立桥「智选储蓄保」：没听过的小保司，凭什么敢给4.75%保证收益？我买了之后才明白

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说说我的真实经历——去年有个朋友问我："大贺，立桥这个保司你听过吗？他们有个产品说保证年化4.75%，靠谱吗？"

说实话，当时我也纠结过。

没听过的保司，利率这么高，会不会有坑？

后来我花了两周时间把立桥翻了个底朝天，还真买了他们的「智选储蓄保」。

现在回头看，这可能是我近几年做得最对的一个短期理财决策。

今天就把我的功课和经历分享给你，希望对你有帮助。

短期理财的困局：高息、保本、灵活，能否兼得？

想找个真正兼顾"保本、高息、期限灵活"的产品太难了。

银行定存？利率一路往下掉，**3年期都不到2%**了。

大额存单？门槛高不说，利率也没比定存强多少。

货币基金？收益更是惨不忍睹。

当时我手里有一笔美元闲钱，不想锁太久，但也不甘心放着贬值。

翻遍了各种渠道，直到看到立桥「智选储蓄保」——保证年化4.75%，白纸黑字写进合同。

这个数字让我眼前一亮，但也让我警惕：天底下真有这么好的事？

产品概览：门槛低、币种灵活、保障期可选

先说说这个产品的基本面。

**立桥「智选储蓄保」**是一款整付保单，就是一次性交钱，不用每年续费。

投保年龄放宽至80岁，老人家也能买。

保单货币包括港元和美元，保障年期可选20年/25年。

最低投保金额是12,500美元或100,000港元，门槛不高，普通家庭也能够得着。

这款产品兼顾稳健与增长潜力——保证现金价值确保本金安全，搭配非保证终期红利，提升财富增值空间。

简单说，保底收益是锁死的，额外收益看保司表现。

当时我看完产品说明书的第一反应是：结构挺清晰的，没有那些花里胡哨的条款。

限时优惠：最高6%保费折扣，错过再等一年

让我下定决心的，是当时的限时优惠。

优惠期限是即日起至2025年10月31日。

美元保单：

• 10万以下折扣4%
• 10万-25万折扣5%
• 25万或以上折扣6%

港元保单：

• 80万以下折扣3%
• 80-200万折扣4%
• 200万或以上折扣5%

叠加限时优惠后，收益直接"再上一个台阶"，现在入手能比之后买多赚一笔。

我当时算了一下：如果投25万美元，6%折扣意味着少交1.5万美元，但保障利益不变。

这笔"省下来的钱"，本质上就是额外收益。

提醒一句：这类高保证产品额度都有限，部分渠道已经在"限购"了，感兴趣的别等下架。

我当时就是听说额度紧张，才加快了决策。

收益实测：5年保证赚23.73%，吊打大额存单

这是我最关心的部分，也是**立桥「智选储蓄保」**最大的产品亮点——保证收益高，回本速度快。

先看方案一：整付25万美元。

享6%折扣后实际投入23.5万美元，第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金。

5年保证总收益23.73%，保证年化收益（单利）4.75%。

再看方案二：整付10万美元。

享5%折扣后实际投入9.5万美元，第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元。

保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

更长远看，方案二第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

后来发现，这是目前香港保险市场上，利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

关键是：首5年收益是100%保证的，可以当作一个5年期定存使用。

如果急用钱，第2年就能回本退出；如果不急，放着继续滚存。

我当时对比了一下国内的大额存单：5年期最高也就2.5%左右，而且要20万起存。

立桥这个产品，同样的钱，5年能多赚一倍收益，还是美元资产。

这样的利率表现，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

立桥人寿：百年金融集团，实力不容小觑

说实话，买之前我最担心的就是保司实力。

毕竟立桥不像友邦、安盛那么出名，万一出问题怎么办？

于是我把立桥的背景翻了个遍。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港、涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

1913年成立，到现在超过110年历史了。

虽然品牌没那么响，但人家是真正的"老钱"。

再看硬指标：

• 贝氏评级公司（AM.Best）财务实力评级：B+（Good）
• 资本比率（Capital Ratio）超过200%（截至2024年12月31日）
• 从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均为100%

资本比率超过**200%**是什么概念？

香港保监局要求的最低标准是100%，立桥是两倍多。

这意味着即使遇到极端情况，保司也有足够的"余粮"兑付保单。

**分红实现率100%**更让我放心——承诺的收益，一分不少都给到了。

立桥虽然不及安盛、宏利、友邦这么有品牌实力，但立桥的财务实力和信誉评级也不低。

无论是信贷评级、偿付能力充足率、保单分红实现率、业务发展速度和成绩都非常亮眼。

还有一个数据让我印象深刻：2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%。

这说明市场在用脚投票，越来越多人认可立桥。

投资策略拆解：债券为主，稳健增值

光看财务数据还不够，我还想知道：立桥拿了我的钱，是怎么投资的？

翻了他们的投资策略披露，发现立桥人寿坚守审慎稳定、严谨的投资策略，以提供长期价值保证利益。

具体来看：

• 固定收益工具占比超总资产的50%
• 资产种类以债券为主，占81.10%，股票16.20%，现金2.70%
• 债券组合中A级或以上占51.30%，BBB级43.80%，非投资级别仅4.90%

超过八成资产配置在债券上，而且以投资级别债券为主。

这种配置风格非常保守，追求的就是稳定收益，不会为了高回报去冒险。

看到这里我就明白了：为什么立桥敢给4.75%的保证收益？

因为他们的投资策略本身就是以债券收益为锚，收益来源是确定的，不是靠赌。

再看分红实现率的历史记录：

立桥旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率连续4年100%达成。

这不是吹的，是真金白银兑现的。

现在回头看，当时我的担心完全是多余的。

立桥虽然名气不大，但人家是闷声发财的类型——不靠广告轰炸，靠产品和口碑说话。

总结：短期闲钱的"闭眼入"之选

现在短期理财市场，能找到**保证年化4.75%**的产品，太难了。

我买了大半年，每次看账户都挺踏实的——收益是确定的，保司是稳健的，万一急用钱第2年就能回本。

不管是中小额短期闲钱，还是家庭短期资产配置，都是"闭眼入"的选择。

当然，每个人的情况不一样。

如果你对港险还有疑问，或者想知道自己适不适合这款产品，欢迎来找我聊聊。

大贺说点心里话

买港险这件事，产品只是一方面，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样的产品，有人多花了好几万，有人却能省下一大笔——这里面的门道，我整理了一份资料，扫码就能看到。