2年交港险储蓄险横评：回本要等26年？这几款真的别乱买

最近问我2年交储蓄险的人越来越多。

说实话，我理解这个逻辑——只交2年，余生躺着收钱，听起来确实诱人。但这个品类坑比较多，今天我把市面上主流的十几款产品全捋了一遍，有几个结论必须先说清楚。

先说回本，这才是核心问题

很多人买储蓄险只看收益率，不看回本时间。这个顺序搞反了。

回本分两种：保证回本和预期回本。保证是合同白纸黑字写死的，预期是分红打满才能实现的。我两个都查了，差距挺大。

保证回本时间对比：

你没看错，周大福飞扬盛世保证回本要等26年。交完钱，光等着回本就等了小三十年，这要是中途有资金需求，直接血亏。

预期回本就快很多，最快的是中银月悦出息3年、忠意启航创富4年。但要记住，预期是分红达标才能实现的，不是保证的。

保证收益这张表，我反复看了三遍

我把几款主流产品的保证IRR（内部收益率）全列出来了，前提条件：0岁男孩，每年缴费5万港币，交2年，共10万港币。

保证IRR这个维度，永明的两款万年青星河系列强得有点离谱——从第60年开始锁死在1.00%，其他产品基本在0.5%以下晃悠。

国寿海外傲珑盛世是真的拉胯，保证IRR最高才0.21%，这意味着保底收益极低，你的回报几乎全押在分红上了。

太保金如意比较特别，前期保证IRR很低，但持有到第100年能达到1.50%，是所有产品里保证IRR最高的。适合真正打算超长期持有、给下一代传承的。

提领灵活性，分两种需求看

如果你想每年稳定提点钱出来（255方案，从第2年起每年提5000美元）：

（以上数字单位为港币，提取后账户余额，含预期分红）

前40年周大福飞扬盛世小胜，但40年以后永明万年青星河尊享II实现反超，长期差距越拉越大。

如果你想10年后开始加大提领（2/10/10方案，从第10年起每年提10000）：

这个方案里，永明万年青星河尊享II和富卫盈聚天下II在30年以后数据几乎一模一样，都是第一梯队，长期养老补充用这两款问题不大。

前期宏利看着还行，但越往后越被甩开，百年差距近乎一倍，不太划算。

说点实在的建议

我直说吧，这类产品没有绝对最好的，关键看你的需求：

要保证收益高、回本快的 → 永明万年青星河传承II，保证回本10年，保证IRR在同类里顶尖，但预期分红弹性相对小一点。

要长期养老+灵活提领的 → 永明万年青星河尊享II，前期慢，但30年后收益曲线陡得吓人，适合现在交钱、给未来几十年的自己备粮。

要传承+极长期持有的 → 太保香港金如意，保证IRR能到1.50%，但要等