友邦盈御3：不是最赚钱的港险，但新手闭眼选它准没错

你好，我是大贺。

很多家庭问我：有50万闲钱，想配点港险，该怎么选？

今天就聊聊这个问题。

从家庭整体来看，第一份港险的选择，其实比你想象的更重要——它决定了你对港险的第一印象，也决定了未来几十年你能不能安心持有。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

先把结论放在前面：

如果你是港险新手，第一份保单我推荐友邦「盈御多元货币计划3」。

这款产品既不是收益最高的，也不是功能最炫的。

但它确实是最稳的选择。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

你可能会问：为什么不推荐收益最高的那款？

因为钱要放对地方。

第一份港险的核心任务不是追求极致收益，而是让你建立信心——确认这笔钱放在香港是安全的，保险公司是靠谱的，分红是能兑现的。

有了这个基础，后面才能谈配置优化。

先解决核心问题，再考虑锦上添花。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

选港险，第一步不是看产品，而是看公司。

这笔钱是用来做长期储备的，可能要放30年、50年甚至传给下一代。

如果公司不够稳，产品收益再高也是空中楼阁。

友邦这个公司真的太靠谱了。

百年历史，根正苗红。

友邦保险集团1919年在上海成立，比新中国还早30年。

经过百年沉淀，已经成为最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

资产规模，行业顶流。

总资产值达2890亿美元，什么概念？

大概相当于1.5个贵州茅台的市值。

港股地位，举足轻重。

友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，成分股的表现直接反映香港经济的整体状况。

能排到第六，说明友邦在香港金融市场的分量有多重。

业内流传着一个共识：

「香港只有两种保司，友邦和其他。」

这话可能有点绝对，但也说明了友邦在行业里的江湖地位。

从家庭整体来看，选择一家百年老店、行业龙头作为港险的起点，本身就是一种风险管理。

不是买得越多越好，而是先把根基打牢。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

港险的收益主要靠分红，分红能不能兑现，是最核心的问题。

很多人担心：计划书上写得好看，到时候能拿到吗？

看数据说话。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

**100%**意味着什么？

意味着计划书上写多少，实际就给多少，一分不少。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红「平滑机制」——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

更关键的是，友邦对投资组合是非常慎重的。

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

**97%**的债券配置是什么概念？

大部分保险公司的债券占比在**60%-80%**之间，友邦直接拉到97%，几乎把股票等高波动资产压到了极致。

这说明友邦真的是尽最大努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

向来高风险的港险产品，有友邦通过「平滑机制」的运作帮我们抹平波动、规避风险，好像也没什么可担心的了。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

说完稳定性，再说收益。

友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年的静态收益位列市场前三，表现相当亮眼。

**7.19%**的复利IRR是什么水平？

国内银行理财现在能给到**3%就不错了，长期国债收益率也就2%**出头。

7.19%的复利，意味着10年翻倍，30年翻8倍，50年翻32倍。

但这里要提醒一个重要信息：

7.19%或许将成为历史。

7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

这是监管层面的调整，所有保险公司都要执行。

也就是说，现在能锁定7.19%的产品，以后可能再也买不到了。

补充说明：收益不是最高，但够用

说实话，盈御3的收益不是市场最高的。

后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利。

第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元。

如果用566提取模式（5年交、第6年起每年提取总保费的6%）来测算，第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

但换个角度看，友邦盈御3的收益方面不够拔尖，整体还是很不错的。

而且友邦还有一款老产品「充裕未来·盈尚」，复归红利分红实现率最高达到了162%——比计划书上承诺的还多给了62%。

这说明友邦不是只会「刚好及格」，而是真的有超额兑现的能力和意愿。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

除了稳和收益，盈御3的功能也很全面。

9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这是市场上少有的货币种类较多、且较早能转换货币的产品。

2024-2025学年，斯坦福大学学费上涨5.5%，全额学杂费达87,225美元；耶鲁大学学期账单首次超过90,000美元/年。

教育成本持续攀升，提前用美元保单锁定收益，可以有效对冲未来学费上涨风险。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

设有卓越成绩奖，鼓励孩子追求优异学业成绩。

不仅能进行全球货币资源配置，还能进一步激励孩子学习，一举两得。

红利锁定及解锁权益。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，可以灵活调整红利配置。

其他还有支持无限次更换被保险人、支持保单拆分等常规港险功能，该有的都有，没有明显短板。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板——这就是我推荐新手选盈御3的原因。

但如果你有更明确的需求，港险中还有更好的选择：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流？有专门的提领型产品
• 想用多元储蓄产品对冲汇率风险？可以看看其他货币组合方案
• 想用来作为养老金的补充？也有更针对性的设计

不是买得越多越好，关键是匹配你的真实需求。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。