定性非常强。

他老婆一开始也不同意，觉得"20年太久了"。后来算了一笔账：55岁退休正好是用钱的时候，60万美元折合人民币400多万，够他们夫妻俩在深圳舒舒服服过好几年。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

更让陈先生心动的是后面这部分——

56岁起（保单第21年开始）：每年提领4万美元，作为养老金补充，直至终身。

每年4万美元，折合人民币差不多28万。加上社保和其他收入，养老生活完全不用发愁。

我给他看了一张对比表，这才是真正让他下定决心的：

同样的提领方案，友邦盈御3和宏利宏擎传承在第20年提领60万后直接"无法提领"——保单断了。

而永明「万年青星河传承2」不仅能继续提领，第20年提领后剩余现金价值还有60万美元，第30年涨到80万，第50年涨到158万。

100年总共提领380万美元，保单内还有2390万美元可以传给下一代。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

为什么能做到？因为日常提取优先扣减非保证红利。相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

陈先生当时说了一句话我印象特别深："这不就是一边花钱一边钱生钱吗？"

没错，就是这个意思。

留给下一代：2390万的传承底气

现在回头看真庆幸，陈先生最在意的其实是传承。

他跟我说："我爸妈那一代人，辛苦一辈子攒下的钱，最后因为各种原因没能顺利传给我们。我不想让这种事在我孩子身上重演。"

这个担心很普遍。2024年嘉实财富的一份报告显示，相比高净值人群，中产家庭更关注代际传承安排、财产保护、家庭成员教育养老等功能。

永明「万年青星河传承2」的传承逻辑是这样的：

保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。更重要的是，永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

什么意思？就是说，只要红利派发了，这笔钱就是你的，不会因为市场波动而缩水。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生算过一笔账：他今年35岁，假设活到95岁（保单第60年），累计提领了60+4×40=220万美元。此时保单内还剩249万美元。如果传给孩子继续持有到保单第100年，剩余现金价值能涨到2390万美元。

40万变2390万，百倍传承，不是噱头。

为什么收益能这么高？

陈先生问过我一个很专业的问题："这个收益率是不是太高了？靠谱吗？"

我给他看了两张图。

第一张是新旧版本对比：

升级后的「万年青星河传承2」，保单第35年预期收益达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。

5万×5年缴费方案下，第20年预期IRR为5.70%，老版本为5.48%；第30年预期IRR为6.40%，老版本为6.15%。中短期收益全面升级，这正好是大多数人持有保单的关键周期。

第二张是市场横向对比：

从保证收益看，「万年青星河传承2」10年保证回本，保证峰值IRR达1.00%，这两项都是市场领先水平。

从预期收益看，35年到达6.5%收益率，仅次于友邦环宇盈活的30年。而友邦环宇盈活的保证回本时间是18年，「传承2」只要10年。

综合来看，保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于永明自家的「万年青星河尊享」。「传承2」主打20年后收益，各方面收益表现都非常亮眼。

2025年人民币汇率波动加剧，年初一度跌破7.3，年底又升破7.05。多数机构预测2026年底美元兑人民币汇率将在6.7-7.0区间内。港险以美元计价，现在配置美元资产，未来汇率稳定后传承价值更有保障。

陈先生听完说："懂了，这不是收益高不高的问题，是确定性强不强的问题。"

没错，他抓住了关键。

陈先生还赶上了限时优惠

说到这里，不得不提一下陈先生的运气。

他投保的时候正好赶上永明的限时优惠，综合优惠至高74%首年保费。

这个优惠分两部分：

基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平。

永续优惠：预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠。首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年保证预缴息率每年4.8%。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。陈先生当时算了一下，相当于用更低的成本买到了同样的保障。

不过要提醒一下，这个优惠是限时的（7月1日-9月30日，10月31日前缮发）。一旦活动结束，就再也享受不到了。

如果你也在考虑这款产品，建议抓紧时间。

大贺说点心里话

陈先生的故事讲完了。养老和传承能不能兼得？他用真金白银给出了答案。

但说实话，产品只是工具，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，这里面的门道比产品本身更重要。