友邦环宇盈活VS永明万年青星河尊享2：被吹爆的两款港险，哪个更适合你？90%的人选错了

你好，我是大贺。

最近后台问得最多的就是这个问题：友邦环宇盈活和永明万年青星河尊享2，到底选哪个？

说实话，这两款产品都是目前港险储蓄险里的顶流，各有各的卖点。

但我发现很多人选的时候完全是跟风——看谁家经纪人吹得响就买谁，这就很容易踩坑。

咱们拿数据说话，我不站队，只看收益结构。

今天这篇文章，我会从三种典型场景帮你分析：追求高收益、财富传承、需要现金流，看完你就知道自己该选哪个了。

你是哪种人？三种需求，三种选法

别被营销忽悠了，选港险储蓄险，第一步不是看产品，而是先搞清楚自己要什么。

我把需求分成三类，你对号入座：

第一类：追求前30-50年的高收益

你可能40岁左右，给自己或孩子配置一笔钱，希望30年左右能看到明显的增值效果。

你愿意承担一定风险，博取更高的预期收益。

这种情况，友邦环宇盈活更适合你。

它30年预期收益率就能到6.5%，速度快，表现亮眼。

第二类：考虑财富传承

你可能是给0岁的孩子买，或者自己50岁以上，规划的是50年甚至更长的周期。

你更在乎的是这笔钱能稳稳地传下去，确定性比收益率更重要。

这种情况，永明万年青星河尊享2更适合你。

虽然预期收益达到6.5%需要50年，但它的保证收益更高、复归红利占比更大，确定性和安全性更强。

第三类：有明确的提领需求

你买这份保单不是放着不动的，而是计划第6年、第10年开始定期提取，当作养老金或者孩子的教育金。

这种情况，永明万年青星河尊享2无疑是更稳妥的选择。

它的提领表现更好，而且收益的安全性也更高。

想清楚自己是哪种人了吗？

下面我来一个场景一个场景地拆解，自己算一遍就清楚了。

场景一：追求高收益，选环宇盈活

如果你更看重前50年的静态收益，愿意承担一点风险去博取高收益，那环宇盈活会更适合。

咱们统一以0岁男孩、25万美元分5年交为例，来看看两款产品的预期总收益：

数据不会骗人。

环宇盈活能够做到30年复利6.5%，比万年青星河尊享2早了整整20年。

这是什么概念？

假设你今年给0岁的孩子买，到孩子30岁的时候，环宇盈活的预期收益率就已经到顶了。

而万年青星河尊享2要等到孩子50岁才能达到同样的水平。

当然，这里有个背景知识要补充：自从香港保监局限高政策出台后，产品的预期收益率上限就是6.5%。

达到这个数字之后，两款产品的收益就大差不差了。

所以关键问题是：你愿意等多久？

如果你的投资周期是30-50年，更看重这段时期的收益表现，环宇盈活的优势非常明显。

但我要提醒一点：环宇盈活的高收益是有代价的。

它的终期红利在收益里占了很大比例，而终期红利是不保证的，可能会撤回。

简单说，它是牺牲了一些确定性来换取极致的收益。

适合什么人？愿意承担一定风险、博取更快高收益的人。

场景二：财富传承，选万年青星河尊享2

如果你规划的是50年以上的超长周期，更在乎确定性和安全性，那万年青星河尊享2是更好的选择。

为什么这么说？

咱们从三个维度来看：

1. 回本时间

保证回本时间：

• 环宇盈活：18年
• 万年青星河尊享2：13年

万年青星河尊享2整体上更早回本，也就更安心。

毕竟做财富传承，第一要务是保本，早5年回本意味着风险敞口更小。

2. 保证收益

保证收益是写进合同的确定部分，万年青星河尊享2的保证复利整体上比环宇盈活高多了。

100年来看，差了3倍。

这说明什么？

即使分红一分钱不给，万年青星河尊享2的保底也更高，很有安全感。

3. 复归红利占比

这个指标很多人不懂，我解释一下：

复归红利一经公布就保证面值，不会撤回；终期红利则是不保证的，可能会调整。

• 环宇盈活的复归红利均值只有8%
• 万年青星河尊享2是22.76%

这意味着万年青星河尊享2收益的确定性更强。

等到50年之后，两款产品的预期收益率都会达到6.5%的峰值，收益差距也就不大了。

所以做财富传承的话，我更推荐万年青星河尊享2。

毕竟长线的预期收益差不多，它的确定性和安全性更强。

你传给下一代的，是一份更稳的资产。

场景三：需要现金流，选万年青星河尊享2

很多人买储蓄险不是放着不动的，而是计划定期提取——当养老金、教育金、或者生活补贴。

如果你有明确的提领需求，万年青星河尊享2无疑是更稳妥的选择。

为什么？

这要从提取机制说起。

提取的时候，会优先从复归红利里提，提完了再提保证部分和终期红利。

前面说过，环宇盈活的复归红利比例只有8%，万年青星河尊享2是22.76%。

这意味着什么？

复归红利比例不高的产品，太早提终期红利会影响保单长期的复利增值。

简单说，提着提着，后面的增长就乏力了。

咱们看实际数据。

我测算了三种常见的提领方案：

最扎心的是567方案：环宇盈活直接断单了，万年青星河尊享2还能正常运行。

时间越长，两款产品提领后账户余额差距越大。

整体上万年青星河尊享2提领表现确实更好。

如果你有确定的现金流需求，比如计划第6年开始每年提一笔钱给孩子当生活费，或者自己退休后当养老金，那选万年青星河尊享2会更踏实。

补充：功能差异速览

除了收益和提领，两款产品在功能上也有一些差异，有特殊需求的可以参考。

投保货币

• 环宇盈活：只支持美元/港元投保，选择上更少一点
• 万年青星河尊享2：支持美元/加元/英镑/人民币/澳元/港元，一共6种货币投保

说到货币，插一句：2025年人民币汇率波动挺大的，年初一度跌破7.3，年底又升破7.05。

汇率双向波动成了常态，多币种配置的价值越来越明显。

两款产品都支持货币转换，但投保货币选择有差异，需要根据你的需求来匹配。

货币转换

• 环宇盈活：可以从第二个年度转换成人民币、英镑、美元、澳元、加元、港元、澳门币、欧元及新加坡元，一共9种货币
• 万年青星河尊享2：从保单的第三个周年日起，可以转换6种货币

其他功能

环宇盈活：

• 第1个保单周年日起可保单分拆、更改受保人
• 第2个保单周年日起可货币转换
• 第5个保单周年日后可灵活提取
• 第6个保单周年日起可价值保障
• 第15个保单周年日起可红利锁定/解锁

万年青星河尊享2：

• 长线储蓄及增长潜力
• 六种保单货币转换
• 保费纾困特点
• 丧失行为能力安全网
• 海外提取款项
• 意外护理保障
• 锁定保单价值
• 灵活规划财富传承
• 简易资产分配
• 全面身故保障支付选项

基本功能都有，各自也有不一样的功能和特点。

有对应需求的可以综合参考，这里就不展开了。

公司我就不过多说了，永明和友邦都是比较靠谱的老保司，这方面不用担心。

最后的话：没有最好，只有最适合

写了这么多，其实就想说一件事：别问哪个产品更好，要问哪个产品更适合你。

友邦环宇盈活的终期红利在收益里占了很大比例，说明是牺牲了一些确定性来换取极致的收益。

它适合愿意承担一定风险、博取更快高收益的人。

如果你投资周期在30-50年，更看重这段时期的收益表现，它是不错的选择。

永明万年青星河尊享2的确定性和安全性都更好一点。

无论是保证回本时间、保证收益，还是复归红利占比，都能看出它更稳。

它更适合在乎确定性、偏保守的客户，尤其是做财富传承或者有明确提领需求的人。

两款产品没有绝对的优劣，只有适不适合。

最后提醒一句：别光看演示收益，要拆开收益结构看。

保证部分、复归红利、终期红利，三者的比例决定了这款产品的"含金量"。

数据不会骗人，自己算一遍就清楚了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。