永明「万年青星河传承2」：10年保证回本+6.5%复利，我把5款产品数据拉出来对比，结果只有它能"边提边传"

你好，我是大贺。

最近后台收到不少朋友问我：**永明新出的「万年青星河传承2」**到底怎么样？

10年保证回本、35年6.5%复利，这些数字是真的吗？

作为一个理工科出身的保险测评博主，我的习惯是——别看宣传，看条款，用数据说话，不吹不黑。

所以这篇文章，我会把永明、友邦、保诚、宏利、安盛5款产品的核心数据拉出来做横向对比。

让你看清楚这款产品到底值不值得买。

收益拆解：回本快+长期高复利

先说最核心的问题：这款产品的收益到底怎么样？

我做了个对比表，把「万年青星河传承2」和它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」放在一起看。

保证回本时间：10年 vs 13年

「传承2」的保证回本时间只需要10年。

比「尊享2」提前整整3年。

这个数据是怎么算的？看下面这张现金价值表：

0岁女性，年缴保费10万美元，2年缴。

第10年时，保证现金价值已经达到274,906美元，超过总保费20万美元——这就是"保证回本"的含义。

如果看预期回本，2年缴只需要6年，5年缴需要7年。

这个回本速度，在我跟踪的几十款港险储蓄产品中，确实是行业天花板。

长期收益：35年登顶6.5%复利

再看长期收益对比：

这张表的核心信息是：

• 保单第20年后，「传承2」的预期回报开始超过「尊享2」
• 「传承2」35年就能达到6.5%的预期复利，比「尊享2」更早登顶
• 保证收益率后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值只有0.2%-0.7%

2年缴的收益优势更明显。

如果你的投资周期在20年以上，综合保证回本时间和保证收益率来看，「传承2」的确定性更强。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益表上的数字再好看，如果分红实现不了，那就是空头支票。

所以我专门查了永明的分红实现率数据。

2024年永明官网公布的最新数据显示：

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

这意味着什么？

保险公司承诺给你的预期收益，第一年就100%兑现了。

不仅如此，永明旗下多款储蓄、传统人寿、年金、危疾产品的总现金价值比率均达100%或以上。

得益于深厚的历史底蕴和稳健的投资策略，永明的分红实现率一直很稳健。

用数据说话，不吹不黑——永明确实交出了一份令人满意的分红答卷。

提领设计：边领钱边传富

接下来说说这款产品最有意思的设计——"2/20/21"提领方案。

这个方案是怎么算的？

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

我把数据拉出来给你看，以35岁陈先生为例，20万美元×2年缴：

• 55岁时可一次性提领60万美元（150%总保费）
• 56岁起每年提领4万美元（10%总保费），一直领到终身

这还不是最厉害的。

我把永明、友邦、保诚、宏利、安盛5款产品按同样的提领规则做了对比：

结果让我挺意外的：

• 友邦盈御3：第20年起无法提领，现金价值无增长
• 保诚信诺明天：第70年后无法提领
• 只有永明「传承2」能持续提领到第100年

更关键的是：

100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可以传给下一代。

这就是为什么我说它是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

类信托功能：管家式传承设计

如果你不只是想给自己攒钱，还想把财富精准传给下一代，这款产品的类信托功能值得仔细看看。

类信托PLUS：56+种身故支付选项

永明独创的类信托PLUS功能，支持按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

举个例子：

你可以设定子女成年时给20%，毕业后10年分期给20%，结婚、生育时分三笔再给20%。

这样就能避免一次性给太多钱导致挥霍的风险。

无缝传承设计

保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可以随意切换。

如果你有多个子女，可以按组合式指定比例支付，实现财富精准分配。

暂托人设计

永明新增3位暂托人选项，可以把保单权限暂托给你信任的人。

比如子女未成年时，受托人可以暂时托管保单，待子女成年后自动变更保单主权人。

这套设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

适合有明确传承规划的家庭。

多元货币：6币种+17种提取

货币灵活性是港险的核心优势之一。

这款产品在这方面做得怎么样？

6种保单货币可选

支持美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，而且0调整费。

4种货币同回报

这个收益是怎么算的？

我查了条款，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

17种提取货币

永明的SunWallet支持17种提取货币，一站式完成提取、兑换、转账。

更关键的是，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这就突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如你在国内，可以直接让子女在海外收款。

双重锁定：稳健再升级

最后说说这款产品最独特的设计——双重锁定。

先看一张对比表：

这张表展示了香港市场7款主流储蓄分红险的非保证收益构成。

核心差异在于：

• 其他产品的归原红利：面值保证，但现金价值不保证
• 永明「传承2」的归原红利：面值+现金价值双保证，市场唯一

这意味着什么？

归原红利一经公布即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

价值锁定选项

第5个保单周年日起，你可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户。

享受现行3.5%积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

总结：四大需求融为一体

写到这里，我对永明「万年青星河传承2」的整体评价是：

这款产品的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

• 回本速度：10年保证回本，行业天花板
• 长期收益：35年登顶6.5%复利，保证收益率后期达1%
• 灵活提领：100年累计提领380万，保单内还有2390万传承
• 稳健传承：56+种身故支付选项，归原红利双保证

如果你的投资周期在20年以上，追求收益性与安全性兼顾。

这款产品确实为中长期财富规划提供了一个优质选择。

大贺说点心里话

数据我都拉出来了，产品好不好你心里应该有数了。

但怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。