港险年金"交完即领7万"？45岁交100万，算清楚这笔账再说

我最近仔细研究了一款香港年金险，销售口径是"45岁买、50岁领、交完就能年领7万"。

说实话，第一眼看到这个宣传，我也觉得挺吸引人的。但做了10年保险，我的反应是——先把账算清楚再说。

产品怎么设计的，先搞清楚

这款产品的逻辑很简单：

45岁起，每年交20万，连续交5年，合计本金100万。

50岁，也就是交完的那一年，立即开始每年领取本金的7%，也就是每年7万。

而且这7万不是领几年就没了，是活多久领多久，一直领到100岁都没问题。

光听描述，确实挺诱人。但我把每个阶段的数据都拉出来算了一遍，有几个关键节点你必须清楚。

把每年的数字拉出来看看

以45岁、每年20万交5年为例，从50岁开始每年提取7万，我整理了关键年龄节点的数据：

数字摆在这里，你自己看。

几个关键问题，我直说

第一，回本要等到64岁。

交了100万进去，50岁开始每年领7万，一直领到64岁才累计领回105万，正式回本。

也就是说，从交完钱到回本，你等了14年。这14年里，如果中途出了什么变故需要取钱，就是另一回事了——后面说。

第二，IRR（真实年化收益率）没宣传的那么高。

65岁时IRR是6.36%，70岁以后稳定在6.50%。听起来不错，但这个6.5%是在你活到70岁、持有25年之后才能达到的。

50岁刚开始领那几年，IRR其实并不高，七七八八算下来前期资金效率并不出色。

第三，封闭期的坑没人跟你说清楚。

前4年是封闭期，保单现价为0。意思是第1年到第2年，你把钱交进去，账面上什么都没有。

第3年才开始有现价，但也只有61,640——你交了60万进去，账面才有6万出头。

这段时间如果你急需用钱，取出来的损失是相当大的。

第四，数字确实好看，但要活到那个岁数才行。

领到80岁，累计领取217万，账户里还有151万，合计资产370万+，翻了近4倍。

领到90岁，累计287万，账户189万，加起来476万，将近5倍。

这当然很吸引人。但前提是——你得活得够久。年金险天然适合长寿的人，越长寿越合算，这是本质。

适合谁，不适合谁

适合这款产品的人：

• 45-50岁，已经积累了一定资产，有100万闲钱可以长期锁定不动
• 追求现金流稳定，希望退休后每年有固定收入打底
• 预期自己身体状况不错，有信心活到70岁以上
• 家庭成员无短期大额用钱需求，不怕封闭期

不适合的情况：

• 这100万是你的应急备用金，随时可能要用
• 家里有大额负债或即将发生的重大支出
• 对流动性要求高，中途可能想退保
• 只想短期持有，5-10年就想取出来

说点实在的

这款产品本身设计不算差，港险年金里属于条款比较清晰的一类。

但我要提醒的是：销售给你展示的，永远是最理想情况下的数字。表格里的6.5% IRR，是你活到70岁以上、长期持有才能实现的。

如果你50多岁出了健康问题、或者家里临时需要钱，想提前退保，你的实际收益会大打折扣，甚至可能亏本。

年金险不是不好，但一定要想清楚自己的钱能不能锁住、锁多久，再做决定。

具体是哪家公司的哪款产品，因为平台限制不方便直接说，感兴趣的可以来聊，我帮你对照自己的情况算一算。

#港险 #年金险 #养老 #储蓄险 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。