友邦保诚安盛宏利四大保司王牌对决：99%的人选错了，因为没搞懂这3个场景

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友越来越多，问得最多的一个问题就是：友邦、安盛、保诚、宏利，这四家的王牌储蓄险到底选哪个？

说实话，这个问题没有标准答案。因为选错产品的人，往往不是因为产品不好，而是压根没想清楚自己要拿这笔钱干嘛。

今天我就从使用场景出发，帮你对号入座。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

你买这份保险，到底是想干嘛？

是打算放个二三十年不动，让它自己滚雪球？还是想每年提点钱出来当被动收入？又或者只是短期理财，五到十年后就要用钱？

不同的答案，对应完全不同的最优解。

2025年初人民币汇率波动加剧，美元兑在岸人民币一度跌破7.3关口，很多人开始意识到：鸡蛋不要放在一个篮子里。

但光知道要配置美元资产还不够，选对产品才是关键。

接下来，我按三个典型场景，把四款产品掰开揉碎了讲。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你的目标是放着不动，让复利发挥到极致，那我们直接看数据。

以5年缴费为例：

• 宏利宏挚传承：第10年复利4.29%，第20年6%，前期收益最猛
• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%
• 友邦环宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%
• 保诚信守明天：第10年只有3.11%，前期最弱

看起来宏利前期最强？别急着下结论。

宏利的问题是后劲不足，要到第47年才能触顶6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。而安盛和友邦在第30年左右就能达到6.5%。

综合来看，不提取情况下，安盛盛利2的收益最均衡——虽然每个阶段都是第二名，但和第一名差距很小，长期持有综合收益反而能排第一。

场景二：定期提取当被动收入

这个场景才是拉开差距的地方。

很多人买港险是想给自己或孩子创造一份被动收入，比如常见的566提取方式：5年缴费，从第6年开始，每年提取总保费的6%。

提取之后，各产品的表现差距就大了：

安盛盛利2在这个场景下简直无敌。

按566方式提取，到第26年就能做到6.5%的复利。更厉害的是，它还支持557提取——取得更早、取得更多，结果第23年就能触顶6.5%。

反观友邦环宇盈活，提取后预期复利最高只能做到6.22%，是四款里最低的。宏利更惨，按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%。

所以如果你的目标是定期提取当被动收入，安盛盛利2是不二之选。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果你只是想做个短期配置，五到十年后就要把钱拿出来用，那选择逻辑就完全不同了。

这时候要看的是前期收益谁最高。

宏利宏挚传承在这个场景下优势明显：5年缴费，第10年复利就能做到4.29%，第20年6%，都是四款产品里最高的。

但要提醒一句：宏利的后劲确实不足。

如果你不是明确短期理财，而是有可能长期持有，那宏利就不太合适了。看长期，别纠结短期波动——这话反过来也成立：如果你确定是短期，就别被长期收益迷惑。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

前面说的都是"预期收益"，但预期不等于实际。港险的收益大头来自分红，分红能不能兑现，才是真正的关键。

这就要看分红实现率了。

2025年最新数据：

• 友邦：公布63款产品，平均分红实现率93%，超过9成产品高于70%
• 安盛：公布35款产品，平均分红实现率95%，接近8成产品高于70%
• 宏利：公布49款产品，平均分红实现率82%，最低20%，最高133%
• 保诚：最高1044%，最低只有3%

保诚的数据看着就离谱——1044%和3%，这波动也太极端了。

买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

友邦和安盛的分红稳定性明显更好。

在2025年央行实施适度宽松货币政策、国内利率持续下行的背景下，分红能稳定兑现的产品，才是真正靠谱的美元资产配置选择。收益和风险要匹配，这个道理在选港险时同样适用。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益和分红，还有一些功能细节值得关注。

友邦环宇盈活在功能上是最全面的：支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等。

其他三款多少都有短板——保诚没有保单暂托人，宏利没法灵活指定收款人，安盛和保诚都不支持红利解锁。

当然，安盛盛利2也有个小缺点：保证收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

不过对于追求长期复利的人来说，这个缺点影响不大。

对号入座：你属于哪种场景？

最后帮你总结一下：

场景一：长期持有不提取→ 安盛盛利2综合最优，友邦环宇盈活次之

场景二：定期提取当被动收入→ 安盛盛利2无敌，其他产品差距明显

场景三：短期理财5-10年→ 宏利宏挚传承前期收益最高，但仅限这个场景

看重分红稳定性→ 闭眼选友邦，安盛次之

保诚信守明天→ 分红波动太大，不推荐

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。如果你特别看重稳定性、不想操心，友邦环宇盈活也是好选择。

货币分散是基本功，但选对产品才是真功夫。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。