国寿「万里优悠」：我给孩子存教育金，被这个4%保证派息打动了

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换个角度来写。

不是以从业者的视角做产品测评，而是站在一个80后宝妈的立场，聊聊给孩子规划教育金这件事。

说实话，我当时也纠结了很久。

低利率时代，你的钱正在「隐形缩水」

2023年那会儿，我刚给孩子办完幼儿园入学，算了一笔账：等她上大学，还有15年。

15年后的学费会是多少？

我不敢想。

但我更不敢想的是：我现在存的这笔钱，15年后还值多少？

那时候内地增额终身寿险利率还是3.5%，我妈催我赶紧买，说"再不买就没了"。

结果2024年，利率真跌到**2.75%**了。

现在2026年初，市场上又在传2.5%甚至更低的消息。

在内地低利率、优质资产荒蔓延的大背景下，这份长期刚性承诺的稀缺价值不言而喻。

我突然意识到一个扎心的事实：

我辛辛苦苦攒的教育金，可能跑不赢通胀，可能赶不上学费涨幅，可能在15年后购买力大打折扣。

这种焦虑，我相信很多家长都有。

孩子的教育支出是刚性的——高中要花钱，大学要花钱，如果出国留学更要花钱。

这笔钱不能出错，不能"预期收益"，必须是"确定到账"。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

所以当我第一次听说港险有"保证派息4%写进合同"的产品时，我承认，我心动了。

「确定性」才是这个时代最稀缺的资产

买之前我最担心的是：这个"保证"是真的保证，还是营销话术？

后来我仔细研究了国寿（海外）2026年开门红推出的这款「万里优悠」，发现它的"确定性"是真金白银写在合同里的：

保证派息4%，刚性兑现26年。

什么意思？

就是从第5年开始，到第30年，每年保证派发预缴总保费的4%。

不管股市涨跌，不管经济周期，这笔钱都会准时到账。

26年，不是"预期"，不是"如果市场表现良好"，而是白纸黑字的合同承诺。

说实话，我当时也是被利率下调逼的。

2023年内地增额寿还有3.5%，我犹豫了一下没买。

2024年跌到2.75%，我开始后悔。

2025年人民币汇率波动，美元资产配置的话题又被炒热——人民币对美元离岸汇率一度升破7.0，全年升值4%。

这让我意识到：汇率是双向的，但教育金规划需要的是长期锁定。

「央企实力背书+保证派息4%」，堪称「低风险偏好者的终极答案」。

对于我这种不懂投资、只想给孩子存一笔"确定能用"的钱的家长来说，这句话戳中了我。

央企背书：这份承诺凭什么可信

但光有承诺还不够，我更关心的是：凭什么相信这份承诺能兑现？

毕竟26年太长了，谁知道这家公司到时候还在不在？

这是我买之前最担心的问题。

后来我查了**国寿（海外）**的背景，说实话，看完之后我放心了大半：

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

财政部持股90%，社保基金持股10%。

这不是普通的商业保险公司，这是正儿八经的"国家队"。

再看评级数据：

• 穆迪评级A1
• 标普评级A
• 偿付充足率208%

这几个数字意味着什么？

简单说，就是这家公司有足够的钱来兑付它的承诺。

更让我安心的是它的投资策略：90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高。

说白了，就是"不求暴利，只求稳赢"。

国寿海外的「国资背景+全球布局」，让「万里优悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

现在回头看，最值的是这一点：我买的不只是一份保单，而是一份央企背书的26年确定性承诺。

对于给孩子规划教育金这件事，"稳"比"高收益"重要一万倍。

100万美金实测：26年每年到账多少钱

说了这么多，到底能拿多少钱？

这是我当时最关心的问题。

毕竟数字最有说服力。

我用100万美金、5年预缴的方案算了一笔账：

基本金额100万美元，预缴利率3.5%，预缴总保费约97.1万美元。

然后从第5年开始，每年会发生什么？

第5年至第30年：每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）。

26年，每年38,800美元准时到账。

这意味着什么？

如果我孩子今年5岁，我现在投保，等她20岁上大学时，这笔钱已经连续发放了15年。

从她5岁到31岁，每年都有一笔确定的钱进账。

26年保证派发104%总保费，此时保单剩余价值145万美元。

也就是说，26年领完之后，我不仅把本金全拿回来了，还多拿了4%，而且保单里还剩145万美元继续增值。

前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍。

说说我的真实体验：

当时我拿着这张现金流表，心里算的不是IRR多少，而是"孩子高中学费有了"、"大学生活费有了"、"如果她想出国，这笔钱也够首付了"。

对于教育金规划，我要的不是"预期收益6%"，而是"每年准时到账38,800美元"。

这两个东西，本质上是完全不同的。

分红实现率：历史数据会说话

当然，除了保证部分，这款产品还有周年红利和终期红利。

保证的钱是"稳拿"，红利的钱是"锦上添花"。

但红利能不能拿到，要看保险公司的分红实现率。

这一点，国寿（海外）的历史数据相当能打：

过往所有终期红利实现率都在100%及以上。

发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%。

分红实现率表现堪称「教科书级」。

为什么能做到这么稳？

因为它背后的投资团队不是一般的机构：

依托贝莱德、摩根、KKR、Invesco景顺、Blackstone黑石等顶尖投资机构。

这些名字，随便拎出来一个都是全球资管行业的顶流。

国寿（海外）的投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家和地区。

这种体量和资源，是普通保险公司比不了的。

我当时看到这些数据，心里想的是：这家公司不会轻易倒，这份承诺大概率能兑现。

对于26年的长期规划，这种"大概率"已经足够让我安心了。

理性看待：它不适合谁，适合谁

说了这么多优点，我也要客观说说这款产品的局限性。

「万里优悠」预期收益大约在3%-4%区间（二三十年后的IRR）。

市场上主打长期增值的英式分红储蓄险，预期IRR可达6%甚至更高。

如果单纯比收益率，这款产品确实不占优势。

但我想说的是：这并非缺点，而是其实现「高保证现金流」目标所必然伴随的特性。

高保证意味着低风险，低风险意味着收益上限受限。

这是金融产品的基本逻辑。

所以，它不适合追求资产短期暴增的投资者。

如果你想要的是"5年翻倍"、"10年财务自由"，这款产品不适合你。

但如果你和我情况差不多，可以参考一下：

适合临近退休、寻求养老金确定性补充的人士。

35岁+的人群，未来20年是退休过渡期。

一份从50多岁开始发放、持续到70多岁的兜底收入，能极大提升退休安全感。

适合需要配置低波动、高确定性「防守型」资产的高净值人士。

如果你已经有股票、基金、房产等高风险资产，需要一部分"稳定器"来平衡整体风险，这款产品是很好的选择。

还有一类人，就是像我一样——

为子女规划明确教育金的父母。

孩子未来15-25年的教育支出是刚性的、不能出错的。

用这份保单锁定一笔从孩子青少年时期开始发放的、确定的"教育年金"，是我能想到的最稳妥的方案。

开门红限定：如何锁定3.5%预缴利率

最后说说怎么买最划算。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

现在投保，可以享受预缴优惠：

5年预缴可享3.5%保证优惠利率。

这个利率意味着什么？

5万美金x5交，预缴模式下实际保费为23.3万美金，省下16,346美金。

16,346美金，按现在汇率差不多11万人民币。

相当于首期保费打了个7折。

更少的投入，获得相同的保障。

这笔账，谁都会算。

另外，从市场地位来看：

2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%）。

仅次于友邦和保诚，这两年业务扩展速度很快。

除了收益，这款产品还有保单分拆、无限次转换受保人、后备机制等信托功能，可以实现财富的定向分配和跨代传承。

对于我来说，这些功能暂时用不上。

但想到以后可以把这份保单传给孩子，让它继续发挥作用，心里还是挺踏实的。

大贺说点心里话

给孩子规划教育金这件事，我纠结了很久，也研究了很久。

最后选择港险，选择这款**「万里优悠」**，核心原因就一个：确定性。

如果你也在考虑教育金或养老金规划，有些信息差可能对你有用。