友邦环宇盈活vs安盛盛利2vs永明星河尊享2，港险三强对决：选错一个亏10年

最近有不少人问我：港险储蓄市场现在最热的三款产品，到底怎么选？

我直说吧，这三家没有一个是"垃圾"，但也没有哪一个适合所有人。你要选对，得先把账算清楚。

我把三款产品的数据全部拉出来研究了一遍，今天一次说清楚。

先说结论，后面再展开

友邦环宇盈活：长期持有是王者，但前期回本慢，保证回本要等18年。

安盛盛利2：前期收益领跑，提取灵活性最强，但保证回本是最慢的25年。

永明星河尊享2：保证回本最快只要13年，稳健性最高，但长期天花板略低。

三款产品各有各的打法，核心看你的用钱节奏。

静态收益怎么样？我算了一遍

以0岁投保、年交10万、交5年共50万为基础算：

前20年，安盛一路领跑，收益更早起来；第25年开始，友邦完成反超，并且一路保持优势。

到了第30年，友邦和安盛都跑到6.50%天花板了，而永明要等到第50年才到。

这个差距，意味着如果你想30年内达到最高收益，友邦和安盛都行，但永明不行。

提取的事，很多人没算清楚

三款产品都是保单第5年起可以开始提取，这点一样。

但提取节奏和效率差异很大。

我把567提取方案（5年交费、第6年起每年提取、持续7%）的数据拉出来对比：

这里有个很有意思的现象：567提取方案下，安盛几乎全程领跑，直到第61年才和永明持平。

友邦在持续提取的场景下，长期IRR只有5.89%，远低于不提取时的6.50%。

大白话讲就是：友邦适合放着不动，不适合频繁提取。

如果你想一边提一边留

再看5-10-8方案（年交6万×5年共30万，第6年起每年提取2.4万）：

前25年安盛一路领跑，第30年开始安盛和永明势均力敌，两家基本持平到底。

友邦在这个提取方式下，现价一直垫底，差距非常明显。

这还不是最关键的，更让我在意的一个细节是——

稳健性差异，说点别人不讲的

港险的分红不是保证的，所谓的"预期收益"都建立在分红实现率上。

我把三款产品前50年的复归红利占比均值拉出来：

永明稳健性最高，而且有一个重要特点：复归红利一经派发立即锁定，变成保证部分，不会再缩水。

友邦的复归红利占比只有8%，也就是说你的预期收益里，有更大一部分依赖浮动分红，波动风险更大。

再看过往分红实现率：永明99.3%、友邦98%、安盛97.68%，三家都很强，差距不大。

三家公司实力，简单说

安盛是三家里实力最雄厚的，成立208年，资产规模是友邦的两倍多。

但这三家都是国际大保司，在实力层面不存在"踩雷"的问题，别被这个维度影响太多。

最后给个实在建议

选安盛：如果你需要较早开始提取，追求前期高现价、灵活用钱，安盛是最优解。

选友邦：如果你打算长期放着不动，20年以上不碰，友邦的长期增值能力最强。

选永明：如果你最在意稳健性和回本速度，保证13年回本+最高复归红利占比，永明最让人踏实。

具体是哪款产品更适合你，取决于你的资金规划和用钱节奏。因为平台限制，具体产品细节不方便在这里全说，感兴趣的可以来找我聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。