忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"教育金神器"，为什么我劝你冷静？

你好，我是大贺。

孩子今年5岁，15年后要出国读书——你现在存的钱，到时候够吗？

这个问题，最近被问到的频率越来越高。

2025年中央本级教育支出安排1744亿元，同比增长5%，教育成本持续攀升已是不争的事实。

很多家长开始焦虑：现在存的钱，能跑赢通胀吗？

最近港险圈有款产品被吹得很热——忠意「启航创富(卓越版)」，号称"前20年收益市场第一"。

作为一个帮家长做教育金规划9年的顾问，我必须说：这个数据是真的，但背后藏着一个很多人不知道的短板。

今天就来扒一扒，这款产品到底适不适合给孩子存教育金。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：真的。

保单前25年预期收益确实是市场第一。

2年缴+现行折扣的情况下，20年预期IRR达到6.24%，相当于收益翻3倍。

这个数据对于做教育金规划的家长来说，确实很有吸引力。

孩子5岁开始存，20岁正好读大学或出国，时间节点卡得刚刚好。

但"收益第一"这四个字，经得起推敲吗？

我们用数据来验证。

数据验证：收益到底有多能打？

先看2年缴的表现。

加上现行折扣后，10年预期IRR达到5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一。

20年预期IRR 6.24%，同样领跑市场。

从对比表可以看到，忠意在前20年的收益表现确实碾压一众竞品。

安盛、保诚、宏利这些老牌玩家，在短期收益上都被拉开了差距。

再看5年缴的表现。

加上现行折扣后，保单第15-20年预期收益同样是市场第一。

第15年IRR 6.51%，第20年IRR 6.47%，这个数据在教育金规划领域几乎是"天花板"级别。

孩子5岁开始存，15年后正好20岁，这个时间点的收益表现，确实很能打。

具体来看不同缴费方式的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

对于有明确教育金规划需求的家庭来说，这个收益曲线几乎是量身定制的。

但问题来了：为什么收益能这么高？

收益加速器：保费回赠的秘密

答案藏在忠意的保费回赠政策里。

这是我见过最激进的保费回赠方案：5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，相当于第二年就能拿到真金白银。

具体来看：

• 2年缴保费回赠：年交保费<20万美元回赠2%，≥20万-<50万回赠3%，≥50万-<100万回赠4%，≥100万回赠5%
• 5年缴保费回赠：年交保费<5万美元回赠18%，≥5万-<10万回赠20%，≥10万-<20万回赠22%，≥20万回赠25%

这就是为什么我推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

举个例子：年交5万美元，5年缴，回赠18%，相当于第二年直接返还9000美元。

这笔钱继续滚入保单，复利效应下收益自然水涨船高。

看到这里，是不是觉得这款产品简直是教育金规划的"完美答案"？

别急，短板来了。

但是，暗藏的短板来了

这款产品有个致命缺陷，很多销售不会主动告诉你：

红利结构失衡。

忠意「启航创富(卓越版)」只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键问题在于：终期红利只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途想提领一部分钱出来用——比如孩子高中阶段需要一笔留学预备金——终期红利会被按比例扣减。

而且这个扣减不是线性的，是"断崖式"的。

简单说：提领即亏。

提领演示：短板有多致命？

我用一个经典的提领场景来演示这个问题有多严重。

假设5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看看提领后账户还剩多少钱。

数据触目惊心：

• 第30年，忠意剩余价值330,520美元，而永明万年青星河尊享II是578,694美元，差距近25万美元
• 第40年，忠意剩余价值403,475美元，而宏利宏挚传承是601,340美元，差距近20万美元
• 第50年，差距进一步拉大到50万美元以上

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

还有两个细节需要注意：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能。对于想做多币种配置的家庭，灵活性稍差。
2. 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。如果你的规划周期超过25年，这款产品的优势会逐渐消失。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，我们来看看保司的底子。

毕竟教育金是给孩子的未来投资，保司靠不靠谱，直接决定了这笔钱能不能安全增值。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，这个集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 经营业绩73亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 拥有约87,000名员工，为7,100万客户提供服务

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

更关键的是分红实现率。

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰盛税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

这个数据在港险市场是非常能打的。

再看投资策略。

忠意启航创富（卓越版）的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证本金安全。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益。

这种"前稳后攻"的策略，正好匹配教育金规划的需求：前期保本为主，后期增值发力。

忠意也做了数据回测：按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本与增值。

对于教育金规划来说，给孩子最好的礼物是确定性。

保司的硬实力，就是这份确定性的底层保障。

最终结论：短板不是问题，错配才是

说了这么多，回到最初的问题：这款产品适不适合给孩子存教育金？

我的答案是：看你怎么用。

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，产品定位非常清晰——就是一个"中期理财工具"。

如果你是这类家长：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 到期一次性取出给孩子用

那这款产品对你来说可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的教育金工具，中途不挪用，到期一次性取出，享受短期收益红利。

孩子的未来等不起，但这笔钱可以安安静静地增值15-20年。

但如果你是另一类家长：

• 打算短期内就开始领钱
• 想用作教育金+养老金双重规划
• 需要分阶段提领（比如高中、大学、研究生分批用）

那这款产品可能不太适合你。

永明、万通等适合提领的产品会是更好的选择。

10年后学费多少？现在就要算。

教育金不是消费，是投资。

选对产品，别让通胀吃掉孩子的学费。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。