友邦「环宇盈活」：3年前我也怕保司跑路、怕分红不兑现，买完后发现担心多余了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想换个方式来写——不是以从业者的身份给你分析产品，而是以一个港险老客户的视角，跟你聊聊我的真实感受。

我当时也纠结过。

3年前，我给孩子规划教育金、给自己存养老金的时候，也是各种担心：

保司会不会跑路？

分红真的能兑现吗？

钱到时候取不出来怎么办？

这些顾虑，你是不是也有？

几乎每个考虑港险的人，都会被这三个问题困扰。

但3年过去了，我想跟你分享一下真实感受——当初的担心，真的多余了。

而我选的，正是友邦「环宇盈活」。

顾虑一：保司会不会跑路？——百年友邦的底气

过来人跟你说，这个问题我当时研究得最久。

毕竟是把几十万甚至上百万交给一家公司，万一出了问题，找谁去？

内地有保险保障基金兜底，香港呢？

后来我发现，选对保司，比纠结监管机制更重要。

友邦保险1919年成立，1931年就在香港开展业务，到今天业务覆盖18个市场。

一家公司能活过百年，经历过战争、金融危机、疫情，还能持续壮大，这本身就是最硬的背书。

我当时也纠结过要不要选那些"网红"保司，产品收益看起来更高。

但买完之后才发现，买保险买的是几十年的安心，不是一时的数字好看。

来看几个硬指标：

全球三大评级机构的"三A级"认可：

标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2。

这三家是全球最权威的信用评级机构，能同时拿到这个级别的险企，全球屈指可数。

"大而不能倒"的官方认证：

友邦入选首批"大而不能倒"险企名单。

什么意思？

就是监管层认定，这家公司的系统重要性太高，不会让它出问题。

偿付能力远超监管红线：

偿付能力比率257%，香港监管要求是150%，友邦超出107个百分点。

这意味着即使遇到极端情况，友邦也有足够的资金储备来履行所有保单责任。

持续盈利的赚钱能力：

2024年税后营运溢利66亿美元，折合人民币约470亿。

一家公司能持续赚钱，才有能力持续兑现承诺。

我的真实感受是，选择友邦这样的顶级保司，能更大程度降低"踩坑"风险。

有人说，买保险就像结婚，要找一个能陪你走到最后的。

友邦活了106年，还在持续壮大，这种"长情"的能力，是很多公司不具备的。

说实话，当初我也看过一些收益更高的产品，但最后还是选了友邦。

不是因为它收益最高，而是因为我确信，30年后它还在，我的保单还有人管。

顾虑二：分红能兑现吗？——稳定的投资策略是关键

这是我当时第二担心的问题。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（也就是分红）。

保证部分白纸黑字，跑不掉；但分红部分，计划书上写的是"预期"，万一兑现不了呢？

我当时也纠结过，毕竟内地很多产品的演示收益和实际收益差距不小，被"骗"怕了。

后来我研究了友邦的投资策略，才明白为什么它的分红能稳定兑现。

近七成资金配置在固定资产：

2024年投资总额达2553亿美元，近**70%**配置于固定资产，股权资产占24%，房地产仅3%。

这说明什么？

友邦的钱主要投在债券这类稳健资产上，而不是去炒股、炒房。

稳健的资产配置，意味着收益波动小，分红更可预期。

超长期限的债券配置：

固收类资产70%以上投资期限超过10年。

保险资金本来就是长期资金，用长期债券匹配长期负债，这是最稳妥的做法。

深耕亚洲、聚焦内地：

2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

友邦的钱主要投在亚洲，尤其是中国内地，这些市场我们熟悉，经济增长确定性高。

买完之后才发现，深耕亚洲、聚焦内地的策略，让友邦的投资收益更稳、波动更小。

最重要的证据是什么？

分红实现率稳定在95%-105%。

这不是一年两年的数据，是2014年到2021年，连续8年的历史记录。

说到做到，这才是最让人安心的。

对比一下2025年的银行存款利率，部分中小银行直接下架5年期定期存款产品，3年期利率普遍降至1.2%-1.8%。

我当初选择港险，现在看来真的庆幸。

顾虑三：钱取不出来怎么办？——14种提领方式任你选

这是我当时第三个担心的问题。

钱存进去了，万一急用怎么办？

万一政策变了取不出来怎么办？

过来人跟你说，这个担心也是多余的。

友邦「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

不管你是想一次性取、分期取、定额取，还是只取分红不动本金，都有对应的方案。

最让我惊喜的是567提取方案——支持567提取不断单。

什么意思？

第5年交完保费，第6年开始，每年提取总保费的7%，一直提到终身，保单还不会断。

举个例子：

45岁女性，12万美元/年交5年，总保费60万美元。

第6年末开始，每年领4.2万美元（总保费的7%），领到第30年，累计已经领了105万，是总保费的175%。

领到第55年，累计210万，是总保费的350%。

而且预期剩余现价在第55年还有67万美元。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心！

还有一个功能我特别喜欢——灵活提取选项。

第5个保单周年日起，可以直接把保单价值提取给指定收款对象，不用先转到自己账户再转给别人。

指定收款对象范围很广：

• 父母
• 子女
• 兄弟姐妹
• 配偶
• 甚至香港注册的慈善机构、香港安老院都可以

这个功能对我来说太实用了。

孩子以后留学，我可以直接把钱打到他账户；父母养老需要用钱，也可以直接转给他们。

省去了中间环节，也避免了很多麻烦。

第6个保单年度后，还可以把提取金额转移至保障户口享潜在利息。

这个功能相当于一个"备用金账户"，钱提出来暂时不用，可以放在这里继续生息。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多！

加分项：9种货币+中短期高收益

除了解决三大顾虑，友邦「环宇盈活」还有两个让我特别满意的加分项。

第一，9种货币转换，市场最早

支持9种货币转换：

美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

关键是，第2个保单周年日起即可行使，市场最早。

这对我来说太重要了。

孩子以后可能去英国、美国、澳洲留学，到时候需要什么货币，直接转换就行，一键解决跨境需求。

第二，中短期收益领先市场

5年缴、年缴5万美元，第7年预期回本。

第10年IRR达3.47%，第30年预期IRR达到**6.5%**演示上限。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

我当时对比了好几款产品，「环宇盈活」的中短期收益确实突出。

对于我这种既想给孩子存教育金、又想给自己存养老金的人来说，中短期能用、长期能增值，刚刚好。

市场验证：11连冠不是偶然

我的选择对不对？

市场数据是最好的证明。

连续11年新造保单数目市场第一

2025年上半年友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%，远超第二名保诚的14.7%。

有效保单数目占比26.8%，接近三分之一。

这意味着，每10个香港保单持有人里，就有将近3个是友邦的客户。

2025年三季度业绩再创新高

2025年三季度新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，背后离不开内地访港客户的"强势贡献"。

行业权威奖项的全面认可

香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

这些奖项覆盖：

• 产品创新
• 客户服务
• 人才培训
• 数码革新
• 企业社会责任等方方面面

市场领军地位毋庸置疑。

11连冠不是偶然，是无数客户用真金白银投票的结果。

友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。

我当初的选择没有错，市场也在持续验证这一点。

大贺说点心里话

3年前我也怕，怕保司跑路、怕分红不兑现、怕钱取不出来。

买完之后才发现，选对保司、选对产品，这些担心真的多余。

但说实话，买港险还有一个"信息差"很多人不知道——同样的产品，怎么买、找谁买，价格可能差很多。