2026港险储蓄横评：5年缴费哪款最值？看完这组数据再决定

各位，最近不少人在问我2026年香港储蓄险怎么选，5年缴费到底哪款划算。

我直说吧——市面上推荐文章一大堆，但大部分只说优点、不说缺陷，每款都是"强烈推荐"。

今天我把目前市场上主流的5年交产品全部拉出来横向对比，静态收益、回笼速度、提领表现、收益稳定性，四个维度全算一遍，帮你搞清楚到底谁强谁弱。

---先看结论，后面有详细数据。

没有一款产品全方位碾压其他，适合你的才是最好的。 搞清楚自己的需求，才能选对产品。

先说静态收益：谁的钱增长最快？

我把主流产品的预期IRR和各阶段收益拉了出来，你们自己看：

数据摆在这里，几个关键判断说一下：

短期10年，宏利宏挚传承的预期IRR高达4.29%，领跑所有产品，领先优势相当明显。

中期20年，忠意启航创富卓越版的预期IRR达到6.15%，是20年维度的最强选手。宏利、富卫、万通、周大福财富跃进版也都能跑到6.00%，属于第一梯队。

长期30年，看谁最快达到6.5%的峰值收益。富卫盈聚天下2最快，约25年到顶；保诚信守明天和周大福匠心传承2（财富跃进）大约28年；友邦环宇盈活、安盛盛利2、万通富饶万家、国寿傲珑盛世约30年。

回笼速度：万一要用钱，能快速拿回来吗？

这个维度很多人忽视，但其实非常重要。

保证回笼（确定性最高的那个数字）：永明星河传承2最快，仅需10年；永明星河尊享2、万通富饶万家、周大福匠心传承2都是13年；忠意是14年；反观安盛盛利2需要25年才能保证回笼，这个数字要特别注意。

预期回笼：宏利宏挚传承和富卫盈聚天下2只需6年，其他大部分产品是7年，保诚要8年。

还有一个很关键的指标——保证IRR。永明两款星河系列的保证IRR高达1.00%，其他大多数产品只有0.3%-0.6%，安盛盛利2更低，只有0.23%。

保证IRR越高，意味着底线越稳。这一点永明的优势非常突出。

提领表现：真到用钱的时候，谁的账户余额更厚实？

我用556方案来比较：5年缴费，年交6万美元，从第6年起每年提取1.8万美元（总保费的6%）。

在这个方案下，提领后各公司的账户余额变化如下（单位：美元）：

几个关键规律我算出来了：

前14年，宏利宏挚传承账户余额领跑，优势很明显。从第6年开始每年提1.8万，宏利的账户规模还是所有产品里最大的。

第15年是个分水岭。从这里开始，安盛盛利2开始反超，永明星河尊享2和周大福匠心传承2也在这个节点附近跟上。

15年以后，安盛盛利2的优势越来越大，到第30年账户余额接近70万美元，30-40年区间高歌猛进，确实是长期提领的"天花板"产品。

收益稳定性：分红兑现率靠不靠谱？

港险的预期收益高，但分红部分是非保证的。"复归红力占比"这个数据，衡量的是收益里有多少来自确定性更强的复归红利，占比越高，意味着收益越稳定可预期。

我梳理了几款主力产品的复归红力占比（0岁男孩，年交5万美元，交5年）：

这里面永明和周大福的数据相当突出。

永明星河尊享2和周大福匠心传承2在5-50年均值上都超过22%，意味着每年的增值里有超过五分之一来自确定性更强的复归红利，这在港险里属于相当高的水平。

相比之下，友邦环宇盈活的复归红力占比均值只有8%，安盛是10.12%，收益稳定性相对更依赖非保证部分。

说实话，到底该怎么选？

选错方向，哪款都是坑。先搞清楚你的钱是要干什么的：

资金可能有中短期用途、10-15年内可能会动：宏利宏挚传承，前期收益领跑，预期回笼6年就能回正，适合不确定性高的资金。

长期放着不动、主要看重提领和传承：安盛盛利2，15年后收益优势开始显现，越放越厚，"提领之王"的名号不是吹出来的。

看重确定性和底线保障：永明星河系列，保证IRR 1.00%，保证回笼最快，复归红力占比高，确定性强，睡得着觉。

中长期财富增值、品牌信仰强：友邦环宇盈活，30年后进入6.5%的高速轨道，品牌背书好，芬红稳健。

养老规划为主：万通富饶万家，12种终身年金转换权，养老和传承都照顾到了。

说了这么多，我的核心观点就一句话：**没有最