宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么我说它是"传承规划"的隐藏王牌？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2024年末，国内家族信托存续规模已经突破8000亿了。

这说明什么？

越来越多的人开始认真思考一个问题：怎么把财富稳稳地传给下一代？

我服务过不少企业主家庭，发现大家对"传承"这件事的理解正在发生变化。

以前觉得传承就是传钱，现在才明白，传承更是传一份安心、传一套制度。

今天要聊的宏利「宏挚传承」，就是我在做传承规划时经常会用到的一个工具。

不是因为它收益最高，而是因为它又快又稳又灵活——这三个特点，恰好能解决很多真实的用钱场景。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

很多人一上来就问我："大贺，这款产品收益怎么样？"

我一般会反问一句："你打算什么时候用这笔钱？"

这个问题很重要。

因为选择哪一种缴费期，关键还是得看你个人的需求，再去对标找符合的产品。

宏利宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

看起来选择很多，但本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

钱早点放进去，早点开始"滚雪球"，回本更快，收益数字也更好看。

但如果你手头流动性紧张，硬要选短缴费期，反而会给自己添堵。

所以接下来，我想用几个真实的用钱场景，帮你判断这款产品到底适不适合你。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我遇到最多的需求之一。

孩子现在还小，但你已经开始盘算：等他上大学，一年学费生活费加起来怎么也得十几二十万。

如果去海外读书，四年下来可能要100万以上。

这笔钱不能冒险，但也不能让它躺在银行里贬值。

我们来看宏利宏挚传承5年缴的表现——以0岁男孩、年缴5万美金、总保费25万美金为例：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，已经是本金的两倍多

这个第10年4.29%的复利IRR，是目前香港保险产品里的最高水平。

什么概念呢？

你交了25万美金，10年后账上有35万美金，多出来的10万美金就是你孩子的第一年学费。

而且保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

这个阶段正好覆盖孩子从出生到大学毕业的关键时期。

我常跟客户说，规划要趁早。

孩子0岁的时候开始准备，和孩子10岁才想起来，结果完全不一样。

前者是从容规划，后者是临时抱佛脚。

给下一代留条后路，最好的时机就是现在。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

这个场景适合两类人：

一类是给自己规划养老的中年人，希望退休后每年有一笔固定的钱进账，不用操心；

另一类是给父母规划的子女，想让爸妈每年都能收到一笔"零花钱"，过得体面一点。

宏利宏挚传承有两个经典的提领方案：566和567。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领总保费的6%。

以25万美金总保费为例，第6年开始每年可以拿15000美金，折合人民币差不多10万块。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领总保费的7%。

同样的本金，每年可以拿17500美金，折合人民币12万左右。

关键是，提了这么多年，账户里的钱不但没少，还在涨。

以566提领为例：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

你没看错，提了好几年钱，账户里的钱反而比本金还多。

这就是复利的力量。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领状态下也是一样强。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

我见过太多人退休后才发现，养老金根本不够用。

社保只能保基本，想过得体面一点，必须提前准备"第二份养老金"。

这种每年稳定提取的模式，就像给未来的自己发工资。

不用担心市场涨跌，不用操心投资理财，到时间就有钱进账。

传承不只是传钱，更是传心。

给父母安排这样一份现金流，比过年给红包更让他们踏实。

每个月或每年固定有一笔钱到账，那种安全感是不一样的。

而且这笔钱是保险公司按合同约定支付的，不会因为你工作忙忘了转账，也不会因为家庭关系变化而中断。

这就是制度保障的力量。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

如果你是企业主，或者家里有一定的资产积累，可能会有更长远的考虑：

怎么把财富稳稳地传给下一代，甚至下下一代？

这个场景下，你可能不急着用钱，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了，再开始享受收益，降低不确定性。

宏利宏挚传承专门为这类需求设计了一个创新方案：56789提领模式。

这个名字听起来有点绕，我来解释一下：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 如果你晚一年拿回本金（第14年），之后每年可以提取6%
• 第15、16、17年拿回本金，每年可以依次提领7%、8%、9%

简单说就是：越晚拿回本金，之后每年能提的比例越高。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

为什么说这个模式适合家族传承？

因为传承规划的核心不是追求最高收益，而是确定性。

你把钱放进去，先让它回本，确保本金安全。

然后再开始提取，每年有固定的现金流。

这笔钱可以用来支付家族信托的管理费，可以作为下一代的生活保障，也可以作为家族基金的稳定收益来源。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

财富要穿越周期。

你不知道未来30年、50年会发生什么，但你可以通过制度安排，确保这笔钱能稳稳地传下去。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

还有一种情况：你手头有一笔闲钱，短期内用不上，但也不想锁太久。

最好是放进去没几年就能回本，心里踏实。

之后爱涨多少涨多少，反正本金已经安全了。

这种需求，趸缴（一次性交清）最合适。

以0岁男孩、总保费10万美金、趸缴为例：

• 预期第3年回本，17年保证回本
• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

很多人买储蓄险最担心的就是"套牢"。

钱放进去好几年都是亏的，想用的时候拿不出来，心里特别难受。

宏挚传承趸缴方案就解决了这个痛点。

3年回本，之后随时可以用，不用担心亏本。

保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

所以这款产品的策略很清晰：先让你安心，再慢慢增值。

为什么能满足这么多场景？

看到这里你可能会问：同一款产品，怎么能同时满足教育金、养老金、传承规划这么多不同的需求？

答案藏在产品的底层设计里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看上面这张表，保证金额在前几年就占了很大比例。

这意味着即使分红没有达到预期，你的本金也是有保障的。

很多产品为了让演示收益好看，会把保证部分压得很低，大部分收益都靠非保证的分红来撑。

这样的产品，演示数字确实漂亮，但实际能拿到多少，谁也说不准。

宏挚传承反过来，保证部分给足，所以回本快、心里踏实。

另外，宏利还推出了一个市场首创的**"无忧选"提取方案**：仅提取保单的终期红利，不动保证价值。

这样做的好处是：保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。

你可以选择按月或按年派发，根据自己的需求灵活控制。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

家族财富需要制度保障。

一款好的传承工具，不仅要收益稳，更要用起来灵活。

宏挚传承在这方面确实下了功夫。

找到你的场景了吗？

最后帮你总结一下：

• 10年后要用钱（教育金）：5年缴，第10年IRR4.29%，前20年市场最强
• 每年稳定提取（养老金）：566/567提领，锁定终身现金流
• 先回本再传承（家族规划）：56789提领，确定性优先
• 一笔闲钱落袋为安：趸缴，3年回本，市场最快

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，才是真正能帮你省下真金白银的关键。