永明万年青星河尊享2：8款港险横评，这款"提领王者"凭什么20年后没对手？

你好，我是大贺。

最近看到一组数据挺有意思：

胡润刚发布的《2025中国高净值人群金融投资需求白皮书》显示，86%的高净值人群在考虑配置境外产品，其中境外保险以57%的关注度排名第一。

与此同时，Henley&Partners的报告显示，英国今年预计富豪净流出16500人，而香港以800人净迁入跻身全球前十。

钱在往哪里流动，往往说明了一切。

资产要有全球视野，这话我说了很多年，现在越来越多人开始真正行动了。

今天就来聊一款最近咨询量很高的产品——永明「万年青星河尊享2」。

我把它和市面上7款主流产品做了详细横评，结果还挺有意思的。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限统一调整为6.5%。

不少朋友问我，是不是以后收益就被"锁死"了？

这里要澄清一个误区：

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不被7%+的高演示收益误导。

实际上，保司的投资运作并不会因此改变多少。

香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

鸡蛋不能放一个篮子里，这个道理保司比谁都懂。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在4%-5%的高位。

这么来看，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

我反倒觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。

统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领能力强、谁的功能创新多、谁的保司更靠谱，这些才是你真正应该关注的。

静态收益PK：前30年稳居前三

先来看静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。

我以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，把目前市场上比较主流的8款产品放在一起对比测算。

直接说结论：

保单第10年，预期收益31.9万美金。

第20年，68.2万美金。

第30年，139.2万美金。

前30年的收益表现，能挤进榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

当然，后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

保单第100年，预期收益12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承2（12020.5万美金）相差不到500美金。

另外，它在保单第80年就能做到保证IRR达到1%，市场再差也不用担心回本问题。

从静态收益来看，性价比真的挺不错的。

但储蓄险的核心价值不只是账面数字好看，更重要的是怎么把钱安全、灵活地拿出来用。

接下来才是重头戏。

566提领PK：20年后无对手

提领能力，才是这款产品的核心竞争力。

先看566提领场景：

5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金）。

这个方案很适合规划子女教育金或者提前准备退休养老金。

整体看下来，保单前19年，也就只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，而星河尊享2还剩28.3万美金——差距不大。

但20年后，格局就变了。

永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金。

保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

这意味着什么？

你每年稳定提领1.5万美金，提领了几十年，账户里的钱不但没少，反而越来越多。

这就是复利的力量，也是配置的核心——让钱在你需要的时候能拿出来，同时还能持续增值。

长期来看，保单100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额都是一样多的。

但前面几十年的差距，决定了你实际能用到的钱有多少。

567提领PK：高提领同样强势

如果你对现金流的需求更高，我们再看567提领场景：

5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。

从图表可以看到，早期阶段各家产品差距不大。

但随着时间推移，星河尊享2的优势逐渐拉开。

保单第30年，账户余额37.2万美金。

第50年，80.5万美金。

第70年，228.8万美金。

这个数据说明什么？

即使你每年提领7%（17500美金），账户余额依然能保持稳健增长。

这就是"提领王者"的底气。

对于有明确用钱计划的家庭来说，无论是566还是567，这款产品都能很好地满足需求。

而且，这些只是保司提供的标准方案，你完全可以根据自己的实际情况定制提领计划。

功能PK：两大市场独创

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独有的首创功能，值得单独拿出来说。

第一，归原红利锁定机制。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和终期红利有本质区别——终期红利虽然每年公布，但只是一次性红利，中间可能波动。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到**1.3%**左右。

3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

这就是进可攻、退可守。

市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候，也能有3.5%的利率来兜个底。

保司PK：财务评级业内标杆

产品的预期吹得再厉害，最后都得靠保司的兑现能力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA。

从图表可以看到，在四大评级机构的综合评分上，永明金融的表现相当亮眼。

更重要的是实际兑现能力。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

合规是底线，兑现是实力。

服务PK：全球私人银行级体验

对于有全球配置需求的家庭来说，服务的便利性同样重要。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一点很特别：

永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？

不管你选哪种币种投保，收益预期都是一样的。

对于需要多币种配置的家庭来说，这个功能非常实用。

对比结论：谁适合选它

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益数字很重要。

但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小
• 提领状态下，20年后几乎没有对手
• 两大市场独创功能，让资金更安全、更灵活
• 保司130年历史+分红实现率超100%，兑现能力有保障
• 全球私人银行级服务，满足多币种配置需求

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

看懂趋势才能抓住机会，产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更多。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。