永明万年青星河尊享II：研究了50款港险养老产品，只有它让我真正安心

你好，我是大贺。

2025年1月1日延迟退休正式启动，男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁。

这意味着什么？

领社保的时间更晚了，但活着要花钱的日子一天没少。

我给我爸妈规划养老的时候，反复问自己一个问题：养老金最怕什么？

不是收益低，是领着领着没了。

所以今天我要说的结论很简单：用港险规划养老，永明万年青星河尊享II是目前的最优解。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

先把结论摆出来，后面再一条条证明。

如果你问我，港险储蓄险那么多产品，为什么偏偏选永明？

我给你三个核心理由：

第一，保证回本时间最短——只要13年。

这意味着什么？

同样是5年交费，宏利、友邦、保诚都要18年才能保证回本，安盛更夸张，要25年。

永明13年就能确保你的本金安全。

养老的钱不能冒险，这个我研究过，回本越快，心里越踏实。

第二，复归红利占比22.76%，大公司里最高。

复归红利是什么？

就是每年发给你、发了就不能回撤的钱。

占比越高，产品越稳定。

永明22.76%，友邦盈御3只有3.71%，宏利宏华传承干脆是0%。

这个差距，直接决定了你领钱时的安全感。

第三，提领表现碾压所有竞品。

不管是常规的566提取，还是极限的567提取，永明的账户余额都是最多的。

同样领钱，别人账户见底的时候，永明还剩一大笔。

我给我爸妈也是这么选的——安全第一，踏实最重要。

下面我把这三个结论逐一展开，用数据说话。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金的核心需求是什么？

活到老，领到老。

所以我挑产品，不只看总收益，更看提领之后账户里还剩多少。

剩得越多，兜底能力越强——哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败，我的养老金也不会断。

先看最常规的566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%，也就是每年领18000美元）：

到第100个保单年度，永明万年青星河尊享II账户余额是34,730,588美元。

这是什么概念？

同样的领法，同样领了一辈子，账户里还剩3400多万美金。

这笔钱，可以留给孩子，可以应对突发大病，可以在金融危机时当压舱石。

再看极限的567提取（每年提取7%，也就是每年领21000美元）：

这个提取比例已经很激进了，但永明在第100年账户余额仍有16,478,025美元。

对比一下宏利，同样的领法，第100年只剩4,964,017美元——不到永明的三分之一。

这就是我说的"只要你想领钱，永明就是最强势的"。

领同样的钱，永明剩得最多。剩得多，才有底气说"养老金永远不会断"。

论据二：保证回本期最短

养老的钱，除了要多，还要拿着安心。

什么叫安心？

就是我知道这笔钱什么时候一定能拿回来，不用担心亏本。

保证回本时间，就是这个安心的锚点。

以5年交费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本


• 宏利宏挚传承：18年


• 友邦环宇盈活/盈御3：18年


• 保诚信守明天：18年


• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了12年。

这意味着什么？

如果你40岁投保，永明53岁就能保证回本，安盛要等到65岁。

万一中间有什么变故需要退保，永明的损失要小得多。

保证回本时间越早，说明产品的收益稳定性越好，投保人越安心。

这个我研究过，养老的钱不能冒险，踏实最重要。

论据三：复归红利占比最高

这个点稍微专业一点，但非常重要。

香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

打个比方：

• 复归红利像房租——每年发给你，发了就是你的，不能回撤


• 终期红利像房价——只有退保时才给你，中途还可能被保险公司调低

所以，复归红利占比越高，产品越稳定，越适合做养老金。

看看大公司的表现：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%


• 友邦环球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元货币3：3.71%


• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%。

这意味着它所有的分红都是终期红利，都可能被回撤。

友邦也好不到哪去，盈御3只有3.71%。

永明22.76%，是友邦盈御3的6倍多，是宏利的无穷大倍。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或者做养老金使用。

这也是我给我爸妈选永明的重要原因——安全第一。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：你说的566、567提取很好，但如果我想早点开始领，或者晚点开始领呢？

好问题。

永明的优势在于，不管你怎么领，它都是最强的。

先看255提取（2年交，第5年起每年提取5%）——适合想要尽早开始领钱的人：

永明第100年账户余额：20,259,171美元。

再看5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）——适合想要晚几年开始领、但每年多领一点的人：

永明第100年账户余额：30,823,075美元。

不管是早领还是晚领，不管是少领还是多领，永明的账户余额都是最多的。

领钱方式非常灵活，这对养老来说意味着什么？

我年纪大了生病住院，可以多提一点。

孩子买房需要支援，可以临时加大提取。

活得越久，账户里余额越多，可以留给下一代。

这种灵活性，才是真正的养老安全感。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：万通、富卫、周大福的复归红利占比也不错啊，为什么不选它们？

这个问题我必须正面回答。

香港保险公司分两类：

大公司国际品牌：友邦、安盛、宏利、保诚、永明——历史悠久，资产规模大，内地客户认知度高。

香港本土品牌：万通、周大福、富卫——运营成本低，产品性价比高，给到客户的收益更多。

纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。

但问题在于：挑选养老金是一个决策成本很高的事情。

养老金要用几十年，中间不能出任何差错。

大多数刚接触港险的朋友，对香港保险本身就不太信任，如果再推荐一个他们没听过的公司，解释成本太高，心理负担也太重。

所以我的建议是：

• 如果你对港险已经很熟悉，认可香港保险的底层逻辑，万通、富卫、周大福都是好选择


• 如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II是综合最优解

永明的优势在于：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

它不是那种"大公司但产品一般"的类型，而是"大公司且产品顶尖"。

这也是我最推荐它作为养老金补充的重要因素。

其他竞品为何落选？

最后说说其他大公司的产品为什么不推荐。

友邦环宇盈活/盈御3：投资风格是最稳健的，如果只是做单纯储蓄、不提取，它很合适。

但提取现金流这方面，做得确实没有其他产品好。

复归红利占比太低（盈御3只有3.71%），产品结构不适合养老。

保诚信守明天：升级之后收益和提领都不错，但分红实现率不稳定。

我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利宏挚传承：产品本身很好，但优势在前20年。

我们买养老金是为了拥有一份稳定的终身现金流，更应该关注保单的长期价值。

这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说。

保证回本期25年，太长了。

还有一个数据很能说明问题：

5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这意味着，同样是领钱之后账户里剩的钱，永明有更大比例是"确定能拿到的"，而不是"可能被回撤的"。

这个比例，直接关系到你中途如果不想领了、选择退保时，能确定拿到多少钱。

永明23%，远高于其他产品，这是让我觉得很安心的点。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底就是两个字：安心。

钱要够多，更要拿得稳。

永明万年青星河尊享II能同时满足这两点，这就是我反复推荐它的原因。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。