香港永明vs友邦储蓄险，同样100万多赚126万？这笔账没那么简单

看到这个对比数据，我第一反应不是"永明赢了"，而是——这个比法有问题。

先把数字摆出来，你们自己看：

同样是50岁女士、总投入100万、60岁起每年领8万领到90岁，两款港险的账户余额走势如下：

差距是真实的——90岁时，永明账户余额比友邦多出126.2万。

但我要说的是：这个126万的差距，你搞清楚是怎么来的了吗？

钱进去的时间不一样，这不是公平对比

友邦方案是每年交20万、交5年，永明方案是每年交50万、交2年。

表面上都是总投入100万，但实际上——永明的钱，进入保单的速度快得多。

友邦第一年只进去20万，永明第一年就进去50万。钱越早进去，复利跑的时间越长，账户余额自然就越大。

所以永明最后多出来的那126万，不是因为永明这家公司更厉害，而是因为你的钱更早开始复利了。

这就好比两个人都存了100块，一个第一年存50、第二年存50，另一个每年存20存5年。同等利率下，当然是前者账户余额更高——这是数学，不是产品优劣。

那到底该怎么比？

真正公平的比较方式只有一个：算IRR（内部收益率）。

把所有现金流——交了多少、什么时候交、什么时候领、领多少、最后账户余额多少——统统代进去算，得出一个年化收益率，才能横向对比。

光看"90岁账户余额"就下结论，这是最容易被忽悠的比法。

我自己算了一下，这两款产品的IRR差距并没有表面上看起来那么悬殊。当然，具体数字要结合完整计划书才能精确计算，但结论是：缴费节奏不同导致的账户余额差异，不等于产品本身收益率的差异。

另一个没人提的问题：50万×2年，你真的拿得出来吗？

永明方案需要连续两年各拿出50万，共100万。

对于大多数人来说，一年凑出50万不是小事。如果为了攒这笔钱，你把流动资产全压进去，万一中间有个急用，想退保？

港险的退保损失，前几年是很惨烈的。

所以友邦每年20万×5年的方案，对于资金没那么宽裕的人来说，是真实的优势——不是"灵活性"这种营销说辞，而是降低了因为资金压力被迫退保的风险。

说点实在的建议

这两款产品具体是哪个，我这边不方便直说，懂的都懂。

但选产品的逻辑，我帮你梳理清楚：

• 手头资金充裕、能一次性拿出大额且短期内不会动用：缴费期短的方案，长期复利确实跑得更远
• 资金相对分散、需要分批投入：拉长缴费期，保留更多流动性，别为了追求账户数字好看，把自己逼到进退两难
• 无论选哪款：这类数据都是计划书演示值，含有分红部分，不是保证收益，实际结果取决于保司的分红表现

最后一句大实话：香港两大头部保司，产品质量都不差。与其纠结哪家多出那几十万，不如先想清楚自己的现金流规划，再来选产品。

具体是哪两款、IRR怎么算、适不适合你的情况，因为平台限制不方便在这里细说，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。