宏利宏挚传承：被万年青"提领之王"压了一头？研究完条款我发现真相没这么简单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个现象让我挺感慨的——只要聊到储蓄险怎么领钱，十个人里有八个会提万年青「星河尊享2」。

确实，人家的余额优势摆在那，领完钱账户里剩得最多，复利不断档，谁不心动？

但正因为它太耀眼了，很多朋友就直接"一叶障目"，把其他好产品都忽略了。

这两天我花了点时间，把宏利「宏挚传承」的条款翻了个底朝天。

不研究不知道，一研究才发现——这不只是买保险的事，宏挚传承的提领功能被严重低估了，甚至在灵活度上，它比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天咱们就来扒一扒，宏利宏挚传承那些被"提领之王"光环遮住的真本事。

提领之王的阴影下

说到储蓄险领钱，**万年青「星河尊享2」**确实是绕不开的标杆。

为什么？

因为它在提领后账户余额保留方面表现最优。

简单说就是：你每年领5000也好，10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？

意味着你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

万年青星河尊享2的余额优势确实让人很有安全感，这一点我必须承认。

但问题来了——

很多人太过于关注"余额"这一个维度，反而忽略了另一个同样重要的问题：

灵活度。

但灵活度呢？

什么叫灵活度？

很多人没想这么远：

买储蓄险不只是为了"领钱"，更是为了**"在对的时间、用对的方式领钱"**。

比如说：

• 你急需一笔钱补家用，能不能一次性拿回本金？


• 你想给孩子留教育金，能不能先回本再终身提领？


• 你担心终期红利不确定，能不能把它转成确定的现金流？

这些问题，万年青星河尊享2未必都能完美回答。

但宏利宏挚传承可以。

它支持多种提领方式，包括回本提领、无忧选等多种灵活提领方式。

说白了，宏挚传承的提领功能完全不输万年青，甚至在灵活度上更胜一筹。

接下来我会一个个拆解给你看。

回本速度：宏利领先

在聊灵活度之前，我们先看一个更基础的问题：

回本速度。

为什么回本速度重要？

因为只有先回本，后面的提领才有底气。

你总不能本金还没回来，就开始大手大脚地领吧？

宏挚传承在这一点上，几乎是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

看数据：

以最常见的5年缴费为例：

• 预期回本年期：第6年


• 保证回本年期：第18年


• 第20年预期IRR：6.00%

什么概念？

我拉了10款主流产品做对比：

宏利5年交预期回本最快（6年），而友邦、保诚等竞品普遍要7-8年。

别小看这1-2年的差距。

要往后看三代人的话，早一年回本，就意味着早一年开始终身提领，复利效应会越滚越大。

为什么宏挚传承能做到这么快？

因为它的收益结构和其他产品不一样——

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点就是增值快，增值快就意味着回本快。

当然，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

但宏利显然也想到了这一点，所以推出了"无忧选"功能来弥补这个短板（后面会详细讲）。

独家功能：回本提领

现在进入重头戏——

宏挚传承的"回本选"功能。

这是什么意思？

简单说就是：先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

很多客户会纠结一个问题：

一点点领钱，拿回本金太久了！

万一中间急用钱怎么办？

宏利的"回本选"功能，就是专门解决这个痛点的。

1. 先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

以5年缴费为例：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身


• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

对比传统玩法（第6年开始每年领6%），宏挚传承的首年提取比例高出一大截。

如果你刚好有一笔大额支出，比如孩子出国留学、家里装修，这个功能就非常实用。

2. 先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

简单概括就是"56789"提领：

• 5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身


• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身


• 以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流

举个具体案例：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

钱是要传下去的，但前提是你得先把本金握在手里。

这种方式既让你落袋为安，又能享受终身现金流，一举两得。

3. 先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

如果你不着急用钱，愿意等更长时间换取更高回报，可以看看这个方案：

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

什么概念？

30万美金投入，第20年拿回60万美金，之后每年还能领17400美元。

这不只是买保险的事，这是真正的财富增值+终身现金流。

4. 先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%


• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%


• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是：

本金分批拿回的同时，账户里的钱还在继续增值，后续的终身现金流比例也更高。

灵活度决定了上限，宏挚传承把"回本提领"这个概念做到了极致。

无论你是急需用钱、还是想落袋为安、还是愿意长期持有换取更高回报，它都有对应的方案。

独家功能：无忧选

前面提到，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，这会导致收益波动性增大、不确定性增强。

为了弥补这个短板，宏利推出了**"无忧选"功能**。

什么是无忧选？

简单说就是：

保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键点来了：

这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

这一点很重要。

其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

但宏挚传承的无忧选功能，只动终期红利，保证现金价值纹丝不动。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后


• 3年交：第3个保单年度终结后


• 5年交：第5个保单年度终结后


• 10年交：第10个保单年度终结后


• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

无忧选能领多少？

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%


• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%


• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：

想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

无忧选的注意事项

不过需要提醒一点：

虽然无忧选能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你的目标是把这张保单传给下一代、甚至下下一代，那就不建议太早启动无忧选。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

聊完独家功能，我们再回头看看宏挚传承的常规提领。

很多人担心：

独家功能虽然花哨，但基础功能会不会拉胯？

完全不会。

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很丰富。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）


• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

需要注意的是最低保费要求：

• 整付保费最低年缴保费要求**$6,500**


• 3年交最低年缴保费要求**$3,500**


• 5年交最低年缴保费要求**$2,500**

门槛不算高，大多数家庭都能接受。

选万年青还是宏利？

说到这里，很多朋友可能会问：

那到底该选万年青星河尊享2，还是宏利宏挚传承？

我的答案是：

关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

如果你更看重"余额优势"——

每次领钱后账户里剩得最多，复利不断档，那万年青星河尊享2确实是首选。

它的余额优势让人很有安全感，适合追求稳定、不喜欢折腾的朋友。

如果你更看重"灵活度"——

想要先回本再提领、想把不确定的红利转成确定的现金流、想根据人生不同阶段调整提领策略，那宏利宏挚传承更适合你。

宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等功能把灵活度玩出了新花样：

• 想先落袋为安？"56789"提领帮你先拿回100%本金


• 想翻倍回本？"5/20/5.8"提领让你第20年拿回双倍本金


• 想把不确定的红利变确定？无忧选功能帮你把终期红利转成每月到账的现金流

当然，宏挚传承也有它的短板——

只有终期红利，没有复归红利，收益波动性会更大。

如果你是极度保守、完全无法接受任何不确定性的人，可能需要慎重考虑。

另外，2025年延迟退休正式启动了。

从2025年1月1日起，用15年时间逐步将男职工退休年龄延至63周岁，女职工延至55-58周岁。

延迟退休意味着需要更长的财务规划周期，宏挚传承终身提领功能的价值会更加凸显。

要往后看三代人，一张保单能不能服务三代人，关键就看它的灵活度够不够高。

大贺说点心里话

今天聊了这么多，核心就一句话：

别被"提领之王"的光环晃了眼，宏挚传承的灵活度同样值得认真考虑。

当然，产品好不好是一回事，怎么买更划算是另一回事。

很多朋友不知道的是，同样一张保单，不同渠道买下来，成本可能差出好几万。