万通富饶千秋储蓄险真的值得买吗？这几个细节没人给你讲清楚

最近有不少人问我香港万通这款产品，说销售吹得挺好听，什么"终身年金""多货币""灵活分拆"……

我仔细研究了一遍，干货不少，但也有几个地方你不搞清楚，真可能踩坑。今天就把我整理的东西都摆出来，你们自己判断。

先说基本框架

这是香港万通旗下的一款终身储蓄险，全名叫富饶千秋储蓄计划（Prosperous Infinity Saver）。

缴费期分三档：2年、5年、10年，终身持有。

投保年龄要注意：

年纪越大，能选的缴费方式越少，这点别忽略。

最低保费门槛我也算了一下，以美元计价为例：

• 2年缴：每年至少 5,000美元
• 5年/10年缴：每年至少 1,800美元

支持的货币挺多：美元、港元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元，澳门元仅限澳门签发保单。

收益结构：保证部分只是底，红利才是大头

这款产品的现金价值由四块拼起来：

保证现金价值 + 复归红利（非保证）+ 终期红利（非保证）+ 红利锁定账户余额

大白话讲，真正保证的只有保证现金价值那一块，剩下的红利都是"非保证"的，保司有权调整。

这是港险的通用结构，不是万通独创，但每次有人被销售忽悠时，他们默认把非保证红利也算进去讲收益，这就容易产生误解。

复归红利：2年缴从第1个保单周年起开始派发，5年/10年缴从第2个周年开始。一旦宣布，永久附加到保单上，可以提取也可以继续在保单内滚存。

终期红利：2年缴从第2个周年开始，5年/10年缴从第3个周年开始。这个不累积，每次宣布会更新，也可能增加也可能减少——注意，是可能减少。

有几个功能，我觉得是真的有用

说实话，这款产品有几个设计我挺认可的。

货币转换权益：从第1个保单周年起，可以把保单货币换成美元、港元、人民币等主流货币，灵活度相当高。如果你担心汇率风险，这是个不错的对冲手段。

红利锁定权益：第10个周年（或缴费期满，以较晚者为准）开始可以操作，把复归红利和终期红利的最新现金价值锁定进一个独立账户，享受利息，还可以随时提取。

每次锁定最少5%，累计上限60%。

锁进去之后还能解锁，每次解锁最少10%，最多100%，操作挺灵活。

保单分拆：从第1个周年开始，可以把保单按比例拆分成多张，方便财富传承或赠与子女。还能提前设置指示，身后自动拆分——做家族财富规划用的比较多。

年金功能：12种选法，听起来多，但要看清楚

这产品可以在合适的时机把现金价值转为终身年金，选项一共12个，我给你归个类：

基础型（Option 1）

• 终身领取固定年金，直到百年归老。
• 最简单，但如果早走了，没有身后补偿。

保底型（Option 2/3）

• 增加"现金价值回拨保证"或"125%现金价值回拨保证"
• 身故时如果累计领取的年金不足当初换年金时的现金价值（或125%），受益人继续领到补满为止。
• 这个设计好评，防止领了没几年就走了白亏。

递增型（Option 4/5）

• 年金金额每两年递增5%，终身，直到百年归老。
• 选项5附带现金价值回拨保证。
• 适合担心通胀侵蚀购买力的人。

保证期型（Option 6/7/8）

• 分别保证领取 10年、15年、20年
• 如果在保证期内身故，受益人继续领到保证期满。

联合年金型（Option 9/10）

• 夫妻两人共享100%年金，一方身故后另一方继续领取2/3年金直到百年。
• 选项10增加现金价值回拨保证。
• 适合夫妻俩一起做退休规划。

危疾加倍型（Option 11/12）

• 如果在领年金期间首次确诊指定严重疾病（包括非早期癌症、心脏病、肾衰竭、中风、冠状动脉手术）或严重认知障碍，每月年金收入翻倍，最长60个月。
• 加倍期结束后继续正常领100%年金，终身。
• 选项12附带现金价值回拨保证。

坦白说，Option 11/12的危疾加倍设计是我看过的年金险里比较有意思的，给养老多了一层保障。

身故保障：真的没有想象中那么弱

在行使年金权益之前，身故赔付取两者较高者：

• 保证现金价值 + 复归红利面值 + 终期红利面值 + 红利锁定账户余额
• 已缴保费总额100% + 红利锁定账户余额

也就是说，至少不会亏掉本金。

我的直接判断

这款产品适合的人：

• 有闲钱，想做长期美元/多货币资产配置
• 打算做财富传承，需要保单分拆功能
• 退休规划需要稳定的终身现金流，尤其是夫妻俩一起规划的
• 对港险的非保证红利结构有基本了解，不指望它"保证"多高收益

不太适合的人：

• 资金3-5年内可能要用，前期退保损失不小
• 对非保证红利心里没底，习惯保证收益产品
• 保额需求高、纯粹冲着保障来的，这不是你要的东西

核心提醒：非保证红利那块你自己要有心理预期，别把演示利率当做实际收益。过往派息记录可以参考，但未来不保证。

具体是哪款产品、收益演示数据怎么看，平台不方便展开讲，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。