忠意启航创富（卓越版）：前20年收益碾压全港，但这个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行1年期定存利率跌破1%至0.95%，这是自2022年以来第七次下调。

更扎心的是，部分中小银行3年期定存利率降到1.2%，比国有大行还低。

"高息存款"时代彻底终结了。

钱放银行越放越亏，很多家庭开始把目光投向港险储蓄产品。

但问题来了：市场上产品那么多，到底谁才是真正的"短期收益之王"？

今天，我就从家庭资产配置的角度，把忠意「启航创富（卓越版）」拆个底朝天——优势在哪、短板在哪、什么人适合、什么人千万别碰。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先说结论：

保单前25年预期收益市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

这不是我吹的，是实打实的数据对比结果。

但"第一"这个词，得看你怎么用。

这只是工具，关键看怎么用。

如果你追求的是30年、50年的超长期复利，这款产品可能不是最优解。

但如果你就想在10-20年内锁定一笔高收益，那它确实是目前市场上的"硬通货"。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先搞清楚你要解决什么问题。

如果你手头有一笔闲钱，想短期内获得最大增值，2年缴是很多人的首选。

我拉了市面上主流的2年缴储蓄险做了横向对比，数据说话：

几个关键数据：

• 预期回本时间：忠意仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

对比安盛、保诚、宏利这些老牌选手，**忠意启航创富（卓越版）**的前期收益优势非常明显。

举个例子：

同样投10万美元，忠意在第10年的预期收益比某些产品高出**0.5%-1%**个点。

别小看这个差距，10万美元1%就是1000美元，如果你投的是50万、100万呢？

从家庭资产配置的角度看，这笔钱如果用于孩子10年后的留学基金，或者15年后的置换房首付，忠意的短期爆发力确实能帮你省下不少。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

如果你觉得2年一次性拿出太多钱压力大，5年缴是个更舒服的选择。

而且，忠意目前的优惠力度相当给力：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上这个实实在在的优惠后，收益情况是这样的：

5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到**6.38%**的水平

再看横向对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

所以我更推荐大家选择5年缴：

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

别把鸡蛋放一个篮子里——5年分批投入，既能锁定收益，又不影响家庭现金流。

长期收益对比：30年后掉队

说完优点，必须说短板。

没有完美的产品，只有合适的配置。

**忠意启航创富（卓越版）**的产品特点非常鲜明：

就是主打前20年高收益。

但代价是什么？

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是我黑它，是产品设计决定的。

你看它的IRR曲线：

• 前20年一路高歌猛进，碾压全场
• 第25年开始放缓
• 第30年之后，被安盛、保诚、万通等产品反超

如果你今年35岁，买了这款产品打算65岁退休后慢慢领，那30年后的收益表现就很关键。

而忠意在这个时间段，已经不是最优选择了。

长期持有不推荐。

这话我必须说在前面。

如果你的规划是"放50年给孙子"，这款产品真的不适合你。

但如果你的规划是"放15-20年，到期一次性取出"，那它确实是目前能"薅到羊毛"的硬通货。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是很多人踩的最大的坑，我必须重点说。

**忠意「启航创富（卓越版）」**只有两个账户：

保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键问题在于：

缺少复归红利。

什么意思？

终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

也就是说，你中途提领，相当于在"透支"这笔红利。

我用经典的"566提领密码"做了个对比测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看这个表格：

• 第30年账户余额：忠意330,520美元 vs 永明578,694美元
• 第50年账户余额：忠意537,789美元 vs 永明1,462,665美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

为什么会这样？

因为过早领取，终期红利被透支严重，保单后期的增值潜力被大大削弱。

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这不是说忠意不好，而是产品定位不同。

你拿一把锤子去拧螺丝，能怪锤子不好用吗？

先搞清楚你要解决什么问题——如果是"领到终身"的需求，忠意不是最优解。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再说保司。

很多人问：忠意这个牌子靠谱吗？

毕竟不像友邦、保诚那么"家喻户晓"。

先看硬实力：

• 意大利忠利保险集团子公司，创于1831年
• 全球最大的保险及资产管理企业之一
• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司

一句话：大而不能倒。

但更关键的是这个数据：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

这意味着什么？

意味着它承诺的收益，真的能兑现。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%
• 保单初始期，固收类资产占比达到60%
• 保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

有相当大的动态调整空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给大家一个明确的选购指南。

适合买的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 有明确的资金使用时间表（比如15年后孩子留学、20年后置换房产）

不适合买的人：

• 打算短期内就开始领钱至终身（教育金分期领、养老金月月领）
• 追求30年以上超长期复利
• 需要多币种灵活转换（忠意启航创富只支持美元保单，没有货币转换功能）

从家庭资产配置的角度看，**忠意启航创富（卓越版）**可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但别指望它解决所有问题——没有完美的产品，只有合适的配置。

大贺说点心里话

今天把**忠意启航创富（卓越版）**的优势和短板都摊开讲了，相信你对这款产品已经有了清晰的判断。

但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。