万通「富饶万家」：美联储降息周期下，这款港险凭什么让我说"现在不买就晚了"

你好，我是大贺。

2025年9月17日，美联储宣布降息25个基点，市场预期年内还将再降两次。

交易员们甚至押注2025年全年降息五次——这意味着什么？

美元存款利率正在加速下滑，而港险7.5%的预缴利率，可能是你能锁定的最后一波高点。

就在这个节骨眼上，万通推出了新款储蓄险「富饶万家」，同时宣布旧款「富饶千秋」将于2026年1月1日停售。

新旧两款产品，到底怎么选？

我研究了一整周，结论很清晰——

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先说结论，帮你省时间：

如果你买美元保单，优先入「富饶万家」。

新款美元保单的中期收益大幅提升，30年IRR达到6.5%，比旧款提前11年登顶。

在美联储降息周期里，能锁定这个收益水平的美元资产，真的不多了。

如果你买人民币保单，闭眼冲「富饶千秋」。

新款人民币保单收益反而下降了，而旧款人民币保单的收益依然坚挺。

更关键的是，「富饶千秋」2026年1月1日就彻底停售，过了这个村就没这个店。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

为什么这么说？

往下看。

论据一：美元保单收益大升级

我常说，美元资产是家庭的压舱石。

但光有美元还不够，关键是收益能不能跑赢通胀。

「富饶万家」的美元保单，给了我一个惊喜。

先看核心数据：

• 第10年：预期IRR 4.19%，总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年：预期IRR 6.00%，总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年：预期IRR 6.50%，总现金价值超过**640%**已缴保费

什么概念？

30年翻6.4倍，年化复利6.5%。

这个收益水平，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品，30年多赚40%。

更让我放心的是，「富饶万家」升级后没有玩收益结构调整的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，这意味着什么？

提领稳定性有保障。

你中途要用钱，不用担心"预期收益好看但实际拿不到"的问题。

对比新旧两款产品的收益曲线，20年后的差距持续扩大。

如果你能持有20年以上，新款的复利优势会越来越明显。

在美联储降息周期里，银行存款利率一路下滑，能锁定6.5%长期复利的美元资产，真的是"且存且珍惜"。

论据二：人民币保单收益下降

但如果你要买人民币保单，情况就完全不同了。

「富饶万家」的人民币保单，收益反而下降了。

我们以5年缴保单为例，对比新旧两款产品：

每个时间节点都在降，降幅从**0.3%到0.5%**不等。

更夸张的是，IRR登顶6.5%所用时间，从旧款的42年提升到了94年——多等52年才能达到同样的收益水平，这差距也太大了。

为什么会这样？

一个重要原因是，旧款「富饶千秋」的保费基本都是2025年配置的固收类资产，收益比新款更高。

今年9月美联储开始降息，未来利率还会继续走低，新款配置的资产收益自然就跟着降了。

所以，如果你看重人民币保单，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品，难上加难。

论据三：功能全面升级

说完收益，再来看功能。

「富饶万家」没有砍掉旧款的王牌功能，反而新增了几个实用权益，灵活度再升级。

1、新增「弹性提取」权益

这是我最看重的升级。

以前提取保单价值，每次都要单独申请。

现在只需要在第1个保单周年起申请设立一次指示，就可以持续提取。

可以选择每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

还能指定1名收取款项对象，无限次更改。

对于需要定期给孩子打教育金、给父母打养老金的家庭来说，这个功能太实用了——设置一次，躺着收钱。

2、第二保单持有人/被保人新增至3人

旧款只能预设1名后备人员，万一后备人员出意外，预备就失效了。

新款可以提名3人，有备无患。

保单分拆时，还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3、10种货币自由转换

保单货币可选美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

我常说，鸡蛋不要放在一个篮子里。

10种货币转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

汇率波动是风险也是机会，关键是你手里要有筹码。

4、12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取金额，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

细节补充：传承设计更灵活

做跨境资产配置的家庭，最关心的往往不只是收益，还有传承。

「富饶万家」在财富传承的规划上，提供了更强的灵活性与定制化能力。

保单分拆+多人提名

保单分拆时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士，按第一、第二、第三顺位继承。

这意味着什么？

你可以把一张保单分拆给三个孩子，每个孩子的保单还能再设三个后备继承人。

弹性提取的资金流动性

弹性提取权益不只是方便，更重要的是提供了更强的资金流动性。

提取顺序是：先提取红利锁定户口的金额，再提取复归红利的现金价值，最后才是部分退保。

这个设计很聪明——优先提取已锁定的收益，尽量保留保单的增值潜力。

对于多子女家庭、家族资产传承的需求来说，这套组合拳比旧款实用太多了。

配置多币种，睡觉都踏实。

资产出海不是有钱人专利，关键是提前规划。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点，这部分很重要。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

举个例子：

选择2万美元交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着美联储进入降息周期，这样的预缴利率且存且珍惜。

市场预期2025年全年降息75-125个基点，美元理财产品收益将持续走低。

「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

⏰ 关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

美元资产配置的窗口期，真的不是年年都有。

错过这波7.5%的预缴利率，下次不知道要等多久。

但怎么买、买多少、新旧怎么搭配，每个家庭情况不同。

如果你想知道适合自己的方案，扫码聊聊。