2026香港储蓄险横评：11款产品同台PK，哪款IRR6.5%最快？这份数据说话

我研究了一圈市面上主流的香港储蓄险，把宏利、友邦、保诚、安盛、永明、富卫、忠意、万通、周大福、国寿海外这11款5年期缴产品拉出来做了一个横向对比。

直说吧，光看销售话术你永远选不对，得看数据。

先看收益：同样是"6.5%"，差距大了去了

很多人买港险奔着"IRR 6.5%"去的，但没人告诉你——达到6.5%要等多少年，差的离谱。

我把11款产品的10年/20年/30年IRR以及达到6.5%的时间都拉出来了：

这里有个很反直觉的结论：

宏利宏挚传承前10年IRR高达4.29%，是所有产品里最强的。但你要等到6.5%？要47年。

富卫某款产品只需要25年就能跑到6.5%，是里面最快的。

所以"谁的收益高"这个问题，本质上是在问：你打算存多久？

再看稳健性：保证回本要等多少年

港险分两部分——保证部分和分红部分。很多人忽略了，分红是浮动的，不是保证的。

我专门把保证回本时间和预期回本时间对比了一下：

永明星河尊享2保证回本只要13年，而且保证IRR峰值能到1%，是所有产品里保证部分最扎实的。

但注意另一面：安盛盛利2的保证回本要等25年，比其他大多数产品多出7年。前期退保风险是最高的。

不是说安盛不好，是你得清楚这个代价。

灵活提领：同样556万方案，差距有多大

我用一个具体的场景来比：假设投了556方案，从第6年开始每年提取18000港元，看提取后账户余额的表现。

前14年，宏利宏挚传承表现最强。

但从第15年开始，安盛盛利2突飞猛进，后劲是真的足。

永明星河尊享2中期也不差，到30年已经接近694万，和安盛不相上下。

这说明一件事：如果你的钱是短期用的，选前期表现强的；如果要放20年以上，后劲才是关键。

复归红利：这个指标大多数人没注意到

复归红利是什么？简单说，就是保司每年把部分利润以"红利"形式加到你的保单里，一旦加进去就不会再降了。

复归红力占比越高，你的收益确定性越强。

我重点看了几款：

注意：宏利宏挚传承和忠意启航创富这两款没有复归红利。没有，不是少，是没有。

如果你追求"稳稳的现金流"，永明星河尊享2和周大福匠心传承2的复归红力占比都在22.7%左右，这两款的确定性是比较强的。

说点实在的选择建议

别被"11款全对比"绕晕了，我给你按需求直接对号入座：

短期要钱用（10-15年内需要动用）→ 宏利宏挚传承，前期表现最强，预期6年就能回笼资金

长期放着不动（20年以上）→ 友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、富卫盈聚天下2都可以，后两个达到6.5%最快

怕风险、保守型→ 永明星河尊享2，1%的保证回报率在同类产品里是最高的，保证回本13年

要灵活提领、随时能拿钱→ 永明星河尊享2或者安盛盛利2，第15年以后提领表现都在第一梯队

想传承给下一代→ 友邦环宇盈活品牌兑现记录好，长期分红稳定

养老用→ 万通旗下的产品，有终身年金转换权，专门解决活得太久钱不够用的问题

偏好中资→ 中国人寿傲珑盛世，30年IRR 6.5%，国企背景，喜欢中资风格的可以考虑

最后说一句：没有一款产品是"最好的"，只有最适合你的。 核心还是搞清楚自己的钱什么时候用、用多久、能接受多大的不确定性。

具体是哪款最适合你，不同保费金额下数字差异不小，因为平台限制不方便展开讲，感兴趣的私信我，我给你单独算一遍。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。