保诚「信守明天」：红利回撤风波后，这款收益王有个设计让我彻底放心了

你好，我是大贺。

说实话，去年保诚红利回撤的事闹得沸沸扬扬，作为3年前就买过保诚产品的老客户，我当时也慌过。

但最近保诚「信守明天」收益上调的消息出来后，我仔细研究了一番，反而更有信心了。

今天就以一个过来人的视角，跟你聊聊这款产品到底值不值得买。

你的钱，15年后要去哪？

我当时也纠结过这个问题。

手里有笔闲钱，放银行吧，利率一降再降；买股票基金吧，心脏受不了；买房吧，现在这行情谁敢接盘。

后来我想明白了：大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。不是找收益最高的，而是找最匹配自己需求的。

你是想15年后给孩子攒笔教育金？还是想给自己存一份养老钱？又或者想做个多币种配置对冲汇率风险？

想清楚这个问题，再来看产品，思路就清晰多了。

场景一：中期增值，跑赢通胀

如果你的目标是中期理财，比如15-25年的资金规划，保诚「信守明天」这次收益上调后，直接坐稳了"中期理财收益王"的位置。

跟你说个大实话，我当时选保诚，就是看中它中长期收益能打。现在这款新产品，数据更漂亮了：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平

以5年缴、缴付保费总额50,000美元为例，15年后预期总现金价值能达到94,469美元，相当于翻了将近一倍。

我特意拉了一张市场同类产品的对比表，第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

这次收益上调，相当于给中期增值装了加速器。如果你像我一样，追求的是15-25年的稳健增值，这款产品的竞争力确实很强。

场景二：养老规划，稳定现金流

买之前我也担心一个问题：万一以后需要用钱，提取会不会很麻烦？会不会损失很大？

研究完「信守明天」的设计后，我发现这个担心是多余的。

它有个**"自主入息"**功能，第5个保单周年日起就可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

更关键的是，它支持**"567"提取**，做到早提取不断单。这得益于它的双重红利结构——归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这一点对养老规划来说太重要了——谁也不想退休后领钱的时候，发现分红被砍了一大截。

场景三：子女传承，灵活安排

我自己的体验是，买港险不只是为了自己，更多是为了孩子。

「信守明天」在传承设计上确实下了功夫。它提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的"自主传承"。

自主传承选项还新增了人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

第3个保单年度即可拆分，还支持无限更改受保人永续传承。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

最近看到一份数据挺有意思：56%的高净值人群通过跨境投资分散风险，**48%**因子女海外教育需求进行境外资产配置。

港险其实是普通家庭参与跨境资产配置的入门级产品。

「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币，而且转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点很多人会忽略，但对于有海外教育规划或移民打算的家庭来说，这个功能非常实用。

背书：保诚的长期兑付能力

说到保诚，绕不开去年的红利回撤事件。

我当时也关注了，说实话，确实有点慌。但后来我想明白了：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

从保诚2024年年报来看，保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

再看投资配置，保诚权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着什么？保诚更适合长期主义者。

权益类占比高，短期可能有波动，但长期收益潜力更大。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

拉长周期看，保诚的长期储蓄产品（整付保费），22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

收益明细：上调前后对比

对于喜欢看数据的朋友，我把收益上调前后的对比整理出来了。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元的情况下：

• 10年预期总现金价值63,920美元，IRR 3.11%
• 15年预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%
• 20年预期总现金价值138,567美元，IRR 5.81%
• 25年预期总现金价值206,735美元，IRR 6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%——行业最快达到演示上限
• 30年预期总现金价值292,642美元，IRR 6.50%
• 40年预期总现金价值549,281美元，IRR 6.50%

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

50年及以后预期IRR维持6.50%，长期持有的复利效应非常可观。

总结：你的场景，它能匹配吗？

回到开头的问题：你的钱，15年后要去哪？

• 想做中期增值——15年5%、25年6.35%的预期收益，市场领先
• 想做养老规划——自主入息+双重红利结构，提取灵活、风险可控
• 想做子女传承——自主传承+保单拆分+无限更改受保人，安排得明明白白
• 想做多币种配置——6种货币自由转换，对冲汇率风险

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

大贺说点心里话

作为保诚的老客户，我能理解你对红利回撤事件的顾虑。但看完「信守明天」的双重红利结构后，我反而更放心了——这才是真正解决问题的设计。

不过，买港险这事，光看产品还不够。怎么买、从谁手里买，里面的门道可能比产品本身更重要。