2026香港储蓄险怎么选？美元/人民币保单IRR全横评，别被销售带跑偏

各位，低利率这事已经不是新鲜事了。

国内存款利率一路走低，很多人开始盯上香港储蓄险。但市面上产品一大堆，销售各自吹各自的，你到底该怎么选？

我把市面上主流的香港储蓄险拉出来横向比了一遍，按需求拆开说，想要什么就对号入座。

先说一个前提

香港储蓄险不是万能的，有几个基本逻辑你得先想清楚：

• 美元保单：适合有留学、移民、海外资产配置需求的，或者想做美元资产对冲的
• 人民币保单：不想换汇嫌麻烦、或者看好人民币走势的，直接用人民币交保费
• 两类保单的底层逻辑不同，别混着比

还有一点，我必须说清楚：这类产品的收益演示里，大部分数字都是非保证的分红收益，保证部分往往很低，高IRR的实现需要保险公司长期投资表现支撑。别把演示数字当存款利率看。

长期储蓄：谁的IRR更高？

我拿了一个标准场景来比：0岁男孩，年交6万美元，交5年，共30万美元保费，看不同年度的复利IRR表现。

主流产品对比如下：

数字摊开来看，几个结论比较明显：

前20年增值最猛的是某宏利产品（宏挚传承），10年IRR能到4.29%，20年就触达6%，同期其他产品基本还在5%多徘徊。适合需要中短期退出、或者给孩子做教育金的场景。

但到了27年左右，另一款宏利产品（家传承）和友邦环宇盈活就反超了，两者27-30年都能达到6.5%的上限，长期持有的性价比更高。

说实话，这张表最大的作用是帮你认清一件事：没有一款产品在所有时间维度都是最好的，选产品之前先想清楚自己的钱打算放多久。

灵活提领：最实用的「567提领」怎么比？

很多人买储蓄险不是为了放到死，而是想在某个阶段开始领钱，当稳定现金流用。

我算了一个常见场景：5年交，年交6万美元，从第6年开始，每年提取2.1万美元（约总保费的7%），看提取后账户还剩多少。

这个表看起来很震撼，但我要泼一盆冷水：这些都是非保证数字，建立在保险公司长期投资收益实现的基础上。

不过横向对比的参考价值还是有的——在同等假设条件下，安盛旗下一款主力储蓄产品的综合提领表现长期领先，从第15年开始就明显拉开差距，到第60年账户余额是某些产品的2倍多。永明的一款产品短期提领稳定性更好，两者各有侧重。

人民币保单：不换汇也能做香港储蓄险

很多人不知道，香港储蓄险也有人民币保单，全程用人民币交保费、用人民币领取，不需要换汇。

我整理了几家主流保司人民币保单的IRR对比：

有一个很有意思的发现：永明这款产品的人民币保单和美元保单IRR完全一样。这个设计在市场上挺罕见的，意味着你用人民币交保费，不承担汇率风险，但收益表现和美元保单一致。

国寿海外的产品在35年左右就能触达6.5%的上限，在人民币保单里是达到上限最快的，长期高复利追求者可以关注。

说点实在的

这篇文章列了很多数字，但我最想说的是这几件事：

第一，6.5%不是保证的。 这是假设保险公司投资收益持续实现的演示数字，现实中分红可能高也可能低，历史分红实现率是个很重要的参考指标，要单独看。

第二，前期退保会亏钱。 任何一款香港储蓄险，头几年退保都是亏损的，而且亏损幅度不小。这笔钱必须是你真正用不到的"闲钱"。

第三，选产品之前先选需求。 短期（20年内）用钱优先看前期增值快的，长期（30年以上）不动的优先看谁触达上限快，需要定期提现的专门看提领模型。

具体是哪几款产品最适合你，因为平台限制不方便逐一展开说，感兴趣的可以来聊。

#香港保险 #港险 #储蓄险 #年金险 #资产配置 #养老

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。