港险回本时间大PK：哪款最快？哪款最坑？别被销售忽悠了

我仔细研究了市面上10多家保司、20多款港险产品，专门把保证回本时间这个数据扒出来横向对比。

结果说实话，差距大得有点离谱。

先说一个很多人搞不清楚的事

港险宣传里有两个数字，一个叫保证回本，一个叫预期回本。

保证回本是写进合同的，一分不少给你。预期回本是假设分红全部达标的情况，能不能实现看保司良心。

大白话讲就是：预期那列数字，看看就好，别当真。

买港险，第一件事先看保证IRR，再看保证回本时间。

趸交（一次性付清）怎么选？

这里最值得讲的是趸交里的回本速度对比。

我把几款主流产品整理出来：

你看到问题了吗？预期回本大家都差不多是第4年，但保证回本最短5年、最长18年，差了将近4倍。

而那个"预期4年回本"，是建立在分红假设100%达成的前提下。这东西没人能保证。

趸交最快的那款，长期收益怎么样？

安盛旗下这款趸交产品，保证回本第5年，这在目前市面上算是最快的。

但光回本快不够，还得看长期IRR。我把关键数据列出来，自己看：

数字摆在这，说一个不好听的实话：

安盛这款的保证IRR极低，长期才0.46%。 它的优势完全集中在"回本快"这件事上，如果你追求的是保证收益，它并不是最佳选择。

保证IRR高的反而是宏利和保诚，只是回本时间要长一些。

这就是为什么不能只盯着一个维度选产品。

5年交，哪款回本最快？

再来看5年交的情况，这是很多人更常用的缴费方式。

5年交里，安达这款回本最快，保证第7年，预期第5年。

但我要说一个很多人忽略的细节——安达这款保证IRR长期只有0.35%左右，基本等于没有保证收益可言。

相比之下，永明这款虽然同样是第10年保证回本，但长期预期IRR可以做到6.5%，而且达到6.5%的预期时间是第35年，比安达快得多。

长期持有来看，永明这款的收益天花板是最高的，100年后预期IRR 6.5%，安达100年才6%，太保更低只有5.1%。

我直说选择逻辑

追求回本速度 + 趸交：安盛尊尚盈家II（保证第5年），但你要接受保证IRR很低这个事实，适合资金周转需求明确的人。

追求回本速度 + 5年交：安达传承首创V-丰足（保证第7年），但同样，保证IRR基本可以忽略。

追求长期高收益 + 5年交：永明这款平衡性最好，预期IRR长期能上6.5%，保证回本第10年也不算太慢。

极度求稳、不想赌分红：直接看各产品的保证IRR那列，宏利宏浚传承的保证IRR在趸交产品里表现不错，第10年保证回本，长期保证IRR接近1%，比安盛稳多了。

最后说点大实话

港险的预期IRR都是基于分红假设，历史上没有一家保司能保证每年都达标。

你在选产品的时候，保证那列才是你买到手的最低线，预期那列是美好愿景。

两列都好看的产品当然最佳，但现实是往往两个维度会有取舍。

别被"最快回本"四个字带跑，具体哪款最适合你，取决于你的资金量、使用年限和风险偏好，不是一刀切的。

具体是哪款产品最适合你的情况，因为平台限制不方便在这里展开讲，感兴趣的可以来聊，我帮你算清楚再做决定。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。