港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，到底怎么选才不踩坑？

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友越来越多，问得最多的一个问题就是：这四款港险储蓄险，到底哪个适合我？

说实话，养老不是一刀切的事。

丁克夫妻怕老了没人管、单身担心疾病风险、三代家庭要考虑传承——不同家庭的养老方案，真的不一样。

今天我就把这四款产品掰开揉碎了讲清楚，先给结论，再上数据，最后告诉你怎么选。

结论先行：四款产品怎么选？

先说答案，省得你看到一半跑了。

安盛「盛利II」和永明「星河尊享II」——这两款是目前养老现金流的最优解。

一个主打强提领，能打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

如果你的核心诉求是退休后每年能稳稳领一笔钱，选这俩不会出大差错。

宏利「宏挚传承」——保本吃息的代表。

它有个独特的"无忧选"功能，交完就能领，本金不动，每年持续派息。

适合保守型朋友，追求的是"稳稳的幸福"。

万通「富饶千秋」——全场景养老适配度最高。

它有全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖丁克、单身、三代家庭等各种情况。

如果你现在还不确定未来会怎样，它的灵活性能兜住各种变数。

每个产品都各有侧重，没有绝对的好坏，只有适不适合。

下面我用数据一个个给你拆解。

依据一：动态提领数据说话

为什么我说盛利II和星河尊享II的动态提领真的强？

数据不会骗人。

我们用最常见的三种提领方式来对比：

566提领（5年交，第6年起每年提6%）

前15年，宏挚传承表现最好，这是它保本吃息的优势期。

15-30年之间，盛利II表现最亮眼，账户余额明显领先。

30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相当。

567提领（5年交，第6年起每年提7%）

这个提领比例更激进，盛利II的优势就更明显了。

在15-70年之间，它基本都是最高的。

如果你追求的是退休后每年多领一点，盛利II是更优的选择。

5/10/8提领（5年交，第10年起每年提8%）

这种方式适合想多攒几年再开始领的朋友。

前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年后差距基本拉平。

总结一下：

如果你是35-45岁开始规划，60岁退休后持续提领二三十年，盛利II和星河尊享II的动态表现是最能打的。

不同阶段有不同打法，但这两款在中长期的提领能力上确实领先。

依据二：静态收益作为基本面

有朋友问：动态提领强，那静态收益呢？

会不会提着提着就把本金提没了？

这就涉及到一个认知纠偏：港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

所以看静态收益，也得拉长周期看。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间：

宏挚传承最早，第6年；其他三款都在第7年，差别不大。

保证回本时间：

这里差距就出来了。

星河尊享II第10年保证回本，富饶千秋第13年，盛利II要到第25年。

为什么？

因为盛利II的保证复利IRR只有0.233%，保证部分确实偏低。

但反过来看：

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

它在第30年就达到了**6.5%**复利限高，这个速度在整个港险市场上是数一数二的。

而保证复利IRR更高的星河尊享II，反而要到第50年才能达到限高。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的，是动态提领能力和功能适配性。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

说完了提领强的两款，再来看宏挚传承。

它的核心卖点是"无忧选"功能——交完即领、本金不动、每年持续派息。

具体怎么操作？

缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且保证部分还能继续增长。

这个设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

举个例子：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使每年都在派息，保证金额也在正常增长，第18年就能达到本金。

到第27年，累计领取的派息已经超过本金；第49年，领取总额达到本金的2倍。

但要注意：

过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II此时还有101.6万美元，差距确实不小。

不过，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

最后说说富饶千秋。

它的核心优势是灵活——全港唯一的年金转换功能，一张保单解决多种需求。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选，覆盖各种养老场景。

不同家庭怎么选？

丁克家庭：

选"第9/10项联合年金"，夫妻共享**100%**年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

单身担心疾病风险：

选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

害怕领取时间过短：

选"第6/7/8项定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

未来变数多，方案要灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这也是为什么我说富饶千秋打造了唯一的"储蓄分红险+养老年金险"复合产品。

背景补充：为什么要用港险养老？

有朋友可能会问：社保养老金不够吗？

为什么还要买港险？

数据不会骗人。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，2025年潜在赡养率是2.7:1——2.7个在职职工养1个退休人口。

到2060年，这个比例会降到1:1甚至0.89:1。

养老压力的代际转移，已经是不可逆的趋势。

再看养老金替代率。

理想状态下，养老保险替代率目标是58.5%，也就是退休前月薪2万，养老金能达到11700元。

听起来还行？

但现实是：一线城市高端养老院单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，咱们目前还没达到58.5%的替代率。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么港险的长期复利增值能力变得至关重要。

它的设计逻辑就是长期持有、复利增值，跟几十年后的养老生活同频。

行动建议：养老规划从现在开始

说了这么多，最后给你一个行动建议：

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

选对产品、选对时机、选对渠道，差距可能是几十万。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你应该对这四款产品有了清晰的判断。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品选择本身更重要。