安盛盛利2 vs 永明万年青星河尊享2，哪个才是真正的"提领王"？算完数据我有话说

最近很多人在问这两款港险怎么选，都说是"提领王"，市面上吹得天花乱坠。

我干脆把两款产品的数据放在一起认真研究了一遍，结果比我预想的有意思——各有胜负，但选错了真的会后悔。

先说结论，再往下细聊

两款产品都是当前港险市场里的头部选手，没有哪款是"垃圾"。

但如果让我直说：追求长期高收益+提领灵活，某家法国系保险的产品更能打；追求保底安全感、早期确定性，另一家加拿大系的产品更稳。

具体哪款是哪款，下面慢慢说。

保证收益这一块，差距大到有点出乎意料

先看保底这条线，也就是最坏情况下你能拿到多少。

我把5年缴费方案的保障现金价值IRR拉出来对比：

这个数据我盯着看了好一会儿。

25年保证回本，意思是如果你买了之后25年内出现极端情况要退保，你的本金都不一定回得来。

相比之下，另一款产品最快10年就能保证回本，差了整整15年。

这不是小事。港险买的就是长期，但"万一"这两个字永远存在，保底线低意味着流动性风险更高。

预期收益呢？前期的确落后，拉长时间就反超了

保底差，不代表预期差。我继续往下算。

同样5年缴费，预期现金价值IRR对比：

法国系这款第30年就能跑满6.5%上限，加拿大系的要到第50年附近才能追平。

两款产品的预期回本期都是7年，这一点打平，差距主要在30年以上的长期表现。

也就是说，如果你打算放20年以上不动，法国系的长期账面更好看；如果10-20年内可能用到，加拿大系的保底更踏实。

提领这块，真的很接近，但还是有细节

这是大家最关心的部分。我用10万美元×5年缴费、**每年提领3万美元（566模式）**来测算：

提领之后，法国系第26年IRR跑满6.5%，加拿大系要到第31年。

早期保单现价，法国系也稍微领先一截。

不过你注意看第40年和第60年——两款数字几乎完全一样，长期来看差距会收敛到几乎可以忽略的程度。

所以说"提领王"这个帽子，两款都戴得上，只是法国系更适合早提领场景（比如养老规划从第10年就开始领），短期账面数字更好看。

分红实现率，这才是真正影响"预期"能不能兑现的关键

说了半天预期收益，但这个"预期"能不能实现，得看分红实现率。

我仔细研究了两家公司的历史数据：

• 法国系保司：公布了35款产品，平均实现率约 95%
• 加拿大系保司：公布了28款产品，平均实现率约 87%

法国系80%以上实现率的产品占比接近九成，这个数据在港险圈里算相当扎实的。

"预期6.5%"和"实际能拿到多少"，中间那段距离就靠实现率来填。 实现率高的保司，画的饼更接近现实。

两家保司实力怎么样？

港险里挑保司，市场份额是个参考指标。我把香港保险市场（非银标准保费）的数据整理了一下：

安盛全球排第五，永明第六，两家相差不到两个百分点。

实力上真的差不多，这两家都不是小野鸡公司，背景都扛得住。

安盛200多年历史，法国起家，全球最大保险集团之一；永明1865年成立于加拿大，总资产管理规模同样超万亿美元。选哪家都不用担心保司跑路的问题。

说点实在的建议

综合下来，我的判断是：

适合选法国系（安盛盛利2方向）的人：

• 打算放20年以上，追求更高长期收益
• 有定期提领现金流需求（养老、教育金）
• 对保底要求不高，相信分红实现率能维持

适合选加拿大系（永明万年青星河尊享2方向）的人：

• 更注重保底安全感，不接受25年才保证回本
• 资金有一定不确定性，可能10-15年内需要动用
• 偏好保证收益确定性强的产品结构

有一点要强调：港险本质上是长期资金的配置工具，不是短期理财。 这两款产品都不适合放两三年就想退出的人，进去就要做好长期持有的心理准备。

具体是哪两款产品，因为平台限制不方便在这里直接点名说，感兴趣的可以来私信聊，我把完整计划书给你看。

#港险 #储蓄险 #分红险 #理财 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。