国寿万里优悠：被疯传的"3.88%保证派息"，我发现了3个没人说的真相

你好，我是大贺。

最近后台问国寿万里优悠的人突然多了起来，都在问同一个问题：

每年保证派息3.88%，是真的吗？

说实话，刚看到这款产品的时候，我是兴奋的。

保证派息、比例不低、国家队出品——这几个标签放在一起，确实很难不多看两眼。

但当我把产品条款、计划书、收益演示表全部拉出来仔细研究了一遍后，发现事情没那么简单。

今天这篇文章，我会把这款产品的真相一层层揭开。

看完你再决定，它到底适不适合你。

揭秘一：3.88%的文字游戏

先说结论：

所有跟你说派息3.88%的人，全是在玩文字游戏。

我拿一个真实的计划书给你看。

40岁女性，每年交20万，交5年，总保费100万。

看到没？

100万的保费，对应的基本金额是961585。

问题就出在这里。

产品宣传的"派息3.88%"，是指派发基本金额的3.88%。

而不是你交的保费的3.88%。

961585 × 3.88% = 37310元

而不是100万 × 3.88% = 38800元。

换算成实际派息率，是3.73%，不是3.88%。

差了0.15%，你可能觉得没多少。

但如果保费是500万呢？

每年就差了7500块，26年就是19.5万。

这不是小数目。

更关键的是，这种表述方式本身就有问题。

用一个普通人根本不会注意的"基本金额"概念，制造出更高收益的错觉。

养老这件事，越早准备越轻松。

但前提是，你得先搞清楚自己买的到底是什么。

揭秘二：保证派息只有26年

第二个真相：

这个3.73%的保证派息，不是永久的。

还是刚才那个例子，从保单第5年开始，每年派息37310元，一直派到保单第30年。

连续派发26年，这个没问题。

但30年之后呢？

你看表格里，30年之后那一列，数字还是37310。

但性质完全变了。

从保证现金变成了周年红利。

红利是什么？

是非保证的。

虽然国寿历史分红实现率确实不错，但"历史表现好"和"未来一定好"是两回事。

30年后的事，谁也说不准。

揭秘三：回本周期和收益率真相

第三个真相，可能是最扎心的：

这款产品的收益，在港险市场里真的不算高。

我算了一下，40岁女性，一直领到100岁，保单持有60年。

预期复利是多少？

5.16%。

这个数字，放在收益已经卷到白热化的港险市场，只能说中规中矩。

更让人在意的是回本速度。

保证回本时间需要25年。

为什么这么慢？

因为前30年拿走的保证利息，大大伤害了保证本金。

保单前50年，保证现金价值基本都在40万以下，长期只有本金两三成的水平。

要持有保单八九十年，保证现金价值才能基本回本。

真相之外：这些优势是真的

说了这么多"真相"，是不是意味着这款产品不值得买？

不是的。

把文字游戏和误导信息剥离之后，这款产品确实有它的独特价值。

第一，保证派息的比例，在港险市场确实罕见。

港险市场上，能做到每年保证派息3.73%，连续派26年的产品，几乎没有第二个。

100万保费，26年总共保证领回97万的利息。

而且保单第30年，账户里剩余的本金还有140万。

总收益接近240万。

第二，吃息的同时，本金还在快速增长。

如果一直领到90岁（保单50年），本金能涨到近400万。

第三，可以无限传承。

保单满一周年后，可以无限次更改被保人。

给你的儿子、孙子接着吃息。

每一代的现金流都能安排好，账户里剩下的本金还越滚越大。

用一句话总结：

无限传承，吃息永动机。

国家队背书：这个安全感是真的

说句实话，就算是一模一样的两款产品，如果有一个是国寿出的，那都得高看一眼。

为什么？

因为买保险图的就是一个放心，而国寿这家公司就是稳的代表。

看股东结构：

中华人民共和国财政部持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

把钱放这里，跟你放社保里，一个安全等级。

再看分红实现率。

国寿过往所有终期红利实现率都在100%及以上。

发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%的。

这个水平，就算是跟香港一众世界顶级保险集团比，也是强得可怕。

结论：它适合谁？

说到底，这款产品有比较明确的适用场景。

它解决的是人生关键阶段不能出错的钱。

场景一：给孩子买教育金。

给刚出生的孩子买，从孩子5岁开始领钱，一直领到30岁。

每一年的利息都是确定的。

孩子人生前30年，成长、读书、成家、买房、创业，哪样能靠"分红好不好"决定？

等孩子30而立了，自己足够成熟稳重了，这笔现金流变成分红也没问题。

场景二：35岁给自己兜底。

35岁投保，40岁开始领钱，可以一直领到65岁。

每年这笔确定的现金流，就是你重新出发的底气。

知道自己饿不死，这很重要。

到了65岁，社保养老金的现金流接上了，保险账户里每年的分红还能让你的养老金更上一层楼。

但如果你追求的是快速回本、高收益回报，这款产品都不适合。

现在存的每一分，都是未来的底气。

关键是，要存对地方。

大贺说点心里话

关于万里优悠的真相，今天就说到这里。

但怎么买、在哪买、能省多少钱——这些信息差，才是真正值钱的。