保诚信守明天：红利回撤闹得沸沸扬扬，这款"收益王"还能不能买？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率坐过山车，从年初7.30一度贬到7.35，又升回7.01，全年波动超4%。

很多朋友问我：现在配置港险，选哪款最稳？

今天就聊一款最近争议很大、但收益确实能打的产品——保诚「信守明天」。

结论：信守明天值得买，理由有三

先说结论：

保诚「信守明天」值得买，尤其适合想要中长期高收益、又有传承需求的家庭。

为什么这么说？

三个核心理由：

第一，收益市场第一。

收益上调后，15年预期IRR达5%，25年预期IRR高达6.35%，28年更是达到6.5%——这个数字是全港最快触达的演示上限。

直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

第二，双重红利结构降风险。

归原红利一旦公布就锁定，不怕市场波动把收益吃掉。

这一点，对经历过保诚红利回撤事件的朋友来说，是实打实的定心丸。

第三，传承功能市场首创。

自主传承、自主入息，这两个功能是保诚独家的。

你可以提前规划好，孩子失业了、离婚了、买房了，保单自动按你设定的方式给钱。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

配置比选择更重要，而「信守明天」恰好把增值和传承都做到了。

理由一：收益市场第一

说收益第一，不是吹的，是拿数据说话。

以5年缴的美元保单为例，这次收益上调后，首45年预期回报全面提升，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

具体来看：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的，相当于你交5年钱，第15年拿回来接近总保费的2倍
• 25年预期回报6.35%——目前市场最高水平，没有之一
• 28年预期回报6.5%——行业最快达到演示上限

这意味着什么？

同样投50万美元，选「信守明天」，25年后预期拿回206万美元；选其他产品，可能只有180-190万。

差距就是这么直接。

再横向对比一下市场同类产品：

第10年，「信守明天」的收益略低于友邦新品，差距不大。

但从第15年开始，「信守明天」就开始甩开对手，一路领先。

看得远才走得稳。

如果你买港险是为了10年后、20年后用，那收益曲线后半段的领先优势，才是真正值钱的地方。

理由二：双重红利降低风险

很多朋友被保诚红利回撤的新闻吓到了，担心买了「信守明天」也会遇到同样的问题。

这里要说清楚一件事：

「信守明天」和之前出问题的隽富，红利结构完全不同。

隽富只有终期红利，终期红利是非保证的，市场不好就会回调。

而「信守明天」采用的是归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利是什么概念？

一旦保诚每年公布，这部分收益就锁定了，直接累积在你的保单里，不会因为市场波动而缩水。

这就好比你存钱，归原红利是存进保险箱的现金，终期红利是还在股市里跑的股票。

保险箱里的钱，任凭外面风吹雨打，都不会少一分。

而且，双重红利结构还支持**"567"提取**——第5年起就可以开始提取，做到早提取不断单。

提领后对本金损耗更小，灵活性更高。

这个设计，实实在在杜绝了分红回调风险。

理由三：传承功能市场首创

港险的传承功能，很多产品都有。

但「信守明天」做了两个市场首创，真正解决了家庭传承的痛点。

第一个首创：自主传承选项

传统的身故赔偿，要么一次性给，要么按固定周期给。

但「信守明天」可以让你提前设定：孩子遇到特定人生事件时，自动触发赔偿。

什么叫特定人生事件？

非自愿失业、离婚、买房、换城市居住——这些都是新增的触发条件。

举个例子：

你担心孩子以后创业失败没钱东山再起，就可以设定"非自愿失业时支付30%身故赔偿"。

不用孩子开口要钱，保单自动执行你的意愿。

第二个首创：自主入息选项

第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

相当于用保单给自己或家人发"工资"。

这个收款人可以是你自己、家人、员工，甚至慈善机构。

无论是补充养老、支付子女教育费用，还是做慈善，都能按需提取。

另外，「信守明天」第3个保单年度就能拆分，支持无限更改受保人永续传承。

一张保单，可以传三代、四代，真正实现家族财富的延续。

补充：货币转换功能详解

鸡蛋不能放一个篮子，这句话在2025年的汇率市场体现得淋漓尽致。

人民币对美元全年波动超4%，中美10年期国债利差一度达到300基点的历史高位。

单一货币配置的风险，越来越大。

「信守明天」支持6种货币自由转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，不限次数转换。

更关键的是，转换后的未来回报率（包括保证和非保证），都与原有计划下的相同货币一样。

这一点，很多同类产品做不到。

举个对比：

某友司的多元货币产品，货币转换后会切换到最新版本的计划，条款和回报率都可能变化。

而「信守明天」转换后，还是同一个计划、同样的条款、同样的回报预期。

多一份选择多一份安心。

汇率波动是常态，能灵活切换货币的保单，才是真正的跨境资产配置利器。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

这个问题绕不开，必须正面回应。

2024年保诚隽富红利回撤的事情闹得很大，很多人因此对保诚产生了信任危机。

但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长周期来看，保诚的几款中长期存续产品，实际表现都是这样的规律：

短期可能有回撤，但基本都能重新回到预期的增值路径。

保诚官方披露的长达20年分红收益数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

这个数字，放在整个港险市场都是第一梯队。

为什么会有短期波动？

因为保诚的投资风格偏进取。

2024年，保诚的权益类资产占比高达50.3%，显著高于行业平均水平。

股债配比几乎五五分。

权益类投资占比高，好处是长期收益潜力大；代价是短期波动也大。

这就像买股票型基金，不能只看一个季度的涨跌，要看三年、五年的复合回报。

所以我说，保诚更适合长期主义者。

如果你买港险是为了5年后急用，那确实要慎重。

但如果是为了15年、20年后的养老或传承，保诚的长期收益能力是经得起检验的。

而且，「信守明天」的双重红利结构，本身就是为了应对这种波动风险而设计的。

归原红利锁定收益，终期红利博取超额回报，两条腿走路更稳。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

产品再好，也要看背后的公司有没有实力兑现。

保诚2024年的业绩报告刚出来，数据相当亮眼：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创历史新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余26.42亿美元

在保诚覆盖的22个市场中，香港市场的增幅领先。

保诚依然展现出强劲的活力，业绩甚至呈现出断层式领先。

这意味着什么？

保诚有足够的资金实力和盈利能力，来支撑「信守明天」的预期收益兑现。

买保险，本质上买的是保司的长期兑付能力。

保诚这份成绩单，是实打实的信心背书。

适合谁买？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

「信守明天」最适合这几类人：

第一类：中长期理财需求者。

如果你有一笔钱，15-25年内不急着用，想要稳健增值跑赢通胀，「信守明天」的收益曲线非常匹配。

第二类：有传承规划的家庭。

想给孩子留一笔钱，但又担心孩子乱花，自主传承和自主入息功能可以让你提前设定好规则，保单按你的意愿执行。

第三类：有跨境资产配置需求的高净值人群。

根据胡润百富的调研，56%的高净值投资者在寻求境外特定资产，48%因子女海外教育进行境外配置。

「信守明天」的6种货币自由转换，完美契合这类需求。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

大贺说点心里话

收益第一、风险可控、传承灵活——「信守明天」的优势说完了，但怎么买更划算，这里面还有门道。