友邦环宇盈活VS富卫盈聚天下2，收益差在哪？不适合提领这个坑没人说清楚

最近被问到最多的一个问题就是：港险到底选友邦还是富卫？

我直说吧，这两家的拳头产品放在一起比，差异比你想的要微妙得多。单看收益数字，两者几乎没区别；但如果你打算边存边提、当养老金用，差距就很可观了。

先把两家公司摸清楚

买保险选保司，这个步骤不能省。我把两家的基本信息拉出来对比了一下：

两家都是香港头部保司，没什么好挑剔的。

友邦的穆迪评级更高，Aa2 vs A3，差了两个档，信用资质上友邦略胜。但富卫的偿付能力反而更高，292% vs 257%，短期偿债能力更充裕。

说实话，正常买储蓄险，两家都不会有问题。别在这里纠结太久，重点看产品。

收益对比：短期富卫快，长期两者差不多

同样的条件拿来比：年缴 10 万，缴 5 年，总保费 50 万。

这个数据有几个点值得注意。

盈聚天下2更快触顶 6.5%，第 25 年就已经跑到 6.5%，而环宇盈活要到第 30 年才追上。这意味着如果你打算存 25 年左右就取出来，富卫的账面数字确实好看一些。

但到了 30 年以后，两者的现价几乎一模一样，差距小到可以忽略不计。

所以只看纯收益不提领的话，两款产品其实差不多，用时间换空间，最终都能跑到 6.5%。

提领对比：这才是两款产品真正的分水岭

很多人买港险是为了做养老金规划，边存边领。这个维度上，两款产品的差距才真正显现出来。

还是同一批人：30 岁女，年缴 10 万，缴 5 年，从第 6 年开始每年提取 3.5 万（也就是总保费的 7%，标准 567 提领方式）。

同样提走 227.5 万，100 岁时账户里——

环宇盈活剩 59.7 万，盈聚天下 2 剩 460.9 万。

差了将近 400 万，这个差距不是一点半点。

根子在哪？是复归红利占比的问题。

环宇盈活的复归红利占比相对低，提领之后账户价值增长被侵蚀得比较厉害，时间越长、提的越多，账户剩余就越被拖累。

盈聚天下 2 的设计更偏向提领友好，账户价值能跑赢提领速度，越领越多，活得越久越合算。

结论很直接：如果打算长期提领养老，盈聚天下 2 明显更合适；如果只是纯储蓄、不打算动用，两款差不多。

说点实在的建议

这两款产品各自的定位其实挺明确——

环宇盈活更适合：中长期资产规划，不急着用钱，就是想稳稳存着，拿到 30 年以上。

盈聚天下 2更适合：有提领需求的人，比如用来做养老规划、子女教育金，边领边存效率更高。

但这里有个地方我必须给你们说清楚：这两款产品的预期 IRR 6.5% 是预期，不是保证。保证回本要到第 17-18 年，前期退保代价很大，这笔账买之前必须算清楚。

而且港险最大的门槛是你得亲自去香港签约，境外保险的外汇本身也有规划成本，不是随便就能动用的钱。

具体哪款更适合你的情况，涉及到年龄、缴费能力、用途规划，这里说不完。感兴趣的直接来聊，不收费，只说实话。

#香港保险 #港险 #储蓄 #养老 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。