港险2年交哪款最强？我把14款产品扒了个底朝天，答案让我意外

最近好几个人问我：港险2年交到底选哪个？

我直说吧，这个问题没有标准答案，因为你持有多少年、要不要提领、在乎保证还是预期，这三个变量不同，答案完全不一样。

所以我干脆把市面上主流的14款2年交港险全捋了一遍，按年交15万美金、交2年（总保费30万美金）统一口径测算，从三个维度给你拆清楚。

第一层：保证收益——稳不稳是第一问题

先说保证，毕竟这是白纸黑字写在合同里的东西。

保证回本速度上，差距还挺大。最快的一款能做到10年保证回本，第二梯队要12年，其余大多数产品集中在13年，还有一款要等到14年才能保证回本。

10年和14年，这四年的差距意味着什么？意味着你在政策最差的情景下，要多等四年才能拿回本金。这个数字不夸张，很多人没认真对比过。

保证IRR这个指标更值得关注。有一款产品标称保证IRR高达1.5%，听起来很诱人。但我仔细算了一下，这个1.5%实际上要到90岁之后才能兑现，90岁之前的保证IRR只有约0.2%。

说白了就是用"终身1.5%"的噱头吸引你，实际上早期完全没这个收益率。

相比之下，另一个系列产品保证IRR稳定维持在**1%**左右，虽然不高但踏实。追求保证收益的，优先考虑这类稳定性更高的产品，别被标称数字忽悠了。

预期收益差距更大，分阶段看才有意义

保证收益只是托底，真正让港险有吸引力的是预期收益。但这里有个大坑：很多人只看一个时间点的IRR，结果选错了方向。

回本速度上，表现最好的两款产品预期4年就能回本，其余大多数在5到7年之间。

前8年最能打的是一款按月提息的产品，从第3年起每年可领取5%利息，终身持续。如果你对现金流有需求，这款的吸引力远高于其他。市面上有款功能类似但稍弱的产品，对比之下这款明显更强。

前20年天花板则是另一款产品，20年IRR能达到6.15%，同期无人能打。不过它有个问题：20年之后后劲有限，很难突破6.5%。

长期持有（28年以上）的王者又是另一款，28年时IRR能达到6.5%，是时间越长越划算的那类。

所以你看，没有一款产品在所有时间段都是第一。这就是为什么我说要先想清楚自己打算拿多少年。

提领策略下的收益对比

港险有个灵活的地方：可以提取红利，不一定要等到很老才用钱。

按比较通用的提领方式测算：

11到13年这个阶段，某款传承类产品提领后的退保金额度最高，适合中短期需要取用的人。但它有个明显缺点——后期增长乏力，如果你打算长持就不合适了。

14到26年，长期综合实力最强的那款产品开始领跑，两款相对稳健的产品跟在后面，差距不算太大但持续存在。

26年之后，三款主流产品的提领收益基本持平，差距收窄。这时候选哪款更多取决于你对产品稳定性和保司偿付能力的判断。

把三个维度综合起来，我简单总结一下：

说几句实在话

港险2年交市场现在竞争很激烈，各家都在卷。但卷的方式不一样——有的在卷保证，有的在卷预期，有的在卷提领灵活度。没有哪款产品能在所有维度都排第一，这是客观规律。

最容易犯的错误是：只盯着预期IRR最高的那款买。 预期收益是按某个分红假设算出来的，不保证，保司的实际分红履行率才是更关键的指标。

我个人的建议是：保证要看够不够扎实，预期要看与你持有年限是否匹配，保司要看历史分红兑现率，三个结合着选，比单纯看数字排名靠谱得多。

具体是哪几款产品，因为平台限制不方便逐一列出来，感兴趣的可以来聊，我把完整的14款对比数据发给你。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。